互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究

许燕沼

摘 要：当前"互联网+"迅速涉足各行各业，国有商业银行迎来了发展机遇和严峻挑战。本文主要研究如何在互联网、移动互联网金融模式下为客户提供更好、更快、更方便的服务，完善国有商业银行的转型策略，提高金融业务的质量和运行效率，实现国有商业银行在互联网金融模式下的转型、发展，进一步推动社会经济发展。

关键词：互联网金融；商业银行；运行效率；影响；对策研究

引言

2013年以来，移动互联网、大数据等现代信息技术在金融领域成“井喷”式发展，以阿里巴巴为代表的互联网公司全面进入传统金融领域，传统银行业受到第三方支付、P2P、众筹等金融服务的全面挑战。据专业报告显示，2014年，支付机构共处理数额高达17万亿元的互联网支付业务。在巨大的支付业务量下隐藏着潜在风险。2015年5月，支付宝因发生了危机导致全国一部分用户大约有2小时无法使用。第二天，黑客对携程网站进行了攻击，致使客户端和网站也无法登陆。这两家翘楚企业均出现问题，引起用户对账户资金安全的担忧，不利于网络的安全稳定。与此同时，《中国金融稳定报告》提出，随着我国银行业资产负债规模的继续扩大，部分行业、领域和地区的风险已显现出来，需要关注部分表外业务和影子银行潜在风险，加强监测分析重点领域的金融风险，动态防范存在的风险隐患。互联网金融其实质也是影子银行的一种，它的大肆发展，其本身的风险会不会传染至商业银行，使商业银行的系统性风险增大呢？随着科技的不断发展，金融市场的持续完善，尤其像在我国这样的银行主导型金融体系中，互联网金融对商业银行的传统业务形成严峻挑战，严重威胁其霸主地位。

1互联网金融对商业银行的影响

1.1对商业银行资产项的影响

互联网金融对银行传统资产项产生的影响主要表现在互联网贷款融资类业务吸引了众多客户，从而冲击与分流了商业银行的传统贷款业务规模。目前贷款利率几乎决定着银行的存贷款利差，因此也就在很大程度上影响着商业银行的收入。由于互联网金融门槛低，定位客户主要是零散的中小微企业与创业者，所以商业银行资产项中的零售贷款业务成为了互联网金融的主要冲击对象，这就包括了个人贷款和小微企业贷款两部分。

1.1.1互联网金融对个人贷款的影响

网贷平台与商业银行贷款业务平台面对的客户基本上完全不一样，银行人民币贷款加权平均利率水平保持在5%到8%之间，而P2P网贷平台贷款综合利率在11%—22%之间，二者的差距比较明显。因此在商业银行与在个人网贷平台上贷款的客户在正常情况下基本上不会发生重叠。网贷平台的客户主要是那些不满足银行贷款条件的个人。

1.1.2互联网金融对机构贷款的影响

互联网机构网贷平台附属于电子商务平台，它和传统银行贷款程序一样，通过大量的信息搜集，剖析客户的交易信息、信用记录等来对客户的还款能力进行综合评估，从而决定是否发放贷款，使得贷款的申请、审核以及发放实现完全网络化。机构网贷平台主要以京保贝、苏宁小贷、阿里小贷等供应链金融模式为典型代表。

1.2深耕长尾客户蚕食银行经营领域

互联网金融一改传统金融业“二八定律”，将经营重心放在长尾客户和零售业务。在支付领域，第三方支付快速发展，在小额支付中占据重要地位，银行优势逐渐被蚕食。年轻客户对微信、支付宝的使用度较高，动摇了银行获客和营销基础。为应对竞争，银行推出线上渠道转账手续费减免，减少了手续费收入。在个人理财领域，余额宝为代表的互联网理财高收益率和灵活期限使其备受欢迎，激发了大众把存款转为理财的意识。据中金公司估算，余额宝加快了利率市场化节奏，降低银行业净息差约14个bp。在信贷领域，阿里小贷累计为20余万客户提供了小额贷款，累计规模约3000亿元。蚂蚁花呗和京东白条等消费信贷产品于2016年开始爆发式增长，虽目前对银行个人消费信贷领域冲击有限，却仍然令人担忧。

