培育财经素养，开创美好明天

朱一涛

摘要：在科技创新的推动下，使得互联网技术广泛应用到了实际生活之中，如互联网商业、互联网金融以及互联网政务等电子业务相继得到普遍使用，并给经济生活带来了极大便捷。由于电子业务的虚拟性让使用者一时难以作出恰当选择，往往就是这一轻而易举的操作给不少人造成了经济负担或者受骗给造成经济损失。这就给我们已进入到新经济时代的每个享受新经济生活的人提出了一个新课题——在每作出一项选择或者决策时所应具有的财经素养。

关键词：电子业务 经济生活 财经素养 青少年 社会责任

在科技创新的推动下，使得互联网技术广泛应用到了实际生活之中，如互联网商业、互联网金融以及互联网政务等电子业务相继得到普遍使用，并给经济生活带来了极大便捷。由于电子业务通常是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器、服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。所以，与传经商业模式相比更需要具有更高的财经素养相适应，使之更有利于推进全球经济一体化发展，为开创美好明天奠定基础。本文就是试图以当前财经素养境况及其财经素养的内涵与培育探讨如下：

一、财经素养的现状

随着全球经济一体化进程的逐步推进与电子业务的普及应用，在促进商品经济快速发展的同时，经济生活也获得了较好的改善，即物质资料的生产、交换、分配和消费均发生了根本性的改善。在现有的物质条件下，合理高效的加以运用从而达到最大满足；既是一种当下倡导的生活方式，也是一种人人都为之奋斗的生活态度。在当前经济生活中其培育财经素养具有如下几个特征：

（一）由于网络经济的快速发展给每个享用者提出了更高的要求

近年来，随着科技的创新与经济的发展，金融工具变得更加多样化，如网络金融的出现，电子支付工具的运用等，这不但给我们的经济生活方便，而且也给每个运用或者操作者提出了更高的要求。我们唯有具备了良好的财经素养，才能在财富方面做出很好的决策，才能形成更加理性的判断和思考。相反，如果我们缺乏财经素养，就会被动地接收一些金融信息，缺乏质疑，不能及时发现问题和解决问题。而日常生活中，需要我们具备发现问题的能力，并通过自己的思维进行加工，找到解决方法，而不是走上一个个极端。

有一项国外研究显示，在相对富裕人群和相对贫困人群当中，有40%的收入差距是来源于财经素养的差距。因为往往拥有更多财经素养的人，更加懂得充分利用一些金融工具获得更多的财产性收入。

（二）只因财经素养低下却给经济生活造成了不良的阴影

校园本是健康成长、快乐学习的地方，然而由于互联网已渗入到人们的生活。学生可以通过互联网金融，获得额度不低的贷款，在没有父母的监督与管理下，自己随意支配这部分金钱。于是，部分学生在拿到这部分贷款后，开始无尽的挥霍，挥金如土，一步步陷入了“连环贷”的圈套。

笔者曾做过一项小小的调查。笔者身边的同学有购物记账习惯的有5%，有定期存款的同学有16%，当然还有一部分同学就没有这个理财习惯，花钱如流水，这样的同学占到84%。比如，笔者一个初中同学，他一个月的生活费就好几千，花完了家长给的，还找其他同学借。而家长们只会抱怨目前养育一个孩子成本高，而不去考虑孩子过度消费的问题。再比如小孩在商场里遇到几百元的玩具爱不释手，家长是否应该直接“买买买”？大学生到了毕业季面临一笔不菲的支出，该怎样合理规划？

（三）如若财经素养培育不当势必制约社会经济的发展

在笔者看来，现在学生的过度消费，就是财经素养缺失的典型表现。财经素养囊括方方面面的内容，比如身心、能力、行为、知识等，站在某个角度说，财经素养教育的缺失，使得学生们不能形成科学的价值观和消费观，从而导致过度消费。作为一名学生，不但要懂得课堂学习是自己的第一责任，而且还应懂得如何管理好自己的财富、规划自己的未来，学会用经济学思维从容地面对错综复杂的经济生活，去更好地适应当今社会发展。

眼下，我国的经济正快速的发展，物质生活和经济水平都有着显著的提高，每个父母都会给孩子付出更多的金钱和物质。在此情形下，青少年的财经素养教育真的是刻不容缓。况且，青少年在生活中常遇到的选择题，考量的却是自身的财经素养水平，其中体现出的财富态度、财经知识和技能甚至会影响到一个人未来的财富积累。

