互联网金融对商业银行的冲击及其对策

李彦霞

【摘 要】在大数据时代和移动互联网迅猛发展的背景下，互联网金融正在逐步改变着传统金融业的商业模式和发展空间，例如网上银行、余额宝、P2P等金融创新业务发展而来的互联网金融，对商业银行造成了一定的冲击，将传统银行推向变革的十字路口。商业银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和被行业淘汰的危机，因此商业银行如何积极应对以及金融监管机构对互联网金融存在的问题如何进行监管都已刻不容缓。

【关键词】互联网金融；商业银行；冲击策略

一、引言

互联网融合了虚拟社区和现实世界，借助互联网这一虚拟平台，现实金融领域的供给和需求直接进行匹配，余额宝、支付宝、财付通、P2P贷款、比特币等多种形式的的金融创新服务应运而生，互联网金融实现了金融供给需求的无缝链接和全时空开放交互的金融服务。互联网金融的兴起颠覆了传统的金融模式，并打造了一条全新的金融产业链，并且正逐步边缘化银行的中介功能，替代中间业务，分流银行客户和业务，改变了传统传统上商业银行的生态环境、竞争模式，对商业银行的中间业务、支付结算、金融理财等金融功能带来冲击和挑战。

二、互联网金融的概况

1.定义

互联网金融（Internet Finance）以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。

2.互联网金融的主要特征

（1）成本低。互联网金融采取线上操作，交易成本低。由于互联网金融公司的主要交易是通过网络完成的，不需要队伍庞大的营销人员，加之流程相对简单，大大削减了投资成本、管理费用和营业成本。（2）大众性。与传统的金融服务业的金融排斥性不同，互联网金融只需要一台电脑或者一部手机终端就可以享受到便捷的金融服务，极大程度的降低了金融服务的门槛。这使得金融服务不再是少数金融人士控制的，而是普通大众也可参与的金融服务。（3）便捷性。与传统金融业相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。无论是余额宝还是P2P小额信贷等互联网金融产品都是大众能够接受的金融服务，都体现了交易的便利性。

3.互联网金融在我国发展的现状及问题

（1）互联网金融的发展出现了多种模式。目前互联网金融存在着六种模式：传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台。（2）交易规模快速发展壮大，互联网金融模式不断得到创新和丰富。（3）互联网金融是新兴事物，相关法律尚不完善，监管体系尚不健全，运营不规范、风险大。

（4）互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。

三、互联网金融对银行业的影响

1.互联网金融对商业银行的冲击

（1）对商业银行贷款业务的冲击。互联网公司在数据的处理及获取上相对商业银行具有比较优势，所以他们每笔贷款的成本很低，网络借贷的特征是资金需求量小，而多数商业银行的目标客户是较大的企业，因此，互联网金融目前只对以中小企业为主要客户的小规模商业银行的贷款业务有一定的冲击。 （2）对商业银行存款业务的冲击。例如，余额宝利用比商业银行活期存款利率高得多的利率吸引资金，然后以较高的利率把资金再借给商業银行使用，通过同业拆借，来实现余额宝的收益。结果是商业银行不得不以更高的成本使用着原来低成本的资金，这就导致了对商业银行的巨大冲击。（3）对商业银行传统经营服务模式的冲击。商业银行的主要职能之一是资金融通，但互联网技术打破了时间与空间的限制，改变了支付渠道，第三方支付平台出现，严重冲击了商业银行支付中介的垄断地位，对传统的经营服务模式造成了一定的冲击。（4）对商业银行的收入来源的冲击。互联网金融凭借在个人借贷和小微企业之间的优势，严重影响了商业银行的利差收入。另外伴随着以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业的服务内容的不断增加，大大减少了商业银行的中间业务收入。

2.互联网金融对商业银行的启示

首先，要虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合 。马云认为，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；另一个是互联网金融。 目前，我国商业银行很多在发展互联网金融方面，只是坚持金融互联网的管理，只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已，而我认为真正要应对互联网金融的冲击，商业银行应该坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合。

其次，要运用互联网及大数据技术，发展互联网金融。在互联网金融模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。通过大数据分析，形成完全由市场决定的利率指数，用来完善贷款定价基础。 所以说，互联网金融业不仅可以促使商业银行加快发展互联网金融的步伐，而且有利于我国的汇率与利率市场化的深化改革。

最后，商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，实现与传统金融业务模式的优势互补。商业银行应该与互联网金融相互之间取长补短，相互促进，实现共赢。

四、总结

互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。所以我们深信不久的将来，互联网金融和商业银行必将相互融合，各取所长，只有这样，金融行业才会有更好的未来。

参考文献：

[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究.时代金融，2013.12.

[2]陈聪，王斌.浅析互联网金融在我国的发展现状.中国外资，2014.12.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望.产业与科技论坛，2013.19.

[4]王一涵.互联网金融对中国商业银行的影响分析及对策.时代金融.2015.endprint