上市银行看淡房贷业务 井喷局面遭遇急刹车

闫军

目前各银行都减少了房贷投放，有的银行干脆暂停投放。在政府楼市调控与“资金荒”的双重影响之下，房贷业务实际上已经不怎么挣钱了

“房子是用来住的，不是用来炒的。”在政府明确的态度之下，房地产市场新一轮调控不断加码，金融信贷手段成为楼市降温、支持合理购房的手段。目前，多数一线城市严格限制首套房与二套房的贷款比例，金融“去杠杆”之后，银行资金成本上涨，整体房贷利率折扣减少甚至出现上浮。

多家上市公司也在年报中披露了今年上半年的个人住房按揭贷款情况，虽然从贷款数额上来看，今年上半年上市银行个人住房按揭贷款余额仍保持正增长，但和去年相比，增长幅度明显下降，有的银行今年上半年较年初增加不足亿元。

“融360”房贷分析师汤传尧向《投资者报》记者表示，去年房贷成为银行贷款的主要力量，居民负债已处于高位。目前各银行都减少了房贷投放，有的银行干脆停止投放。虽然现在首套房和二套房的利率较去年明显上升，但相比投资余额宝等收益率4%以上的理财產品，房贷业务实际上已经不怎么挣钱了。

房贷增速井喷得到遏制

央行数据显示，2017年上半年，房地产贷款增加3.04万亿元人民币，比上年全年占比低6.7个百分点。其中，个人住房贷款余额增速比上年末回落5.9个百分点。

大部分上市银行的房贷规模较年初的增幅在10%左右，其中，中信银行为15%，上海银行为12%，浦发银行、招商银行是11%；兴业银行、建设银行、工商银行、交通银行等行增速均为个位数；增幅最少的是杭州银行，较年初增加0.83亿元，增幅仅为0.3%。

纵向上来看，房贷增量放缓的数据更加直观。中房智库的研究数据显示，有6家银行在2016年个人住房贷款增量占贷款总增量超过50%，分别是农业银行（78%）、兴业银行（73%）、中国银行（70%）、工商银行（65%）、建设银行（64%）以及招商银行（52%）。到今年上半年，该数据均下降至45%以下，显示出个人房贷的井喷之势得到控制。

另有数据显示，2016年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%；而今年上半年这一比例仅为51.40%。

值得注意的是，原本就较低的个人房贷不良指标在今年上半年进一步下降。从上市银行公告披露的不完全统计数据来看，招商银行住房按揭不良率相对较高，也仅为0.34%，较年初下降0.08个百分点。不良下降幅度较大的是上海银行，上半年房贷不良率为0.24%，较年初下降0.2个百分点。上半年个人住房贷款余额增幅最高的平安银行房贷不良率则为上市银行最低，为0.09%。

对此，平安银行表示，该行对住房按揭贷款实行审慎的风险准入以及严格的风险管控机制，包括严格审核借款人收入负债比、信用记录、首付款真实性等资质情况，确保住房按揭贷款的资产质量达到合规要求。重点支持市场需求较大、定价合理的普通商品住房项目，确保住房按揭贷款不良率处于历史较低水平。

政策调控为房贷按下暂停键

近期，央行发布的《中国区域金融运行报告（2017）》指出，在支持居民合理自住购房的同时，严格限制信贷流向投资投机性购房。

工商银行行长谷澍在今年上半年的业绩发布会上表示，上半年工行个人住房贷款比年初增加3700多亿元，这些新增贷款主要为支持居民居住型和改善型项目住房需求，首套房的占比超过九成，其中国内16个热点城市的新增个人住房贷款的占比，比去年年底减少13个百分点。

多家受访银行向《投资者报》记者表示，上半年根据房地产调控政策和总体发展要求，对房贷业务的投放有所放缓，以支持刚需为主。

下半年房贷将持续收紧

一方面是房贷增速下降，另一方面，受资金链紧张等原因影响，今年以来银行贷款利率持续走高。中信银行在其今年中期业绩公告中指出，新发放住房按揭贷款加权平均利率 4.55%，比上年提升 0.09 个百分点；新发放房产抵押贷款利率较基准利率上浮 24.45%，比上年提升至13.21个百分点。

根据“融360”统计数据显示，从全国首套房贷款平均利率走势来看，7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率的1.02倍，环比上升2.25%；同比去年7月的4.44%上升12.38%；二套房平均利率为5.47%，同比去年的5.39%上升1.48%。

汤传尧预测，按照目前的趋势，下半年房贷增量还会继续放缓，利率则可能会继续上调。

这一点从银行方面也得了印证。近日发布的《中国上市银行年报研究（2017）》称，个人贷款增速仍将扩大，但住房按揭贷款或将收缩。

“住房按揭贷款定价按照监管和同业协会的相关要求落实，同时会紧跟市场发展变化和银行资金成本等综合考量。”一位股份制银行人士表示，下半年银行个人住房贷款发展将继续以支持刚需为主，以首套房按揭贷款，满足居民自住房为发放重点。endprint