论金融电子化在我国的发展现状

王明明

摘 要：随着时代的进步，科技也在不断发展中，其中电子科技的出现大大提升了人们的生活水平，而人们对于电子科技的依赖也越来越深。目前，电子科技存在于人民生活的各个角落。而经济水平的提升也在不断影响着我国的金融企业，为了适应科技发展速度，金融企业的电子化发展也被提上日程。与传统金融业相比，金融电子化的运作方式有很大改变，这种变化不仅能够提升金融行业的服务质量，还能够大大提升其服务效率。为了使金融电子化能够更好的服务于人民，本文将对金融电子化的发展背景与发展过程中所遇到的问题进行分析，从而来保证金融电子化在我国能够有一个稳固的发展。

关键词：金融电子化；发展过程；现状

1.金融电子化的介绍

1.1金融电子化概念

我国的金融企业出现电子化最早的时代是上个世纪的八十年代里，开始时并没有得到真正的应用，真正应用到具体实践还是在九十年代。我国金融企业的电子化有一个比较落后的起步，但是其发展的速度却不慢。仅仅30年，我们就可以看到，金融企业的电子化发展已经有了一个不错的趋势。

为了在降低金融企业成本的前提下，大大提升金融企业的工作效率，我们在传统的金融企业中加入了各种新型科学技术，其中包括网络技术，现代的通讯技术以及计算机技术，新科技的加入使得我国金融业务在处理过程中处于一种信息化以及自动化的管理方式中，这种改变大大提高了金融行业的服务水平，使金融行业在市场竞争中占有有利位置，而这种改变就是金融电子化。

1.2金融电子化特点

金融电子化并不是一个单一的概念，它是由各种内容组合而成，其中包括制定金融电子化发展的规划、制定金融电子化的管理制度与标准、设置金融电子化的机构、建立金融的信息化系统、培养金融人才等，这就形成了金融电子化的独特性质，其中包括以下几方面：

（1）我国的经济水平的传统的发展模式下进步缓慢，而金融电子化的出现也改变了这种现状，随着网络时代的发展，我国的经济模式也处于不断变化过程中，在变化过程中，慢慢地出现了网络式的物流方式，银行的客户也开始出现群体化。而这种变化最终引出了许多新型的经济模式，其中包括：销售网络化、客户与银行虚拟化、网上购物、网上广告以及网上支付等，这些新型经济模式的出现大大影响着我国社会的进步以及经济的发展。

（2）传统的银行在经营过程中过于单一，过于专业，而金融电子化的出现则使得银行业务向多元化的方向发展，而银行的经营方式也开始发生改变，现在的混业式经营模式慢慢取代了传统的分业式经营，从而使得金融企业的服务慢慢综合化和全能化。对于传统银行来说，金融管制对其有许多约束，从而导致银行业务过去局限化，仅仅划分为三个板块，这三个板块包括：对存款的吸取，贷款的发放以及结算业务的办理。而金融电子化的出现则打破了传统银行所受到的金融约束，使得金融业务越来越自由。而银行业务也随着金融的电子化开始扩展出了许多新型业务，比如说：保险的代办，信用卡与保险箱，投资业务以及证券的买卖。

（3）金融服务的领域和金融行业所经营的渠道在金融电子化出现后有了较高的扩展。以往的交易都是间接进行，而电子化的出现使其慢慢发展为直接交易，从而使得金融業务在发展过程中慢慢趋向于国际化以及一体化。目前的经济处于全球化的发展过程，各个国家之间不再是单独发展经历，国家与国家之间的经济联系越来越密切，国家之间的资金流动也开始慢慢增多，从而使得整个金融行业慢慢趋于国际化。

（4）传统的银行将所有的经营中心集中于交易，而金融电子化的出现则改变了这种经营与服务的模式，电子化的发展使得银行经营模式出现了多元化的发展，其交易的模式也多了人性化与个性化的设计，从而将银行的经营中心由交易变为服务。而这种银行管理的变化正符合经济形势以及经济结构的改变，使得现代银行能够更加符合市场经济的要求。

