落实全国金融工作会议精神 履行好服务实体经济的天职

郑万春

全国金融工作会议指出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。民生银行坚持“为民而生、与民共生”的企业使命，将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，优化业务结构，加快改革创新，全面从严治党，在服务实体经济的过程中实现自身的健康发展。截至2017年6月末，集團总资产5.77万亿元，上半年实现净利润280.88亿元，同比增长3.18%，经营效益稳中有进。同时，民生银行高度重视各类金融风险防控，不断强化全面风险管理的能力与水平。6月末，不良贷款率1.69%，比行业平均低0.05个百分点，拨备覆盖率为153.33%，资本充足率为11.91%，主要指标均达到监管要求。

优化结构，支持实体经济发展

长期以来，民生银行认真落实国家重大决策部署，坚决贯彻宏观调控政策要求，始终将自身发展置于经济社会发展的大局中去谋划和把握。尤其是党的十八大以来，民生银行积极服务供给侧结构性改革和国家重大区域战略，不断提升服务实体经济的质量和效率。

多措并举支持去杠杆。一是调整资产负债规模降低自身杠杆。表内业务方面，动态开展FTP价格引导，强化资金业务准入审批，提升同业资产、投资及票据业务限额管理要求，在总资产规模不增、实体经济支持不减情况下，同业资产实现快速下降。截至2017年6月末，全行同业类资产比年初下降33.4%。规范发展理财、资管等业务，严控杠杆比率和嵌套投资，防止资金脱实向虚，降低流动性风险，6月末，同业理财比年初下降15.24%。二是充分运用资产证券化手段，降低企业杠杆率。民生银行已在银行间市场发行资产支持证券13期，发行金额名列股份制银行首位;以投顾方式帮助企业开展资产证券化，近两年该业务规模不断扩大。三是积极与境内外投行、券商、金融机构合作，推出跨境直贷、跨境支付、综合财富管理等业务，创新利用产业基金，实施债转股、重组等举措降低企业杠杆率，实现价值创造。

实施差异化信贷政策支持去产能和去库存。认真执行“有保有压、有扶有控”的差异化信贷政策，将钢铁、煤炭、有色金属冶炼等产能过剩行业列为限制支持行业，逐一排查、分析、筛选落后产能企业，制定分类退出计划，并做好“僵尸企业”风险处置工作。2017年上半年，优先支持类行业信贷占比从年初的22%提高到25.28%，过剩行业信贷占比从年初的19.77%下降到17.87%。针对地产行业去库存、去杠杆压力较大的情况，民生银行一直坚持地产金融事业部专营机制，强化风险统一管控，特别是实行了名单制管理、区域限额管理和业态管理，严格限制对三四线城市以及一二线城市的高价房投放，限制对高负债率房企的投放。

发展普惠金融支持降成本和补短板。一是建立网络金融专营部门，创新打造直销银行、手机银行、网上银行、微信银行、移动支付、网络支付六大网络金融平台体系，形成集“存、贷、汇、投、缴、付”于一体的服务体系，节约客户的交易成本。截至6月末，直销银行客户超过700万户、金融资产760亿元，手机银行客户超过2700万户，微信服务号用户超过2100万户，客户活跃度和交易量稳居行业前列。二是运用金融科技，实现信贷的即申即审，降低企业时间成本。如：打造小微企业“信贷工厂”，实现集中审批;实施“云评估”，使抵押房产价值评估由线下2天缩短至线上2秒。三是持续打造小微金融战略特色。2009年实施小微金融战略以来，经过多年发展与不断升级，形成了“客群经营、结算先行、综合开发、交叉销售”的小微金融模式，截至6月末，小微企业贷款余额近3500亿元，扶持了110万户小微企业，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”。四是加强成本管控，切实降本增效，优化管理流程，以及运用大数据分析和智能化操作代替手工作业，降低业务运营成本。五是通过教育扶贫、产业扶贫、股权扶贫、捐资扶贫等方式，落实精准扶贫任务。促进贫困地区经济向好发展。截至2016年末，民生银行精准扶贫贷款余额15.2亿元，向定点扶贫的四个县累计捐款8406.12万元。其中，河南滑县已达到脱贫标准。

聚焦民营企业，服务国家重大区域战略。作为全国首家由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行始终坚持民营企业的客户定位，秉持“与民营企业同成长”的发展理念，着力加大对民营企业的投入，支持了民营经济发展，也形成了自身发展战略特色。一是针对民营企业特征，搭建民企客户管理体系，强化客户分类管理，优选民企战略客户、高信用等级客户，拓展成长性好、有比较竞争优势的中小型民企及产业集群，持续夯实民企客户基础。二是创新民企营销模式，为客户提供投融资、规划发展、战略布局等全套融资融智服务，实现金融服务定制化，有效缓解民企融资难题。2015～2016年，民生银行民营企业贷款累计超2万亿元，占全行对公贷款累计投放比重超过60%。未来，民生银行将致力于成为民营企业的首选银行和统领民营企业金融服务的银行。三是加大对“一带一路”、 京津冀协同发展、长江经济带等重点区域支持力度，2015年以来，上述地区累计新增贷款占全部新增贷款的76%。围绕雄安新区建设，提前规划布局，针对城建、基建、环保等领域，动态稳健推进各项业务。

