“粮食银行”的发展之路

郭利华+李佳珉

“粮食银行”的产生背景

20世纪80年代，非洲的萨赫勒地区成立了“粮食银行”来应对干旱和粮食安全问题。现如今，坦桑尼亚多多马区和莫罗戈罗区、尼日尔南部的马拉迪等地也建立了“粮食银行”。非洲地区的“粮食银行”主要是为了避免农民低价卖粮、高价买粮的困境，不仅如此，这些“粮食银行”还积极“贷粮”给农民来应对粮食收获前的干旱季节。

我国“粮食银行”不同于非洲“粮食银行”的产生背景和作用。20世纪80年代，随着家庭联产承包责任制的推广，全国粮食产量出现了大丰收，但农户自家储粮设施简陋，同时粮食主产区和主销区流通效率较低，随之而来的储粮、卖粮问题困扰着农民。一些储粮大省在实践中摸索出了代农储粮卖粮、代农加工、品种兑换的“两代一换”业务。

进入21世纪后，随着农村土地流转和农村金融制度改革，“粮食银行”开始结合银行的存贷原理来经营。“粮食银行”结合新形势下农户、粮食企业、粮食市场的需求探索了新功能、新业务：避免低价卖粮，帮助农民增收；推进规模化生产，提高粮食生产能力；延伸粮食产业化链条，整合农村资源；弥补金融空缺，提高农民生产积极性。

现阶段“粮食银行”的多种功能

“粮食银行”在近几年发展迅猛，在传统的“两代一换”业务基础上，一些地区的“粮食银行”对功能升级转型进行了积极探索，从全国来看，各地“粮食银行”的功能具有相似之处，也具有结合各地不同需求而产生的差异化特征。比较有代表性的“粮食银行”包括“两代一换的山东广饶粮食银行”“银企合作的黑龙江北大荒粮食银行”“三业融合的江苏太仓粮食银行”“政府背书的安徽凤台粮食银行”。

对“粮食银行”的多样化功能进行统一梳理，有利于全面了解和掌握“粮食银行”取得的成效和存在的不足，为新形势下“粮食银行”的发展提供方向。代存储代加工、品种兑换“两代一换”业务是早期“粮食银行”的主要业务，农户根据“粮权在农、保管在行、农民自愿、存取自由”的原则，将手中的闲粮存入“粮食银行”，粮食企业利用充足的粮仓和先进的技术条件

“代存储、代加工、粮食兑换”。

粮食存储业务一般需要农户将粮食送至“粮食银行”集中存儲点，由收存点的工作人员进行验质、过磅、除皮，扣除超标杂质、水分和不完善颗粒，确定收购重量和价钱。“粮食银行”将检验合格的粮食统一入库，根据最后的入库信息向农户发放粮食存折作为存粮凭证，并在存折上注明农户信息、粮食种类、数量、价格等内容。

粮食兑换业务是“粮食银行”开办粮油超市，向农户提供面粉、油、杂粮等产成品。农户可拿着存折到附近的粮油超市兑换相应的产品，并以粮食存折上存储粮食的当前市价进行折算，在存折上扣除相应的粮食数量进行结算。有的“粮食银行”直接与当地的其他超市合作，农户凭借粮食存折可以购买超市的所有商品。

储蓄和提现

没有“粮食银行”以前，农户受限于自身储粮条件，不得不以粮食刚开始集中上市时的较低价格卖出，在吃粮时又要花高价钱购买，无形中减少了农户的生产收入。“粮食银行”的储蓄功能有效解决了这个问题，起到代加工代保管的作用，可以让农户在任意时段提取一定数量的粮食。各地“粮食银行”在开展存储业务时，有些会向农户收取粮食加工费和保管费，还有的“粮食银行”不仅不收保管费，还为农户支付存储收益。如“宁夏永宁粮食银行”采用“存储分红”模式，水稻分红按照年利率6%标准执行，玉米、小麦分红按照4%的年利率执行，为农民带来了更多实惠。此外，农户如果需要提现，可以同时参考粮食的市场价格和存入价格，选取较高的价格来计算折现金额。这样，“粮食银行”帮助农户实现了粮食的增值保值，有效地保障了农户的利益。

提现、消费、贷款、转存等金融服务

在传统的“两代一换”业务基础上，一些地区的“粮食银行”根据农户需求，联合银行一起为农户提供了提现、消费、贷款、转存等金融服务。如“安徽凤台县粮食银行”的金融服务和“北大荒粮食银行”的银企合作模式。

“安徽凤台县粮食银行”与当地农业银行合作，开展提现、消费、贷款、转存等多项金融服务。农户可以根据身份证件在“凤台县粮食银行”办理存粮折（卡），也可以根据需求到农行服务网点兑换银联卡。银联卡可用于提现、消费、贷款和转存。农户若要提现或消费，凭存粮折（卡）与银联卡，到农业银行相关网点提取现金或者到县商务局等提供的服务网点消费；若要贷款，以存粮为质押，直接从粮行获取贷款；若要转存，可以将银联卡中的现金转为粮食储存。农户存粮后可以自由选择这些金融服务内容，这有助于农村金融的发展。

