农村金融发展视角下河南省农民收入增长研究

张汀汀

摘要：农民收入增加是农村经济发展最重要的目标之一，收入的增加会缩小城乡收入差距，推动社会经济整体进步。影响农民收入增长的因素有很多，在这些因素当中，农村金融对农民收入的影响尤为重要，良性发展的农村金融体系，能够促使河南省的农村经济的整体推进，从而拉动农村产业结构调整，提高农民收入。因此，要逐步建立健全的农村金融体系，加速农村金融的创新；提高农村金融的效率，解决农民贷款需求；优化农村金融结构，提升农民工资性收入，加强政策支农力度，优化农村金融环境。

关键词：农村金融；农民收入；增收

中图分类号：F2文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.28.007

“三农”问题是党和国家所关注的重点问题，也是必须解决的难题。三农”问题的解决程度和效果不仅关系到我国农业的发展，而且会对我国新常态下经济发展和社会主稳定产生深远的影响。改革开放以来，我国的经济发展已经取得了举世瞩目的成就，但经济结构不合理，城乡发展的差距扩大，农民收入水平较低等问题都是制约我国经济社会发展与社稳定的重要因素。

河南省是一个农业大省，超过80%的农业人口，第一产业占比重最大，农村的经济发展和农民的收入的提高主要依赖于农业生产的发展。近年来，农村经济在快速发展，因此，对农村金融提出的要求也在逐渐提高，然而河南省农村金融服务体系并不完善，不能很好地满足农村经济发展的需要。金融服务体系发展的滞后既不能满足农村经济的发展，也会阻碍农民收入的增加。因此，如何深化改革，巩固发展农业基础，提高农民收入，促进河南省经济社会发展是我省亟待解决的问题。

1农村金融作用于农民收入的机制分析

金融是经济发展的核心，因为它的首要任务是为农村经济的发展、农民收入增长提供资金支持。较为完善的农村金融体系的建立，就可以在一定程度上带动农村产业结构调整，这样整个河南省的农村经济的发展都会得到推动。那么，随着经济的发展，农民收入也会得到相应的提高。反之，如果农村经济缺少了金融，就如同少了带动农村经济发展的引擎，那么整个农村的经济发展就缺少了强有力的推动。因此，当前河南省农村经济发展的大背景是经济改革正在不断深入，这样的背景下只有使农村金融服务体系不断地得到完善，才能促进农村经济的发展，提高农民的收入。

农村金融作用于农民收入需要经历了一系列的传导过程，首先，农民收入提高的基础是农村经济的发展，农村经济的发展又在很大程度上受到农村资本现状的制约。所以，农村金融的发展现状在很大程度上决定着农村资本发展水平。从前述农村金融对农村经济互动作用机制中可以看出，河南省农村金融的发展，会刺激了农村储蓄的增加，这样也将提升那部分转化为投资的资产，这样，可以促进农村地区的投融资的进行，也会提高农民进行投资的意愿，这将会拓宽农民的就业渠道，吸收农村剩余劳动力，推动农村经济发展，提高农民收入水平。

2河南省农村金融与农民收入的现状

2.1河南省农村金融的现状

河南省的农村金融体系包含三种类型，分别是银行类农村金融组织、非银行类农村金融组织和民间金融这样三大类。第一类，属于银行类的农村金融组织的机构主要包括，如国有商业银行、政策性银行、股份制银行和新兴的村镇银行等，业务主要包括农村居民的存贷和对乡镇企业的存贷；第二类，非银行金融组织主要有农村信用社、农业信托投资经营机构、农业保险经营机构等；第三类，民间的金融组织主要包括，如农村扶贫社、农村互助储金会、民间私人信贷组织、其他非政府金融组织等。目前，河南省农村金融体系中，第二类非银行金融组织发挥了主导作用，第三类民间金融组织起到了很好地补充作用。从存款方面来看，信用社的农村存款额占了金融机构农村存款额的近九成的比重；从贷款方面来看，近年来，信用社农村贷款占金融机构农村贷款的比例逐渐增长，最近四年大概占比百分之八十左右。

另外，对比城市金融体系，河南省農村金融体系无论金融机构的数量还是金融资产的数量都存在较大的差距。从金融机构种类和数量上来看，城市金融体系更为丰富，包括证券、基金、保险、商业银行、股份制商业银行和各种城市商业银行、小额贷款公司、投资担保公司、风险投资公司、私募基金等。从金融资产数量上来看，农村贷款所占的比例和城市贷款相比仍比较低。

可见，目前河南省农村金融相对比较单一，金融机构资产数量比较贫乏，不能完全跟上农村经济发展的脚步，及时地满足农村经济发展的所有需要，农民收入水平的提高和收入结构方面的进一步完善也会受到一定的局限，因此，要进一步完善农村金融体系。

2.2河南省农民收入的现状

随着经济的快速发展，河南省农民人均纯收入也在逐年提高，从2005年2870.58元逐年递增，2015年达到10853元，增长了3.8倍，每年均实现10%以上的增长（如图1所示）。但剔除价格因素后，增长趋势总体相对平缓。河南省农村居民人均纯收入水平依然低于全国平均水平。近五年的统计数据来看，河南省的农村居民人均收入在全国各省中的排名连续几年都处在第十七名的位置，与发达地区农民收入水平相比较，差距还是非常明显的，人均收入最高的是上海，是河南省的两倍多，排在第五名的是江苏省，是河南省的一倍多，即使在中部五省中，河南省也一直处于垫底的位置。

