浅议黑龙江省农村信用社现状及问题

秦炎+徐楠

摘 要 作为以服务“三农”为着力点的银行业金融机构，农村信用社要改变在发展中不能充分满足农村金融需求，人员素质无法满足企业发展的要求，不良贷款率仍然较高的现状。

关键词 农村信用社；支农主力军；黑龙江省

中图分类号：F832.2 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.21.037

我国农村信用社（以下简称农信社）始建于20世纪50年代，作为以服务“三农”为着力点的银行业金融机构，其出现顺应国家关于扶持农业发展的趋势，在国家的支持和农业发展的需求下蓬勃发展，为农业发展提供了强大的资金支持，但与此同时也暴露出一些问题，故2003年全国农信社改革全面铺开。

黑龙江省作为农业大省，省农村信用社自然也进入全面改革的新时期，改革的成果显著：总资产规模不断增加，从最初的335亿元到现如今的千亿余元，实现一个相当大的跨越，资本等监管指标已基本达到了监管部门对于银行业金融机构的总体要求[1]。并且，伴随着商业银行逐渐收缩网点数量，撤并大量农村地区服务网点，农信社在黑龙江省的发展空间将进一步加大，支农力度也将不断提高，为进一步深化改革打下更加坚实的基础。

1 黑龙江省农信社的发展情况

2005年8月省联社成立，在省政府授权下，履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。省联社由辖内市（地）联社、县（市、区）联社、农村商业银行自愿入股组成。截至2011年末，全省已设立7个市联社和6个办事处、81家县级机构，其中：77家县级联社和4家农村商业银行，各类营业机构1 955个，员工2.5万人[2]。截至2011年末，省联社资产总额1 985.8亿元，各项贷款余额1 026.2亿元，其中涉农贷款余额813.5亿元；负债总额1 880.2亿元，各项存款余额1 451.7亿元。黑龙江省农信社是省内网点数量最多、机构分布最广泛、客户层次最丰富、支农服务功能最全面的金融机构。

2 农信社的主要成绩

2.1 “鹤卡”借记卡为客户提供优质、优惠服务

“鹤卡”借记卡是省联社面向社会发行的银联标准银行卡，自2005年发行以来，始终坚持“全心全意为客户提供优质、优惠服务”的宗旨，同他行借记卡相比，“鹤卡”具有以下六大特色服务：通存通兑、方便存取；昼夜取款、全天服务；一卡通用、便于保管；转账结算、便捷高效；代理业务、灵活便利；“定”“活”互转，自动完成。同时，农信社为增强竞业优势，施行六项免费政策，即免收IC卡开卡工本费、免收小额账户管理费、免收年费、免收ATM跨行取款手续费、免收短信提醒收费和免收通存通兑手续费。政策的推出，使得广大客户真正得到了实惠，农信社也在当前银行业激烈的竞争中站稳脚跟，开辟更大市场。

2.2 充分发挥助农、支农主力军作用

省联社秉承扎根黑土地、致力黑龙江农业发展、始终与祖国大粮仓和谐共赢的理念，不断创新服务方式，提供多样化、品质化的金融产品。自2006年，省联社代发粮食直补、综合补贴等支农财政补贴，各级农信社也在省联社的带领下开发“致富圆梦”“丰收时贷”“互助惠”“企明兴”共四个系列100余种信贷产品，为需求多样的农户提供真正符合资金需求的信贷产品。

省联社多次被省政府评为“金融机构支持地方经济建设先进单位”，2011年又被省委、省政府授予“全省粮食生产贡献奖”和“金融机构促进经济社会发展突出贡献奖”。各市、县、乡的农信社也多次被当地党委及政府授予各项荣誉[3]。

3 存在的问题

3.1 支农力度不够

根据人口普查相关数据，黑龙江省2012年末的常住人口为3 834万人，其中80%为农业人口，农业的发展需要大量的资金支持，但农信社受制于自身资产规模的限制，不能充分满足农户、乡镇企业对资金的需求，使得农业发展很难得到较大幅度的提升，当前的农业弱质现象也无法得到改善。