“北大荒粮食银行”开创了银企合作模式，与中国人民银行哈尔滨中心支行、中国民生银行大连分行、大型物流节点、港口（北大荒商贸集团）等合作，开展抵押贷款、质押贷款、货代、加工存储等业务。农户在“北大荒粮食银行”开户，并领取粮食存折，同时办理民生银行的借记卡、签订存粮协议、办理存粮手续。农户可以自行将粮食送到“粮食银行”的仓库，也可以由银行派车运送，由“粮食银行”对粮食进行质检、称重等，完成粮食取样手续。粮食入库存放后，农户可以持身份证和粮食存折向“粮食银行”办理个人贷款，用于粮食耕种或个人经营。此外，农户还可以根据市场卖价随时将粮食取走销售，也可以在“粮食银行”下设的电子平台进行网上交易。

商品粮“订单生产”

“粮食银行”在发展初期主要吸收口粮，随着农业规模化生产，“粮食银行”顺应市场需求加载了大宗粮食交易，鼓励产粮大户、家庭农场、农村合作社与粮食企业签约订单，为粮食企业提供稳定的粮食供应。

例如，在江苏“太仓粮食银行”开展的“商品粮银行”业务中，产粮大户与粮食企业签约订单，将当年生产的粮食出售给粮食企业，按当日挂牌收购价格锁定售粮款项，并计入“商品粮银行”占用账户，存满3个月后，储户可以随时提取售粮款。该市粮食购销有限公司参照当年农发行贷款基准利率结付给储户相应的利息，如存满6个月以上，可获得市购销公司销售储粮所得净利润的一半，如企业销售粮食发生亏损，储户则不需承担责任。目前，太仓“商品粮银行”已成为“太仓粮食银行”的主要业务。在商品粮银行业务中，“粮食银行”有效的将产粮大户和粮食企业联系起来，保障了粮食生产大户的基本收入，还参与了粮食在市场经济中的利润分配。但此种业务可能会发生挤兑风险，当市场价格持续走高，农户纷纷提出取出粮食并售卖，而“粮食银行”的储备粮食数量不足以应对农户需求时，将有损“粮食银行”的信用，挤兑风险有可能导致“粮食银行”的破产。endprint

“产、购、储、加、销”一体化综合服务功能

部分地区“粮食银行”是由粮食企业筹资建设，这种类型的“粮食银行”在参与整个市场链条运作中具有优势，有助于探索一条“产、购、储、加、销”一体化的路子，提升“粮食银行”的附加功能，推动粮食产业链的发展。

例如，“宁夏永宁粮食银行”构想了一条集“生产、仓储、加工、物流、销售”为一体的现代新型农业经营模式。该“粮食银行”由永宁县引导“昊王米业”投资建设，随后又成立了银川精品水稻联合体，将与之建立存储关系的农民、大户及31个合作社全部纳入其中。“宁夏永宁粮食银行”拟在生产环节中，为农户统一购买化肥、种子，租赁农机、提供技术咨询和指导；在收购和储存环节中，制定收储业务具体细则，规定从称重、入库到打印存粮折等流程的具体操纵办法；在深加工和销售环节，联合粮食企业对粮食深加工和销售，并设立销售配送中心；在金融服务方面，拟建立“‘三农金融服务平台”，平台将实现抵押担保、小额贷款、银行联名卡等多种金融服务。

“宁夏永宁粮食银行”构想出的这套一体化服务体系，从生产环节到收购、储存、加工、销售以及金融服务等多方面服务农民的生产生活。拟将之前松散的种粮主体通过“粮食银行”与企业形成利益共享、风险同担的共同体，与企业形成深度融合。如果“产、购、储、加、销”一体化模式的畅想能够全面实现，将促使“粮食银行”的功能可以环环相扣，几乎涵盖到农民生产生活的方方面面。但是这种庞杂的运转系统也增加了风险发生的可能性。

期货、期权、保险避险工具

农业生产受到自然风险和市场风险的双重威胁，当储户将风险转嫁给“粮食银行”后，“粮食银行”更应该注意风险的规避。“粮食银行”可与期货、保险公司等金融机构合作来抵御风险。在期货市场中，“粮食银行”可以买入期货合约借以对冲价格上涨的风险；在吸收粮食时，可以采用期货价格为基础确定收购价格和结算价格。保险公司可以为“粮食银行”提供价格保险，也可以对“粮食银行”提供存粮保险制度。