2互联网金融背景下商业银行应采取的措施分析

2.1增强自身的服务能力

首先，商业银行应当迅速采取更加多元化的经营模式。现阶段金融市场的细化令金融系统的复杂性、多样性特征得以体现。在此前提下，商业银行除了要提高自身在金融业务领域的专业能力，必须按照客户的行业差异、资金需求情况等，有针对性地研发服务产品，在为客户提供差异化、可选择性服务的同时，提高业务竞争力。第二，国内商业银行必须对客户群体进行细分，侧重提高产品针对性和服务创新。基于互联网背景，互联网金融企业已迅速抢占了小微客户市场，为提高市场占有率，商业银行除了继续为传统大中型企业客户提供优质的服务外，也要积极拓展小微企业客户市场。丰富各项金融产品序列是增加商业银行业务收入的重要手段。从宏观角度考虑，商业银行对金融产品及服务的创新，应当注意选取风险更小、收入更高的产品，以此来推动银行盈利模式的优化升级。在实践过程中，国内商业银行还需要对优质的企业或个人业务进行足够的关注，同时不断权衡收益和风险间的均衡关系以有效推动自身占有市场份额的扩大。除此之外，国内商业银行还必须注重业务类型的更替。在当前的市场背景下，各商业银行应充分意识到互联网金融对商业银行以往的盈利模式及业务构架造成的巨大影响，继而有效调整应对策略。

2.2重视对金融风险的管控

与互联网金融公司进行比较，传统商业银行的经营手段暴露出了诸多问题，像产品和服务的创新能力不足、服务的自由化、个性化程度不高等等。即便这样，国内商业银行和网络金融相比依然体现出巨大的优势，比如说在客户信息管理的安全性、管理流动性以及抗风险能力等方面要远远好于互联网金融。当前，在互联网金融背景下，企业规模的迅速扩展、企业数量的日益上涨，再加上市场准入门槛及监管机制的漏洞等均使得互联网金融出现了一定的违约风险。所以说，作为客户而言，可以享受互联网金融提供的便利服务和高收益，但同时也存在着自身信息丢失、互联网诈骗等金融风险。所以，国内商业银行在参照互联网金融企业的发展模式时，必须把风险控制放在首位，借助负债管理能力的加强、主动负债工具的大量运用完成负债结构的优化。此外，国内商业银行还应当注重对利率风险控制工具的研發，目的是更好地保障商业银行面临的风险可控。

2.3商业银行应建立“以客户为中心”的经营理念

利用互联网大数据平台将客户进行细分，针对不同的客户需求提供具体的服务，通过更好的服务使客户产生忠诚感，从而培养自己的忠实客户。在服务方面，应重视客户的体验，为特定的客户设计适合的产品，丰富产品线，借鉴美国富国银行的调查结果，培养客户持有银行产品的数量，从而提升客户的交易活跃度。此外还应重视培养小型微型客户，将传统的大资金客户标准拓展至中小企业甚至是个人客户，扩宽银行市场。

结语

总之，商业银行只有对存款定价实行差异化定价，进行个性化营销，实现精细化管理，才能在日益激烈的互联网金融竞争中拥有一席之地。“创新”、“特色”等字眼一直贯穿在我国商业银行应对互联网金融的各种策略中，因此，我国商业银行应当以创新作为应对市场变化的利器，在互联网金融的改革大潮中，紧抓“创新”与“特色”，应对未来市场的千变万化。

参考文献：

[1]戴国强，方鹏飞.利率市场化与银行风险——基于影子银行与互联网金融视角的研究[J].金融论坛，2014，（08）：13-19.

[2]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，（09）：67-71.endprint