3.2 改革效果不明显

省联社是按照合作制法人机制组建的。建立初，在计划经济体制中获得了一定的发展。合作制建立在熟人社会的基础上，由社员出资组建合作金融组织，提供金融服务。由于黑龙江省经济发展不够充分，体制机制尚未健全，因此农信社在改革过程中，没能很好地落实产权体制改革的要求，改革收效甚微。現如今，合作化的性质不复存在，新的机制还未能建立，所以农信社的发展处于不断探索的改革进程中。

3.3 抗风险能力差

受制于体制问题，农信社起步较晚，改革进程也相对较慢。受监管要求的限制，农信社的资产规模近千亿，但资产质量相对较差。农业贷款规模虽然占农村贷款比例较高，但不良贷款率高于其他金融机构。不良贷款余额从2006年的5 000万到如今的4 800万，虽有一定减缓，但形势依旧严峻。近年来，农信社的不良贷款率始终呈现出波动的状态。不稳定的波动状态对于经营的影响十分巨大。

3.4 人员素质无法满足发展要求

据统计，2009—2014年省联社招聘人数低于省内其他商业银行平均水平。同时，对比其他商业银行的本科学历要求，省联社的本科率约为45%。相对较低的学术背景无疑是制约农信社发展的瓶颈，而缺乏必要的人员岗位培训与学习则使得整体从业人员素养低于同行业平均水准。

4 深化黑龙江省农村信用社改革的对策建议

4.1 完善体制机制

4.1.1 全面完善治理架构，促进内在机制转变

股东结构对公司的治理有效性及发展战略具有直接的影响。农信社的改革需要考虑服务“三农”这个特点。所以，股权设置既不能太过于分散，也不能太过集中。如若投资人是具有相应资格条件，并且能够为农信社的长远利益有益的人员，则应保证其话语权以及其商业利益得到充分的保证，相信这将为未来农信社的发展、今后与投资人之间的合作以及促进公司治理结构实现根本性的转变奠定良好的基础[4]。更需要严格按照市场结构来改善股东结构，组建运行有序的股东大会、董事会、监事会和公司高管层，使它们之间可以很好的相互配合，形成所有权、经营权、监督权之间的相互制约监督，从而真正地走向自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束和自我发展的良性轨道，发展成为真正的市场意义上的现代金融企业。endprint

4.1.2 构建风险管理机制，提高内控管理水平

银行业金融机构经营的底线是依法合规，并且日常运营发展中，管理和控制好风险是其永恒的主题。农信社应按照“梳理、规划、建设、提高”四步曲，研究制定有关中期、长期的全面风险管理规划，加快全方位、全过程管理体系的建设，并且要将全面风险管理的过程责任落实到每个人，加强责任建设，增强全企业的应对风险和有效控制风险的能力。因此，应从大中型成熟的商业银行中引进较为先进的技术及系统，加强信息技术人才的培养，以最低的成本、最短的时间来确保风险管理固化到信息科技的整套系统之中，真正实现“技防”和“人防”有机统一。

4.2 改善服务水平

4.2.1 以创新为根本，提升农信社“三农”服务水平

当前，农村金融市场资金流、信息流和物流深度融合的趋势在明显加强，但与此同时，农村金融市场多元化的资金需求与单一的供给形成的矛盾日益突出。对此，应根据当前农村金融市场的具体情况，力求做到更加贴近“三农”，真正满足当前农村金融的多样化需求，实现整个体系灵活便捷、运行安全和服务高效。要真正做到服务三农，需要从以下几个方面着手：一是农信社应根据现代农村经济发展变化趋势，探索在组织体系、研发机制、经营模式等方面做出系统性制度安排和创新性机制转变，重点在组建“三农”事业部、设立区域性贷记卡管理中心等方面开展创新；二是积极借鉴其他银行业金融机构成功经验，积极发展因行而异的特色化、品牌化战略，引入先进的小额贷款技术，强化全方位金融人才培养战略，维护和扩大农村小额贷款品牌优势，加紧研发以农业为核心的供应链金融服务产品，在具备条件的地区开办供应链金融业务，支持现代农业的发展[5]。