例如，吉林云天化与永安资本公司合作的带头试点——“粮食银行+场外期权”模式。具体来说，“粮食银行”会以农户送粮日市场价格为底价，同时“粮食银行”按市场价格每天公布一个挂牌价格，在交粮后的一段时间内，农民可以选择任意一天的挂牌价格进行结算。如果在农户未点价之前，价格下跌，“粮食银行”将按照送粮日价格与农户结算，价格下跌的风险将由“粮食银行”承担，因此“粮食银行”面临价格下跌风险；在农户点价之后，粮食所有权转移到“粮食银行”，“粮食银行”同样面临着价格下行带来的库存贬值的风险。而“粮食银行”将几乎所有的风险通过转移到场外的相关期货品种上，进行分散化解。总的来说，“粮食银行+场外期权”运作模式就是运用场外期权解决“粮食银行”所面临的农民点价前及点价后价格下跌的风险。

新形势下“粮食银行”的发展方向

经过多年不懈努力，我国农业农村发展不断迈上新台阶，已进入新的历史阶段。2017年“一号文件”中强调，各级党委和政府必须始终坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重不动摇，深化粮食等重要农产品价格形成机制和收储制度改革，积极发展适度规模经营，鼓励农户通过订单农业等多种方式分享收益，推进区域农产品特色品牌建设，推进农村电商发展，加快农村金融创新、深入推进農产品期货、期权市场建设等。在新形势下，各地“粮食银行”需要紧随农业改革新形势，围绕市场需求变化，结合自身能力和特色积极拓展更完善的功能。

继续以保障粮食安全为工作基础

“粮食银行”在减少粮食损耗、保障粮食安全等方面发挥了巨大作用，在未来的发展中仍将以保障粮食安全作为工作基础。“粮食银行”继续优化科学储粮方法，加大仓库仓容，集中收储、加工，进一步节约成本和提高效率；组织农户根据市场行情进行买卖粮食，从而避免“谷贱伤农”的情况发生；与粮食企业合作继续加强，提高粮食的流通速度，加快“粮食银行”资金的周转速度；更加重视市场风险，通过保留一定比例的“存储准备粮”等措施，应对市场异常波动及挤兑风险。总之，“粮食银行”作为粮食经营企业，保障粮食安全仍是其首要任务。

服务功能呈现综合化、多样化趋势

“粮食银行”在发展过程中积极探索出了多种功能来指导农户的生产生活，在未来的发展中将会拓展出更多的发展空间。例如：“粮食银行”产业化链条会逐步深化，“产、购、储、加、销”一体化经营发展路子得到普遍认同；品牌经营成为新的经营理念，选择本地优质粮食品种，着手打造“粮食银行”自主品牌，实现“粮食银行”附加值的提升，助力农民增收；发展适度规模经营，与粮食企业、产量大户、家庭农场的合作进一步加强；农产品质量和安全水平意识得到重视，引导农户生产“绿色无公害粮食”，利用全程可追溯系统，保障粮食质量安全，实现可追溯式生产和销售；随着电子商务的普及，“粮食银行”发挥牵头带领作用，引领农户参与到农村电子商务的竞争中，实现粮食销售线上线下互动发展。总之，“粮食银行”的功能发挥将更贴近农户生产生活，与农户、粮食企业、粮食市场等方面的结合更深入，功能逐渐呈现综合化、多样化趋势。

农村金融服务功能突显

很多地区的“粮食银行”已经实现了提现、消费、贷款、转存等金融服务功能，在这些功能发挥的过程中，粮食具有了货币、信用、抵押物等职能。不难想象，随着“粮食银行”和商业银行、保险公司等金融机构合作的加深，“粮食银行”可以为农户和粮食企业提供如提现、小额贷款、银联卡消费、担保抵押、农业保险、期货期权等更多的金融服务。农村金融服务将渗透到粮食生产、收购、销售等多个环节，为农户、粮食企业等主体提供资金支持，农村金融服务功能将成为“粮食银行”的一个重要部分。但“粮食银行”毕竟不是专业的金融机构，存在法律约束缺失、组织程序不合理，工作人员金融基础薄弱等问题，随着金融功能的扩大，金融风险隐患也会增多。

多重风险隐患增多

“粮食银行”发展初期的“两代一换”业务较为单一，仅涉及农户和“粮食银行”两个参与主体，几乎不存在风险。但是随着参与主体的增加，围绕“粮食银行”形成了一条环环相扣的产业化链条，其中任何一环出现问题，都将会危及储粮安全和农户利益，潜在的风险问题不可忽视。如上文所述，“粮食银行”在运作中会面临粮食价格波动的风险、农户挤兑风险、金融风险等多重风险。在未来发展中，“粮食银行”做好风险防控措施尤为重要。例如，设立“存储准备粮”留存比例应对挤兑风险、购买农业保险或期权期货等应对价格波动风险、建立完善的存储粮运行机制和内部管理制度应对经营风险等。

（作者单位：中央民族大学经济学院）endprint