社会资本视角下探讨我国民间金融发展问题

李静

摘要：随着社会经济的发展，我国债券、货币以及股票等正规金融市场变得越来越成熟、越来越稳定，与此同时，民间金融的发展也变得日益活跃。为了让我国社会经济得到全面、长远的发展，民间金融与正规金融需要在社会资本视角下，互相促进互相补充中，共同发展、共同进步，下面笔者就结合所学知识，对社会资本视角下的我国民间金融发展问题，进行简要分析与探讨。

关键词：社会资本；民间金融；发展问题；分析与探讨

社会的进步与发展，离不开金融活动服务。为了满足社会需求，民间金融与正规金融在社会发展过程中，呈现一种相互促进相互弥补的关系状态。为了让民间金融更好地为社会经济发展做出贡献，我国金融相关行业，开展了对社会资本视角下的我国民间金融发展问题进行研究探讨的活动。

一、我国民间金融相关的概念定义

1.民间金融定义

民间金融分为民间借贷、民间集资、地下钱庄、合会等几种常见形式，是一种在社会政府允许下才得以进行监管的金融活动，民间金融是一种在政府规定的正规金融之外，是一种游离于现行法律法规边缘的社会性金融行为。

2.民间金融的主要特点

（1）民间金融交易活动主体：民间金融交易的参与主体大都是一些在国家正式金融部门，无法取得融资安排的金融经济参与人员，例如参与借贷活动的农民、刚刚起步创业需要融资的企业。

（2）民间金融交易手段工具：非正式的金融机构认为可行的，没有国家正式金融机构监管的一种非标准化合同性的金融工具。

（3）民间金融场所：与正式金融机构不同，那些正式金融存在规范、固定的机构以及场所，但是这些民间金融没有固定的场所。

（4）民间金融监管范围：与正式金融不同，这些民间金融都存在于在金融监管部门的监管范围之外。

二、社会资本视角下我国民间金融发展问题研究的必要性

我国民间金融的发展是一种社会需求的必然。然而，如果想发展农村的经济，需要开发农村工业。由于正式金融规范要求，一些国内规模发展较小的企业和家庭企业，在刚创业的初期或者中期出现资金周转困难情况，或者是一些进行非农产业没有资金的有效支持，这让资金成为民间金融发展的制约条件。为了促进我国农村经济的发展，在解决农村资金不足的问题上，一般有这样两种方式进行选择：

（1）提高并加強我国正式金融的服务，促进我国现有农村金融机构制度与政策的改革，增强农村金融机构的贷款以及储蓄方面能力；

（2）全面发挥我国民间金融在金融活动中的作用，帮助建立科学、有序的民间金融环境；

现阶段我国农村金融发展正处于势态良好的上升阶段，但是面对急需资金发展的农村，却面临着诸多银行网点取消的银行网点改革，这让本来就缺乏正规金融资金资源的农村，金融资源更加稀少，出现严重缺乏金融资源供给的问题；面对我国农业、农民、农村在发展过程中需要金融支持，但是金融资金供需极度匮乏的社会状态，让我国民间金融被社会所需要，这为我国民间金融的产生带来了社会需求，正是这种经济发展需求，让我国民间金融在农村首先诞生了，并由于满足农村经济发展需要，在不断向前发展，变得日益稳定，日趋成熟。

我国农村民间金融是具有我国特点的一种金融，是广大农村经济主体为满足自身融资需求，自发开展和形成，游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。由于我国民间金融是产生在我国计划经济体制向社会市场经济体制转变的时候，以农业为主作为主要收入来源的农民，或者从事农业方面活动的企业，为了抓住在国家大力解决“三农”问题的时期大力发展农业经济活动的机会，在正规金融由于监管等原因无法提供自身资金供求的情况下，自发开展并逐渐形成了，徘徊于正规金融边界的非政府资金融集的金融活动服务，这是我国社会经济制度和金融制度，在发展过程中不平衡不协调的必然因素。

由于民间金融不受政府的管辖制约，所以在发展过程中缺乏保障，在金融体系方面也存在一定的缺陷，不仅在形式上构成了金融“黑洞”，甚至已经滞后于我国现阶段农村经济的发展。我国政府曾几次三番对民间金融进行取缔或禁止，但是至今民间金融依旧以顽强甚至更旺盛的状态存活。这主要是由于我国民间金融的存在，恰巧可以弥补我国正规金融机构无法满足农民金融需求的不足；而且我国民间金融的发展，是以市场需求作为导引，这不仅可以满足社会经济发展的需求，还可以在一定程度上对我国金融改革起到有益的作用。最重要的是，我国民间金融主要作用于农村，这不仅可以解决我国农村金融资源在供需方面的问题，还可以缩小在金融资源占有方面我国城乡之间存在的差距，推动我国农村地区社会经济的发展。