防控风险，促进银行稳健经营

民生银行在服务实体经济发展和供给侧结构性改革过程中，始终密切关注各类潜在风险点，防“黑天鹅”、避“灰犀牛”，严守风险底线。

严格执行宏观审慎要求，完善全面风险管理体系，强化全面风险管理。一是认真贯彻落实《银行业金融机构全面风险管理指引》要求，主动承担风险管控的主体责任，完善全面风险管理制度，建立起全机构、全业务、全流程、全风险、全员的全面风险管理体系。优化全面风险管理架构，加强部门、条线、机构间的协同配合，切实弥补专业化管理易发生掣肘的局面。二是健全信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、法律合规风险管理体系，针对不同风险起草专项风险手册，并逐步实现手册的电子化、线上化，切实提升各类风险的识别、计量、评估、监测、报告、控制和缓释能力。三是规范产品创新行为，严管交叉性金融风险。认真落实监管政策新要求，不搞偏离实体经济需要、规避监管的创新，完善创新管理体制，有效规范金融创新行为。按照穿透管理和信息透明原则，全面掌握底层资产情况和实际风险承受能力，按照实质重于形式的原则纳入全面风险管理，有效预防、及早识别跨境、跨界、跨市场的新型风险。四是不断加强自身风险管理的主动性和前瞻性，根据自身经营战略、业务特点、资金实力、融资能力等情况，提前确定相适应的风险政策、风险偏好及风险指标，同步科学优化业务结构和资产负债布局，实现从被动型风险管理向主动型风险管理的转型。endprint

加大信贷结构调整力度，严控新增风险，加快处置存量风险。一是管好新增信贷，按照“做强公司、做大零售、做优金融市场、做亮网络金融、做好综合化经营、做实风险管理”的经营策略，积极推动信贷结构优化，抓好区域结构、客户结构和产品结构调整，确保资产质量总体稳定且向好发展。二是加快处置不良。按照“早布置、早发现、早预警、早控制、早处置”理念，坚持“一户一策”处置方案、行领导联系行制度和“行领导督导组”深入一线机制，持续加大处置清收力度。除了用好现金清收、核销、转让、诉讼等传统手段之外，还积极运用加固重整、不良资产证券化、债转股等创新手段处置不良。近年来，在风险压力加大、风险事件频发的情况下，民生银行不良清收处置取得较好效果，资产质量出现企稳向好迹象。

全面推进依法治行，强化合规文化建设，防范经营风险。一是提升合规意识主动性。制定《法治民生建设三年纲要》与《重大经营决策法律审核办法》，构建法治民生制度框架，建设“尊、学、守、用”法治合规文化。二是提升经营管理的规范性，设置科学合理的人力资源激励机制及业务发展及内控风险考核指标，建设经营机构负责人法治建设履职、重大经营决策与金融创新法律审查等机制，切实将法制规范全程嵌入到经营决策、制度建设、产品创新和业务运行的各个环节，实现“制度笼子”对各类经营行为的全覆盖。三是提升风险防控的有效性。建立职能明确的内控案防“三道防线”：以业务一线履行依法合规经营管理的主体责任为第一道防线;以风险管理部门履行管理合规风险的主要责任为第二道防线;以审计、纪检监察部门履行审计和问责的主要责任为第三道防线，实现前中后、全流程、一体化的合规管控新格局。四是提升问责机制的警示性。坚持把纪律和规矩挺在前面，实现问责“零”弹性。实施纪委书记述职述廉机制，落实分支机构党委书记任职廉洁谈话制度，将纪检监察工作与干部提拔任用、员工离任、评优评先审查、因私出国（境）等工作相结合。探索实践“四种形态”，加大纪律审查力度，严格实施违法违规责任追究，坚决避免有违规无问责，坚决避免以经济处罚代替行政问责，确保全行上下形成对法治、合规的价值认同和行为坚守。

夯实资本实力，强化资产负债管理，提升风险防范能力。民生银行按照审慎稳健经营原则，不断改进经营管理，强化内部约束，开展降本增效，实现了资本节约型的可持续发展。一是强化经营机构资本考核，将资本指标作为资源配置重要依据，夯实资本实力。6月末，资本充足率11.91%;一级资本规模在英国《银行家》“全球千家大银行排行”中位列第29位，较去年提升4位，首次跻身全球30强。二是创新资本管理方式，建立经济资本计量标准，开展资本内部交易，实施资本管理与风险管理、财务资源配置管理紧密结合，各类资产风险权重持续回落。三是严控资产负债期限错配风险，加强关键时点、重点业务的流动性监测，建立充足的合格优质流动性资产储备，提升流动性覆盖率，同时强化与国内其他系统性重要银行的互助。