农村居民人均纯收入主要由工资性收入、家庭经营纯收入、财产性收入、转移性收入这四个部分组成。对于河南省来说，家庭经营纯收入一直是农民收入的构成中最主要的部分，但是近年来，我省城镇化进程正在不断地加深，越来越多的农民选择走出自己生长的农村，进入周边的城市打工，所以，农民收入的构成中工资性收入所占的比例正在逐年提高， 2000年所占的比重为24%，增长到2015年的51%。但在人均纯收入中财产性收入所占的比重却相对比较低，2015年仅为5.5%，虽然近年来国家采用了很多支持农业的政策，其中很重要的一项就是对农民的转移支付的，但这部分钱大部分情况下是直接以现金的形式进行发放，到农民手中后也并没有形成投资，因为这部分转移支付并不多，所以对农民收入的增长并没有发挥出显著的促进作用。而且，河南省农村地区的经济发展模式不能切实转变，大多数地区的发展模式还是以传统的经营模式为主，能拉动农村地区发展繁荣的第三产业在农民收入中并没有得到很好的体现。endprint

3农村金融发展促进农民收入提高的对策

农村经济的发展要遵循其本身的规律，农村金融发展也是同样，因此，农村金融促进农民收入的增长过程也应该循序渐进，具体来说，可以从以下几个方面着手。

3.1健全农村金融体系，加速农村金融创新

促进农村金融整体发展的首要任务就是健全农村金融体系。近年来，河南省农村金融体系已经逐步完善，但与城市金融体系相比，农村金融发展还比较滞后，产品同质化现象较为普遍，产品结构较为单一，与农村经济发展、农村居民资金需求结合不够紧密。因此，首先，对于股份制商业银行，尤其是河南省农业银行，可以通过增设农村金融网点、增加业务种类、扩大服务范围等方式，方便农民，增加农业银行的业务量。其次，对于农村信用社来说，我省各地区的经济发展并不均衡，应该制定与各地区的经济发展水平相适应的政策，真正满足农民的贷款需求。针对经济发展较为滞后的地区来说，农村信用社可以考虑和当地政府合作，对于农业生产基础设施的建设和农村生活基础设施建设提供专门的信贷资金，进而提高当地生产、生活水平。第三，大力发展河南省农村保险市场，提高农村经济风险保障水平，引进农业商业保险、农业债券及股票等形式完善农村金融体系，进而扩大农村投融资规模，促进农民收入增长。

3.2提高农村金融效率，解决农民贷款需求

提高农村金融效率，必须加大农村金融支持农业发展的力度，着力扩大金融机构在农村的覆盖范围，只有设身处地的为农民考虑，做到关注农村居民真实的贷款需求，尽可能地将更多的资金注入到农村的生产中，才能切实提高农村居民收入水平。在这个过程当中，农村金融机构在业务的开展方面，也要注重区域的针对性。农村的金融机构在设置的时候，应该注意避免与城市金融体系发生同质化经营，做到真正脚踏实地、设身处地地为农村经济发展提供服务。另外，在金融产品前期设计的过程中，就要切实考虑农民自身的条件，设计出符合农民需要的产品。只有切实地考虑农村居民的贷款需求，才能实现农村金融机构的运行的高效率，实现农村经济的可持续发展，做到授之以渔。同时，金融机构的考核指标也可以进行必要的改革，把金融机构所服务的区域内的农民收入水平的增长纳入考核的指标，只有不断地更新金融产品的类型，才能保证农村金融机构的运行效率，进而促进农民收入水平的提高。

3.3优化农村金融结构，提升农民工资性收入

农民收入的提高除了来自于农业生产的家庭经营收入的增长，更重要的是依赖于工资性收入的增长，近年来，随着我省城镇化水平的提高，农民收入中的工资性收入所占的比重也越来越大。而要提高农民工资性收入，很重要的途径就是实现农业贷款与农业产业化的结合，乡镇企业贷款与乡镇企业发展的结合。此外，在互联网飞速发展的时代背景下，要积极培育电商主体，努力打造农村电商产业集群，促进农村经济的整体发展，进而增加农民工资性收入。另一方面，城鎮化进程的加快，也使得农村金融资金流出现象严重，因此，还要注重农村资金的“回流”，使农村金融资金回到原地，对农民收入增加起到促进作用。

3.3加强政策支农力度，优化农村金融环境

首先，可以拓宽政府的投资渠道。支农再贷款是我们国家对农业的支持主要形式之一，目前这种形式虽然在一定程度上满足了农村经济发展当中对资金的需求，但还是远远不够的。因此，我省可以继续逐步加大对农村家庭的直接补贴。这种方式虽然会一定程度上给国家财政造成压力，但这仍然是是增加农村资金供给的重要渠道之一。其次，要将社会资金的供给渠道多样化。整个社会资金的潜力是非常大的，这部分资金如果能够进入农村市场，必将会促进农业经济发展，拉动农民收入增长。最后，还可以通过多种方式鼓励农民自主创业。政府可以做的是，尽力改善农民创业的环境，放宽对农民创业的政策限制，调动农村自主创业的积极性，并对农民创业者给予相应的优惠政策。

参考文献

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