互联网金融背景下银行支持中小企业科技创新的路径研究

摘要：科技型中小企业在中国经济发展中占有十分重要的地位，而“融资难”已成为科技型中小企业发展壮大最主要的障碍因素，近年来互联网金融迅速发展，传统银行的信贷业务已无法满足新经济发展的需求，本文从银行金融角度来探讨对科技型中小企业的成长支持，对我国科技型中小企业发展具有重要的融资意义。

关键词：银行结构；科技型中小企业；创新；影响

基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学研究基金指导项目“科技型中小企业的成长与多元化化金融支持体系创新研究——以江苏省为例”（编号：2014SJD366）的阶段性研究成果

科技型中小企业在中国经济发展中占有十分重要的地位，已成为推动经济发展的中间力量。目前科技型中小企业由于轻资产、重发展的特性，所获得的融资额与其贡献值不匹配，严重制约了他的长远发展，“融资难”已成为科技型中小企业发展壮大最主要的障碍因素。在互联网金融的发展模式下，国家启动了金融体系改革，逐步放宽了金融市场的准入标准，推进银行金融机构的组织创新、业务创新，通过提高金融市场的竞争强度和市场集中度，来改善区域融资环境，促进科技型中小企业的创新发展。那么探讨银行如何支持中小企业科技创新在理论和实践方面都具有十分重要的意义。

目前随着经济增速放缓、互联网金融迅速崛起、存款利率上浮扩大等一系列外部环境变化的变化，商业银行既面临机遇，又面临挑战。在大型企业议价能力变强、企业融资多元化、银行降低经济资本占用的背景下，开拓小微企业客户群已成为各大商业银行的共同选择，而利用网络数据时代的新技术、批量服务小微企业集群成为银行创新的热点。

一、银行业竞争度的提高有利于促进中小企业研发创新

随着金融管制的放松和竞争度的提高，各种产权类型和不同规模的银行越来越多，不同类型银行间的激烈竞争使得企业不再依赖某一特定的银行，融资的选择范围更广，使企业多方借贷成为可能，并降低了银行索取高额费用的可能性，从而促进企业的研发创新。一般来说强大的银行为了摄取信息租金，将窥探创新性客户的信息输送给成熟型公司，抑制了初创期企业的创新行为。近年来，政府推进金融市场改革，为应对国内外银行带来的竞争，我国国有商业银行调整原有的组织结构、标准化业务流程，使得资金流向新兴的科技行业和企业，从而使中小企业获得信贷资金，推动企业创新项目的研发。

二、围绕城镇化建设主线，银行应积极布局县域市场，分享政策红利

我国正在迎来城镇化的快速发展时期。2016年年底，我国的城镇化率已达到57.35%，但仍低于发达国家80%左右的水平。在城镇化进程明显加快的背景下，县域地区将会产生大量的金融需求，同时派生出很多金融创新业务。银行应顺应农业现代化发展趋势，针对龙头企业和家庭农场制定特色产品。农行、农发行、邮储银行等银行纷纷打造差异化产品服务体系。对小型龙头企业和家庭农场，提供小额贷款、通用结算业务等特色创业金融服务。农业产业化和规模化经营是我国现代农业发展的方向，而产业龙头和家庭农场将是开展“三农”金融服务的关键。

三、突破传统的“银行+企业”的融资合作模式，积极发展“1+n”的大合作模式

科技型中小企业的业务发展逐步多元化，银行等金融机构应发挥纽带作用，拓展中小企业内外部服务网络与空间，把内外服务链条有机串联起来，形成支持科技型中小企业发展的合力。首先整合和完善内部服务，从单一信贷产品向多元化服务拓展，推出涵盖债券发行、授信融资、并购贷款、集合票据、私募债等表内外融资方式，并开展私人银行、家族信托等个体类的高端金融服务。其次对外部服务进行串联，银行和中小企业通过与政府部门、社会组织、行业协会以及专业投资机构、知名券商、担保公司、各级孵化器、专业评估机构等主体进行战略合作，开发多方协作的n种可能，这样就可以在股权质押、知识产权质押、投贷联动、基金托管、私募债和理财等方面进行金融服务创新，形成外围融资支持网络。

四、推动科技金融产品创新

商业银行丰富科技信贷产品体系、创新科技金融服务模式。支持银行业金融机构面向科技型中小企业开展投贷联动，使科技型企业扩大融资覆盖面，促进信贷风险与创新收益相匹配；支持银行业金融机构与创业投资、证券、保险、信托等机构合作，创新交叉性金融产品。鼓励银行业金融机构为科技型企业提供投资咨询、债券承销、财富管理、资产托管和财务顾问等综合服务；将若干个科技型中小企业集合打包，联合发行中小企业集合债券、融资券、次级债等，降低融资風险；与政策性银行进行大力合作，为中小企业提供统借统还、银政投等融资服务。

中国经济未来发展方向是众多的创新型企业，这些企业往往是轻资产、服务型和知识密集型企业，缺乏抵押担保资产。商业银行应该转变经营思路，研究如何服务这些新兴企业，提高自身轻资产运营的能力，从而逐步推动整个银行行业的转型。

参考文献：

[1]蔡竞，董艳.银行业竞争与企业创新[J].金融研究，2016（11）

[2]王硕，刘天阳.新经济形势下银行业产品创新分析[N].银行家，2014-10-14.

[3]杜楠.科技金融促进科技型中小企业发展[N].银行家，2017-8-14.

作者简介：

鄢丽敏（1984- ），女，江西丰城人，经济学硕士，江苏信息职业技术学院，讲师，研究方向：金融与证券。endprint