2.金融电子化在我国的发展经历

2.1电子化慢慢出现于传统银行业务

在二十世纪的七十年代到八十年代之间，在银行系统中出现了一种新型的系统——柜员联机系统。传统的银行在处理业务过程中采用的大都是手工方式，而新型的联机系统在处理私人客户和公司客户与银行的交易过程中采用了电子计算机，这种方式能够大大提高银行的工作效率，将银行系统的人力资源与成本降到最低，而其服务水平则大大提升，从而使得银行的经济效益有一个较大提升。

2.2银行自主化的出现

在二十世纪八十年代到九十年代之间，银行的柜员联机系统已经得到了很好的应用，而这种系统的应用对于银行自助化发展有很大影响，期间银行业务慢慢实现了联网处理，许多自助项目也得到了衍生，比如说：POS服务，ATM服务以及HB服务。

2.3金融行业信息化的发展

在二十年代九十年代的中期到末期，银行的业务不再仅仅满足于存取款和自助服务，电子化的发展还带来了各种金融信息，而将各类信息进行汇总整合，将信息反馈给客户，从而促进银行的发展。

2.4网上银行的出现

随着21世纪的到来，银行业务也开始了新的革命。在此阶段，网络技术与计算机技术得到了充分利用，使得银行的业务不再局限于现实银行以及电子银行，慢慢的网上银行开始步入舞台，此时，银行的业务在处理过程中已经实现了计算机化以及网络化。

3.金融电子化在我国发展过程中遇到的问题

随着社会的发展，我国金融业务开始慢慢实现电子化，而金融电子化的发展大大便利了人们的生活。然而，金融电子化的出现也带来了一系列不可避免的问题，最主要的问题有以下几个方面：

3.1金融电子化系统整体性差导致清算全国支付困难增加

金融电子化的便利性集中体现于柜台客户业务中，目前所使用的是分散式处理方法。这种方法有很大的缺点，由于分散式处理，使得系统在银行业务中运用的规模比较小，而且目前大部分的电子化处理仅仅是处理银行事物，而一些信息的收集则比较缺乏，比如说银行经营过程中我们很少会去整理或者收集其中的金融信息，也不会去分析以及利用得到的信息，这样一来，在银行的决策与管理过程中我们会缺少很多有用的依据。如此一来，银行在进行决策或者是管理过程中所使用的还是传统的经验，从而导致银行系统的整体性大大降低。

3.2高级金融人才的缺失

随着金融电子化的发展，计算机技术与网络技术慢慢地融合于银行业务中，从而有许多新的内容慢慢衍生出来。为了将金融市场继续扩大，我们必须开发新的金融产品，而金融工具与金融服务的开发也比不可少，这就要求我们需要充分利用金融数学以及金融工程设计。而金融数学与工程设计需要大量金融人才的操作，而且对于金融人才的要求也不低。然而，从目前我国的金融人才来看，还存在着很大的不足，不仅数量上有差距，在知识结构上也有很大问题。

4.结语

为了符合金融产业的全球化发展，金融电子化必不可少。金融产业的电子化能够使得金融行业在经营过程中将成本降到最低，同时大大提升金融行业的服务水平，有利于加强对金融行业的宏观调控，从而很大程度上促进了我国国民经济的稳定以及健康发展。而金融电子化并不是一蹴而就，从20世纪70年代以后，它经过了四个阶段的发展，使得我国金融行业慢慢的从传统的银行形式向网上银行发展。然而，在发展过程中并不是顺风顺水，一些问题也慢慢在发展过程中浮现，增加全国支付清算的困难度，高级金融人才的缺失，这些都是金融电子化发展过程中所遇到的问题，为此，在金融行业的电子化发展过程中，我们必须要加强技术创新，对金融发展有一个统筹的规划，同时，大力培养高素质的金融人才，从而加强金融发展的力度。