三、社会资本视角下解决我国民间金融发展问题的建议

社会资本对我国民间金融发展起到以下四点作用：（1）可以帮助民间金融解决信息不对称问题，同时还可以将金融交易成本进行降低；（2）等价交换的方式代替传统抵押品，增强民间金融契约的安全以及稳固性；（3）结合现代化信息技术手段，将金融的基础与社会网络相结合，增加信息透明化，增强信息查询的便捷化，降低由于信息闭塞带来的融资风险；（4）实现金融资金提供方与资金使用方的互惠期望，帮助我国民间金融得到更好的发展。通过以上四点的影响作用，可以发现：如果我国民间金融结构越松散程度越低，社会资本对国民金融作用机制的约束力就会越强。然而，由于现阶段我国社会资本普遍存在供给不足的问题，这不仅无法促进我国民间金融的发展，甚至会限制我国民间金融的发展，为了帮助我国民间金融更好地为人们的生活服务，需要从社会资本的视角，对我国民间金融发展进行研究，为了更好地研究这一问题，笔者认为需要对影响我国社会资本形成的主要原因进行分析入手，从而捋顺出解决我国社会资本规范我国民间金融发展问题的主要思路和具体对策。

（1）丰富民间金融形式；由于我国民间金融主要是根据农民的需求发展起来的，所以主要参与对象是广大农民，近年来我国农村地区，特别是在浙江、广东等沿海地区分布的农村，据不完全统计：这些地区民间金融服务机构，规模在不断壮大，至今已经远远超过了该地区正规金融服务机构的规模，并且每年还在以一定速度，持续向上增长着。然而，我国民间金融相对于我国民间资本规模，却是冰山一角，可见我国在民间资本潜力还是巨大的。为了推动我国民间金融的发展，可以先丰富我国民间金融投资的形式，通过多种多样的形式提高民间金融的吸引力，充分调动社会资本对民间金融的资金融入。

（2）构建科学安全服务体系；加强人员的信用信息管理与建设、完善我国民间金融监管的法律法规、建立多方面多层次的民间金融监管体系、加强我国金融机构对民间金融的监管，建立民间金融风险控制的配套机制等措施来更好地引导民间金融健康有序发展，在法律条规条款方面为民间金融的发展保驾护航，帮助民间金融构建一个科学安全稳定的服务体系，同时结合基金会、私人钱庄、企业集资等方式方法，帮助民间金融获得公开化、合法化的性能，以便银行等国家金融机构对民间金融机构的监督管理。同时还可以通过鼓励金剑金融资金进入正规金融机构的方式，增加民间金融与正规金融之间的协作，增加资金的流通，保障资金的全程监控与反馈。这不仅从体制上让我国民间金融农机构能够获得更多更广的社会资本金，还可以丰富正规金融与民间金融的服务功能，促进彼此的发展。

（3）提高风险控制；大力提倡民间金融发展投资基金和信托基金、大力发展由民间资本组建的各类股份制、股份合作制的民营银行，甚至是号召民间金融发行企业债券，通过这些形式方法，将大量的小额资金进行整合、汇总，让民间金融资金参与到正规金融资金活动领域当中，这样不仅更方便进行社会监管，提高活动的安全保障，还可以推动社会主义经济体制的改革与发展，将闲置的民间金融资金投入到社会经济建设当中，调整社会经济体制所有制的结构，同时好似可以丰富融资方式，实现融资方法形式的变革，帮助非公企业获得更为宽泛的经济发展环境，甚至可以通过这样的方式，引导民间金融资本流向传统的国有金融行业企业，切实完成对国有部门股权结构和经营机制之间平稳过渡、转换的目的。这样做的目的不仅仅是可以提高我国国内原有金融部门经营的运行效率以及资金利用情况，也是在现在社会发展下，符合我国市场经济体制的改革方向方针的可行性行为方式。

参考文献：

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[2]冯兴元，何广文，赵丙奇.民间金融风险研究[M].北京：中国社会科学出版社，2016（03）：97-98.

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