大数据时代互联网金融风险防控方法略谈

封佩锋

摘要：互联网与金融行业的结合产生了互联网金融。近年来，互联网金融的快速发展，成了金融市场中最为明显的现象。互联网金融也成了当前金融市场发展的重要动力。但是，由于受到网络安全、征信体系和监管难度大等多方面的影响，互联网金融也存在一定的风险。而大数据技术的发展和应用，这可以为互联网金融风险的防范提供新的策略。本文主要探讨了大数据时代互联网金融风险的防控方法。

关键词：大数据；互联网金融；风险；风险防控

金融行业与互联网技术的有效结合，产生了新的金融模式——互联网金融。我国互联网金融逐渐形成了以P2P、众筹和第三方支付为代表的新的金融模式。另一方面，互联网金融作为发展的新事物，其监管难度大，网络安全严重，信用体系不健全，使得其风险也大。大数据技术作为新的信息技术形式，代表着未来信息技术发展的一个重要方向。大数据技术的应用给互联网金融风险的防范提供了新的途径。

1.互联网金融概述

1.1 互联网金融概念及特点

互联网金融可以看作是金融行业互联网化的结果。互联网金融的狭义概念，是指依托于一定的互联网平台，并通过该平台进行金融业务的一种金融模式。在这种模式下，投融资双方可以通过互联网金融平台找到合适的对方。所以，互联网金融为投资者和融资者提供了有效的联系纽带。经过这几年的发展，互联网金融逐渐形成了P2P融资、电商、第三方支付和众筹等产品和服务形式。

与传统金融相比，互联网金融具有交易成本低、覆盖面广和用户体验性强的特点。互联网金融打破了交易时间和空间上的局限性，能够通过互联网实现全时间和多地点的交易，并可以有效加快交易进程，节省双方交易之外的成本。同时，互联网金融贷款效率高，贷款条件低，能够被更多的投资者和融资者接受，并且渗入到资本市场的各个领域。互联网金融正依托于互聯网的大众化和广泛普及，可以实现更广的覆盖面。此外，互联网金融公司能够以用户为中心，为用户精心打造满足其需求的产品和服务。并且，很多互联网金融公司都提供了咨询服务，能够及时解答用户的各种问题，使得用户可以感受到真诚服务。尤其是互联网金融的多样化和针对性的服务，也使得用户体验性更强。

1.2 互联网金融风险分析

尽管互联网金融发展迅速，受到很多的欢迎。但是，这种新的金融模式发展经验不足，监管难度大，使其面临着很大的风险。

一是网络安全问题。由于互联网金融需要依托互联网平台，一旦出现网络安全问题，就会对互联网金融造成很大的影响。诸如网络攻击、网络病毒和黑客等，都会严重影响到正常的互联网金融秩序，造成投资者利益受到损害。

二是信用体系方面的问题。当前，互联网金融平台无法使用央行的征信体系，而其行业自身也没有形成一个统一的信用评价标准。其结果就是，互联网金融平台很难对其客户做出正确的信用评价。一旦互联网金融平台贷款给还款能力弱或者是信用低的客户，其资金很难收回，就很容易引起互联网金融经营风险，造成很大的损失。

三是监管方面的问题。互联网金融同样具有较高的政策风险。作为新兴的金融模式，我国政府当前对其监管还不到位，相应的政策还不健全，使得对互联网金融监管难度很大。同时，由于相关法律体系不完善，对于一些涉及诈骗和非法集资等问题，也很难严格控制。

2.大数据概述

2.1 大数据的概念

“大数据”的概念最早来自于20世纪80年代的美国。在维基百科中，“大数据”被定义为“所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内达到撤取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策目的的资讯”。而根据麦肯锡的说法，利用一定的数据库软件，对数据进行采集、储存、管理以及分析，这就是大数据。大数据技术的优势在于，其可以通过规模大、内容多样的数据的科学分析，为行业发展提供更好的数据信息和指导，因而受到IT企业、服务商、销售平台的欢迎。

2.2 大数据技术与互联网金融的结合

大数据技术可以为互联网金融发展提供更多的优势条件，主要表现在：

一是可以帮助互联网金融进行市场分析。对市场的分析是风险防控的重要内容。大数据的应用，可以通过大量市场数据的搜集，并利用精密的算法，能够有效分析出市场的发展趋势，分析其中的风险因素。一旦发现风险问题，大数据分析结果就会给决策者提供更好的指导，从而帮助互联网金融企业调整发展策略，规避市场风险。

