浅析商业银行的经营风险与管理

【摘 要】 世界金融危机爆发以来，全球经济正在缓慢复苏。但欧美等经济发达国家仍存在着债务危机、高赤字、高失业率等诸多问题。这也使世界经济复苏的不稳定性和不确定性上升。当前我国经济面临着经济结构调整、通货膨胀等压力，这使得我国商业银行也面临严峻的挑战。如何做好银行风险管理已成为当前不容忽视的重要问题。本文从我国商业银行的经营风险、风险管理面临的挑战及风险管理创新三个方面做出论述。

【关键词】商业银行；经营风险；挑战；创新

随着全球经济的回暖，市场化机制的不断深入，各银行也向着商业化的方向大步前进。在这个过程中，经营风险便成为了一个不可避免的问题。本文试图从银行面临的风险、面临的挑战及管理创新三个维度进行探讨。

一、什么是商业银行经营风险

商业银行经营风险指的是在商业银行经营过程中，由于受各种无法预料的不确定性因素的影响，造成了银行实际收益偏离预期收益，从而导致商业银行蒙受经济损失或不获利，从而丧失获取额外收益机会的可能性。商业银行风险贯穿银行日常业务和管理工作的全过程。商业银行在经营过程中面临的风险可分为信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险四类。

1.信用风险指的是由于信用活动中存在的不确定性从而导致银行遭受损失的可能性。比如资产业务中由于借款人无法偿还债务从而引起资产质量的恶化。

2.市场风险通常是由金融资产的价格变化而产生的，它是金融体系中最常见的风险之一，通常分为利率风险和汇率风险等。

3.流動性风险是指商业银行没有足够的现金弥补客户存款的提取而产生的风险。另外，也包括商业银行的资金来源不充足，未能满足客户合理的信贷要求或是其它即时的现金存取而引起的风险。

4.操作风险指的是由于银行工作人员、内部程序、系统不全面或者运行失当，亦或是因为外部事件的冲击导致直接或者间接可能性的风险。由于每个银行的操作环境不同，因此银行应考虑自己的实际情况来对操作风险进行分析。

二、商业银行风险管理面临的挑战

1.努力适应全球经济形势变化，保持资产质量持续优良的挑战。由于我国的经济内部环境十分的严峻复杂，致使许多企业的偿债能力降低，系统性风险加大，此种情况有可能释放为现实的资产质量问题。与此同时，同行业竞争的持续激烈将进一步分流商业银行的信贷业务，挑战过渡依赖存贷利差收入的经营模式。

2.利率、汇率市场及贵重金属价格异常波动带来的挑战。从利率管理趋势来看，为满足金融市场国际化要求，国家将逐步放宽利率限制，利率市场化程度将不断提升，同时也向商业银行利率、议价能力和利率风险的控制能力提出更高挑战。从汇率上看，人民币对西方货币升值已成为常态，汇率风险的管控难度会继续加大；此外，产品价格除了受利率和汇率的影响，贵重金属的价格波动对它也会产生极大影响，这要求银行风险管理加入新的元素，增加新手段。

3.适应越来越严格的监管要求，降低信用资产资本消耗的挑战。随着我国监管部门陆续发布监管新规定，银行信用风险管理面临更严格的要求。虽然有助于银行加强自我约束能力，提高风险偿还能力，但也约束了银行资产规模的收益能力，必然会给以传统发展方式为主的银行带来挑战。

4.不良影响给银行道德管理风险带来的挑战。随着市场化程度的不断提高，一些员工受不良思想的影响，人生观及价值观受到了改变，甚至部分人为了个人利益不惜牺牲集体利益，做出一些违规事件。可见，当前道德风险的防范形式十分的严峻。

三、商业银行风险管理创新

1.制度创新。国内商业银行应建立全方位的商业银行风险管理体系。建立风险管理岗位问责制，明确风险管理岗位职责，建立完善的风险经营制度，要把风险管理制度渗透到各个分支机构，贯穿于事前检测、事中管理和事后处理的整个过程中的每一环节。设置对应的岗位责任制，保证责任和权力相对等的资源配置。譬如合理界定风险经理和客户经理之间的职责划分，做到权力、责任、利益的相统一。

2.文化创新。商业银行的风险管理文化由制度、精神和知识三个层面构成。国内的商业银行应树立科学的风险管理理念并营造风险文化，强化风险意识，树立全方面风险管理理念。（1）当今社会，企业文化已成为企业发展的精神支柱，风险管理文化的普及同样举足轻重。要注重培养银行从业人员的职业道德，树立良好的行为规范，从而形成系统的风险管理文化。（2）在建立风险管理激励制度方面创新。风险管理责任要渗透到各个部门、每个工作环节，形成全员关注、全员监管的作风，并进行奖励机制从而提高员工的积极性。（3）在培训方面创新。国内银行管理者要在业务培训上有所创新，提高从业人员风险管理知识技术水平。现如今，多数银行培训效果堪忧。在培训方面创新，切实提高培训效果，并对培训知识和经济形式加以总结、推广，才能保证每一位员工及时掌握最新信息，从整体上提高从业人员自身水平。

3.技术创新。（1）学习国外先进银行管理技术，并发扬光大，建立具有我国特色的商业银行管理技术，全面提升银行业的技术能力。（2）建立银行风险管理数据库，加快信息化建设，借鉴国外成功经验，根据国内环境构建有自身特色的数据库，为提高风险管理水平提供技术支持。

四、结语

对银行风险管理工作既要注重发挥风险管理机制的防范和控制，又要结合我国当前实际，借鉴其他先进经验，建立有自身特色的管理体系。只有立足于实际并不断创新进步，才能更好地适应现代社会发展的要求。

参考文献：

[1]张雪松 .赵毅 .浅论当前商业银行风险管理策略.《现代经济信息》.2013年12期.

[2] 刘天旭.郭华.郝倩.浅谈我国商业银行风险管理工作创新 .《活力》. 20017年12期.

作者简介：

郑妍（2000—），汉族，黑龙江省大庆市人，高中学历，研究方向：经济管理。