改革创新，提升金融服务能力

民生银行落实加快金融改革的任务，围绕供给侧结构性改革任务，加快业务创新步伐，提高了金融资源的开发利用与配置效率，更好地满足实体经济多样化的金融需求。

开展新供应链金融，服务实体经济产业转型。为更好地服务核心企业及其供应链上下游中小微企业，民生银行改变传统紧盯核心企业的金融服务模式，着力打造网络化、智能化、可视化的“E融平台”合作生态圈，以综合化场景金融服务、数字化精准营销、大数据风险管理模式等为依托，形成了服务“大、中、小、微”各类企业、涵盖“产、供、销、消”各环节的新型供应链金融服务模式，有力地盘活了整条供应链发展，满足了中小企业融资需求，促进了产业转型升级。加强信息共享，重点推进与核心企业、物流监管企业及其他数据提供方进行直连对接，快速获取供应链交易环节产生的“资金流、商品流、信息流”情况，进行风险识别与决策，解决线下信息不对称问题。加强内部作业系统整合互联，形成网络化、智能化、可视化的供应链金融线上作业流程。通过服务模式创新，为供应链客户提供高效、便捷的金融服务。

积极探索市场化债转股，提高服务实体经济质效。市场化债转股政策出台以来，民生银行对市场化债转股实施的可行性进行认真评估，从实施模式、资金来源、审批、定价、投后管理及退出机制等方面进行论证，确保债转股的实施满足相关法规要求，待条件成熟时迅速开展相关工作，帮助发展前景良好但遇到暂时性困难的企业降低债务水平，减轻经营压力。

将自身改革发展与供给侧结构性改革相结合。为应对利率市场化等一系列形势变化，2015年民生银行启动了旨在重建体系、实现以客户为中心、促进增长方式变革的“凤凰计划”，改革涉及治理模式、商业模式、风险管理、资产与负债管理、成本管理、科学定价、人才、IT数据、运营管理等方面。目前，前两批20多个项目已完成设计并进入落地实施阶段，部分速赢类项目已初显成效。第三批项目设计工作正在有序进行，预计民生银行将在2019年前实现全面转型的总体目标。届时，“凤凰计划”将在资产质量控制、效益增长、可持续发展、品牌增值等方面取得明显效果，大大提升民生银行应对国内外经济金融形势冲击的能力，为把民生银行建成客户体验好、经营效益好、资产质量好、人才素质好、品牌形象好的“五好”型标杆性银行奠定坚实基础。另外，作为中国银行业改革的试验田，民生银行始终通过改革手段解决困难和问题，近年来，民生银行根据经济金融发展实际，不断优化事业部管理机制，更好发挥专业化经营的优势;順应互联网金融发展大趋势，改革内部板块设置和考核体制，将网络金融列为与公司、零售、金融市场和附属机构并行的单独板块，促进了互联网金融业务的快速发展。通过改革不断提升了自身的服务效率和服务质量，同时，应该说也为整个银行业的改革发挥了探路的作用。

加强党建，确保正确发展方向

党的十八大以来，民生银行党委深入学习习总书记系列重要讲话精神和治国理政新理念新思想新战略，落实全面从严治党各项要求，认真开展重大党建活动，不断增强“四个意识”，认真履行“两个责任”，坚决反对“四风”问题，确保全行党的思想建设、组织建设和作风建设不断加强，确保党组织在全行改革发展中发挥领导核心和政治核心作用。

立足政治引领。坚持党建工作和经营工作一起谋划、一起部署、一起考核，坚持党对企业领导这一重要原则，将党建工作的政治优势转化为民生银行风险防控的管理优势。坚持“党管干部、党管人才”的指导思想，树立正确选人用人导向，强化党委的领导和把关作用，始终把政治标准放在首位。民生银行党委切实贯彻落实党的方针政策，引领企业始终在党的方针政策指引下开拓创新;引领管理层和员工依法照章开展经营;引领企业合理有序健康发展，不断强化核心优势。

强化观念引领。民生银行对思想政治工作始终常抓不懈，通过深入学习习近平总书记系列重要讲话精神，开展群众路线教育实践活动、“三严三实”专题教育、“两学一做”学习教育，当前正在推进“两学一做”学习教育常态化制度化，贯彻落实党的十八大和十八届历次全会精神，大力提升党员干部政治素养和思想作风，引导全体员工特别是“关键少数”树立正确的权力观、风险观、业绩观，营造廉洁自律理念与风清气正的经营环境，切实防范道德风险。

坚守纪律底线。民生银行始终坚持把纪律和规矩挺在前面，坚持纪委书记述职述廉机制，落实分支机构党委书记任职廉洁谈话制度，在全行形成三级监督执纪架构，将以纪检监察为主的党内监督、以内部审计为主的治理层监督、以内控合规为主的业务监督有机结合，使纪检监察工作与干部提拔任用、员工离任、评优评先等工作相结合，强化对权力的约束。未来，民生银行将持续深入贯彻落实全国金融工作会议精神，认真履行服务实体经济的天职，防控金融风险，深化金融改革，加强党对金融工作的领导，以优异的成绩迎接十九大的胜利召开。

（作者系中国民生银行党委书记、行长）endprint