二是有利于产品发展前景的预测和评价。大数据技术可以帮助互联网金融构建一定的分析模型，用来对其产品和服务进行测评。在这种模型种，大数据技术可以基于以往产品和服务的信息，预测新产品和服务的发展前景。这样，大数据就能帮助互联网金融企业更好地挖掘客户，帮助其打造有发展前景的产品和服务。因此，大数据技术能够避免互联网金融企业因产品和服务销售水平不高而带来的经营性风险。

三是可以提高互联网金融的风险防控能力。对于互联网金融而言，其业务核心就是为客户提供投资需求和融资需要，因此，每天都会有大量的交易信息通过互联网金融平台进行。而大数据技术通过对这些数据的收集和分析，可以帮助互联网金融平台了解到融资者的贷款记录、还款记录和网络使用信息等，从而对用户的信用能力可以做出一定的科学评价。而信用问题则是互联网金融风险防范的关键所在。所以，大数据技术还可以提高互联网金融的风险防控能力。

3.大数据时代互联网金融风险防控策略

3.1 充分利用大数据的优势

大数据技术的应用对互联网金融的发展有着积极的作用。因此，互联网金融的防范也要充分利用大数据的优势。一方面，互联网金融应该利用大数据对海量的用户信息、交易信息、操作行为数据、文本数据和其他数据进行搜集和科学的分析，从而可以对客户信用做出科学的评价。当前互联网金融的风险主要来源就是信用风险。利用大数据，建立起客户的信用评价体系，能够帮助互联网金融平台了解到客户的信用情况，从而可以达到信用风险防范的效果。另一方面，互联网金融也要利用大数据对市场的历史信息进行科学分析，用以预测市场的未来行为。历史金融风险的出现都会尤其对应的数据和风向标，而大数据的优势在于，可以对当前和历史信息进行有效分析，并通过科学的模型和精确的算法来提高对市场发展的预测能力。这样，大数据可以帮助互联网金融加强市场风险的防控。endprint

3.2 加强对互联网金融的监管力度

我们应该积极学习国外的先进经验，政府应该进一步加强对互联网金融的监督。一方面，政府应严厉打击利用互联网金融平台进行诈骗和非法集资的行为，保证互联网金融市场的健康发展。另一方面，政府可以将互联网金融监管纳入第三方审查机构，加强对互联网金融平台的资质、合法性和安全性的审核，没有达到安全标准的互联网金融平台要坚决清退。同时，政府也要设立互联网金融的准入机制，只有获得相应的执业资格的平台才能提供互联网金融服务。为了加强对互联网金融的监管，政府也可以利用大数据技术搜集和分析各个互联网金融平台信息，以便提高监管效率。另外，政府也应该扶持一些具有一定资质的优质互联网金融企业的发展，通過这些企业的发展，引导互联网金融市场，并能起到稳固金融市场的效果

3.3 构建互联网金融风险防控体系

互联网金融企业自身也要积极构建风险防控体系。对于有条件的、规模大的互联网金融企业，可以利用自身平台的用户数据进行科学分析，在企业内部建立起这些用户的信用评价体系，并构架风险分析模型。而对于那些规模小的、条件不够的互联网金融企业则应该积极加强与征信机构的合作力度，从征信机构那里获得有效的用户信用信息。无论是哪种类型的互联网金融企业，都应该做到事先调查、事中控制，要加强对风险过程控制。此外，互联网金融企业也可以利用大数据技术对样本大、内容丰富的数据进行分析，建立其自己的分析模型，保证本平台企业资金的安全。

3.4 完善相应的法律法规

我国当前关于互联网金融发展的法律法规几乎是空白，而这也就造成了对互联网金融监管不能做到有法可依，使得很多非法行为在互联网金融领域泛滥。因此，为了促进互联网金融的健康发展，应该加强相关的法律法规建设，使得其发展有法可循。同时，对于互联网金融行业自身而言，也要建立其行业内的统一规范和制度。互联网金融行业也应该加强内部合作，对有些数据可以实现共享，从而提高数据的信息量，以便可以提高大数据分析的准确性。此外，也要提高社会各界、金融机构、投资者和融资者的风险意识，向大众普及互联网金融知识，提醒客户注意信息安全等。而互联网金融平台也要加强平台的安全建设，利用多种保密技术和安全技术加强安全防控。

参考文献：

[1]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015（07）

[2]王月瑶.大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对[J].经济师，2017（01）endprint