4.2.2 提高员工素质，增强服务质量及服务意识

人才为企业经营发展中最重要的资源，农信社应加强在该方面的投入力度。首先，应加强整个企业领导班子的建设，特别是要對中、高层的管理人员以及专业领域的人才进行培养。按照高效精简的原则来设置内部管理职能机构，并且要始终坚持以人为本、人才兴社的管理理念，每年有计划地在全国各高校各相应专业招聘一定数量的专业人才来充实集体，为改革以及经验注入新的力量，并且要继续鼓励农信社的原有职工加强继续教育，鼓励员工继续深造，形成全员培训、全员提高的良好文化氛围，并且要定期地考核业务知识，及时向员工们宣传国家的相应法律法规，要求他们必须掌握信贷资产风险管理以及财务管理等基本的管理知识，并且在通过对员工相应知识的教育学习，及时规范员工行为，提高员工文化素质及服务意识，做到改善服务质量，保证服务到位。

4.3 改善农信社经营的外部环境

4.3.1 加强农信社监管立法，确保运行有法可依

我国有关农村信用社的法律法规历来都是空白，由于商业银行与农村信用社的体制机制方面存在差异，经营管理也各不同，故监管部门一律按照《商业银行法》来对农信社进行监管，往往存在一定的偏差，不能很好地做到真正的监管风险，保证农信社的正常稳健运营。对此，在立法方面加快速度，形成以立法来对农信社的改革进行事后的确认，也在改革前以市场为导向推进农信社的进一步改革，这些都具有重要的现实意义，改革需要法律引导，为其保驾护航。

4.3.2 加大政府扶持力度，减轻农信社历史包袱

农信社历史包袱尚在消化，成本高、风险大、收益低，农村金融业务仍然面临突出难题，大刀阔斧地改革农信社，得到了中央政策的大力扶持：拨付保值贴息补贴88亿元，通过央行专项票据置换农信社不良资产1 694亿元，累计减免所得税和营业税700多亿元，支付专项票据利息90亿元。在中央政府政策撬动下，地方政府也加大了对农信社改革的支持力度。黑龙江省在中央的带动下也对黑龙江省农信社给予了很大的扶持，但扶持的力度仍然有限。故此，应进一步加大黑龙江省政府及市、县级政府对于地区农信社的扶持补贴力度，帮助其化解沉重的历史包袱，改善自身的经营状况，这样可以解决一部分人的就业，更好地实现农信社支农惠农的社会责任，全面承担种粮直补、农资综合补贴等面向广大农户的国家政策补助资金的发放工作。

4.4 构建现代企业模式

科学合理的激励约束机制是持续健康发展的重要保障。要加快完善指标考核体系，尽快由规模考核转变为效益考核，实现单纯收益导向转变为成本收益并重，引导阶段性考核转变为周期性考核，从而促进管理精细化和经营行为的长期化。各类资源分配重点向基层倾斜，利益分配重点向一线倾斜，业务发展重点向“三农”倾斜，引导实现长效发展、高质量发展，为建立现代农村金融企业新秩序打下扎实基础。各级部门应进一步争取相关优惠政策，对先期完成改制的优质机构，给予更为优惠的正向激励，积极营造示范效应。

参考文献

[1]谢平.中国农村信用合作社体系改革的争论[J].金融研究，2001（1）：1-13.

[2]陆磊.谁有权选举农村信用社改革模式[J].财经，2014（1）：23-26.

[3]党国英.如何理清农村信用社产权改革方向[N].博客中国网，2004-07-11.

[4]Mckinnon Ronald L. The Order of Economic Liberalization. Financial Control in the Transition Market Economy[J].Johns Hovkins University Press，1999.

[5]Levine R. Financial Development and Economic Growth： Views and Agenda[J].Journal of Economic Literature，1997，35（2）：688-726.

（责任编辑：刘昀）endprint