二、财经素养的内涵

所谓财经素养，或者称“财商”。按照联合国经济合作与发展组织（OECD）的定义：对财经概念和风险的知识和理解力，以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心。使个体在各种财经情境下能作出有效决策，提高个人和社会的经济利益，并能够参与经济生活。

实际上，财经素养包含两个层次，一是对知识的掌握和理解，也就是知识技能的积累，这是基础；再是对知识技能的应用，以及态度、动机、价值观等。我们更应该强调的是后面这一层次的内容。通过分析，不难列举其财经素养的内涵如下：

一是内容。也就是知识和理解力，是整个财经素养结构的基础。

二是过程。就是如何运用这些概念。比如如何在日常生活中合理地运用学到的知识和经验，作出选择与决策。

三是背景。我们在进行财经教育的时候，需要用到一个背景，这个背景是我们日常生活中的，如电子业务、职业选择、职业发展等。

四是非认知因素。这个非认知因素对财经行为是有影响的，除知识、技能、办法外，更多的还有动机、信心、态度等，这些非认知因素会影响我们对知识的理解和应用。

在这个物质极大丰富的时代，当今的人们也面临着极大地诱惑，这就给下一代的财经素养提出了更高的要求，而目前我国在财经素养教育方面还存在许多不足。站在宏觀的角度上，财经素养可以帮助我们保护自己的财富，可以帮助我们作出更多理智的选择，对保持国家金融稳定、社会经济发展有着举足轻重的意义。

三、财经素养的培育

教育不是只培养一个读书的人，而是能够生存、生活、发展的人。财经素养的培育不等于让学生学会赚钱和花钱，更重要的是丰富学生的价值观、人生观，尤其是帮助其正确认识金钱、使用金钱，面对错综复杂经济事项具有一定选择与决策能力，这将有助于提高他们成年之后个人和家庭的生活质量，进而对社会经济的发展起积极作用。所以，发展和培育财经素养除要注重培养能力和塑造价值观，更是全社会的责任。

（一）政府政策是保证

据了解，我国正在启动以学生核心素养为中心的整体教育改革，这当中就包括发展财经素养在内的核心素养，以更好地培养具有21世纪核心竞争能力的人才。并于2015年，我国国务院下发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》提出，要提高社会公众对金融产品的服务认知能力和自我保护能力，提高金融素养的诚信、守信意识。

与此相适应，各级政府与部门应着手制订相关配套政策与措施，鼓励对财经素养教育做出成绩的人与事，以便更好地推动财经素养教育工作，形成全民勇于承担对推动财经素养教育的责任。

（二）学校教育是主导

学校教育应紧随社会的步伐，不应把目光停留在课本上教学，应结合国家的财经政策、关键性财经事项和与财经素养相关的重大案例，通过思想政治课进行讲解或者聘请当地经济部门的业务专家（如银行、税务等窗口部门的经济师、会计师）进行专题讲座，并安排学生有针对性地讨论与辩论；对高中生应组织参加到一些专题社会实践。在培养财经素养的过程中，让学生多了解一些社会的经济信息，引导学生对自己财务进行合理规划，从而有效地推动财经素养教育，为学生形成正确的科学的金融决策能力夯实基础。

（三）家庭教育是基础

家庭教育更是推动财经素养教育的重要一环，在复杂的市場金融环境中，对每个孩子在金钱方面的教育是每个父母一直要做的一个事情。各个时期、各种环境，都需要对金融环境的要求和变化应对自如，来实现自己的追求。对涉世未深的青少年而言，更需要对财经素养有一个正确的认识，以在真实的生活中培养成健康的价值观和金钱观。

此外，社会教育应发挥补充作用，针对财经素养培育的欠缺选择更适合青少年成长特征，以冬（夏）令营、竞赛等方式进行财经素养培育活动，以促进培育财经素养。

综上所述，随着个人财务管理从被动管理向主动管理转变，财经素养已经愈发成为每个公民的关键核心素养。青少年作为未来社会的核心力量，帮助他们形成正确的理财观和财富观，提升财经素养，将为其一生的生活幸福奠定重要基础，更让他们迎接美好的明天。

参考文献

[1]中国人民银行金融消费权益保护局《消费者金融素养调查分析报告（2017）》中国人民银行网站2017-07-13

[2]孙其素.浅谈青少年财经素养的培养[J].财经界：学术版， 2016 （35）：348-348

[3]韩清华，张丽.第三届全国中学生财经素养大赛决赛在西南财大开赛[J].中国经济新闻网， 2017-07-28