浅析我国民营银行的发展

叶顺

摘要：随着我国市场经济体制改革、金融体制改革的深入推进，我国民营银行的发展呈现出势如破竹之势，截止目前，银监会共批准筹建的民营银行有17家。本文首先对民营银行进行简要的介绍，然后分析了成立民营银行的意义，并指出当前我国民营银行存在的问题，最后给出了加强我国的信用体系建设等方面的建议。

关键词：民营银行 中小企业 金融监管

一、民营银行概述

民营银行是由民间资本发起设立并由民间资本控股、采用市场化运作方式、不受行政命令干预、自主经营、自担风险、自负盈亏的商业银行。

从资本来源看，民营银行应由民间资本控股，可以允许国有资本参股，但是控股权、决定权应由民间资本掌握。

从经营管理看：民营银行应该自主建立组织架构，采用市场化运作方式，自主实行经营管理，不受政府控制、干预，保持充分的独立性和自主性，自担风险，自负盈亏。

从行业性质来看：民营银行作为商业银行的一种形态，其运行也应当受到中国人民银行、银监会等监管部门的监督，应当按现代公司法和商业银行法合理规范的运作。

二、成立民营银行的意义

民营银行是对我国当前金融体系的有益补充，是中国银行业新一轮的改革的重要探索，对支持实体经济、完善我国的银行体系、资本市场、提高资源利用率、优化资源配置等诸多方面具有重要的战略意义。

1、缓解中小企业融资难问题

民营银行主要定位于为中小企业提供金融服务并且在信息、监管、成本等许多方面与国有银行相比更具优势。另一方民营银行本身规模小，采用市场化的运作方式，委托管理层次少，受到的限制较少，运作起来更加灵活，经营管理成本较低，在为中小企业提供贷款方面更加灵活。因此，民营银行的建立拓宽了中小企业的融资渠道，丰富了中小企业的资金来源，有利于解决中小企业融资难、融资贵等难题，有利于中小企业的发展，有利于资源的优化配置，推动我国经济又好又快地发展。

2、加强竞争，提高银行体系的效率

民营银行的建立对银行业就有重要的意义：其一、有利于打破银行业的高度垄断现象，加强银行业的竞争，激发金融市场的活力。其二、有利于加快国有银行改革步伐，加快金融产品、管理改革等方面的创新，使国有商业银行逐渐摆脱僵化的体制，完善自身的运行和监管机制，其三、有利于完善普惠金融体系，优化资源配置，提高资金的使用效率，提高银行业整体的服务效率和服务水平，更好地为实体经济服务。

3、规范民间金融，促进金融稳定

民营银行的建立将有助于拓宽民间资本的投资渠道，将民间资本从地下引导到正规的金融领域，抑制地下金融活动的生存空间，促进金融活动阳光化、正规化，缓解因不合规导致的金融风险扩散，从而使民间金融规范化，有利于监管机构的监管，维护金融秩序的稳定。

三、当前民营银行存在的问题

1、规模较小、资金短缺问题

民营银行起步晚，机构网点少，规模较小，品牌效应弱，市场认同度较低，资金成本高。另外，大部分民营银行资本金实力不足，使得民营银行资金短缺。

2、金融经验缺乏问题

民营银行自身的发展还不是很完善，服务功能不全。很多试点银行尚未形成完整的产品和服务体系。商业银行的持续发展可以说是依赖于风险控制能力，而民营银行显然缺乏这方面的经验，缺乏相关的专业人才，抗风险能力弱，具有脆弱性。

3、经营管理在经营方面，存在着关联交易的风险

民营银行由民间资本出资并控股，但如果股权过于集中，会导致少数股东控制银行，进而民营银行有可能会为自己搭建融资平台，进行关联交易贷款，从而加大经营风险。

4、金融监管和法律约束缺乏

民营银行在发展中存在着较大的风险，当前我国对民营银行的监管以及法律还不是很完善。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律规范的对象是传统银行，而针对民营银行的立法还没有出台，对于民营银行市场准入、管理机构、风险监管、市场退出等方面的约束较少，不利于银行规范、健康地发展。

四、规范民营银行健康发展的政策建议

1、民营银行要加强自身的建设

民营银行在规模、客户基础等方面与传统的国有银行相比有较大的差距，在竞争中处于不利的地位，但民营银行在新技术、管理模式上具有比较优势，为此民营银行要加强自身建设，提升市场竞争力。

民营银行要以中小企业、中低收入客户等被传统国有银行边缘化的客户群体为主要服务对象，贴近客户，发展普惠金融。充分利用大数据、云计算、物联网、移动互联网等先进技术，进行产品的创新，降低交易成本，开展特色化、个性化的金融服务，走差异化服务的道路。

2、深化社会主义市场经济、金融体制改革

深化社会主义市场经济体制改革，进一步完善民营银行的准入、及退出机制，规范民营银行的发展。进一步深化金融体制改革，深入推进利率市场化改革以及存款保险制度，为民营银行的发展提供公平的竞争环境和良好的市场条件。

3、加强我国的信用体系建设

要加快社会信用体系建设，建立有效的企业与个人信用评级制度、评估体系，加强个人、企业等各市场参与主体的信用意识。同时，民营银行自身也要规范经营、增强防御风险能力，从而提高居民信任度。

4、加大对民营银行的监管力度

为了使民营银行规范、健康地发展，需要加大对民营银行的监管力度，进一步完善监管体系，逐步形成以金融监管为主体，行业自律和社会舆论监督为补充的综合型的金融監管体系。同时，针对民营银行的特点以及各阶段不同的特征，不断完善金融监管的指标和措施，实时动态监管，丰富监管的内容，提高金融监管效率。

5、建立健全相关的法律法规

制定科学合理的民营银行市场准入条件，为民营银行提供一个稳定的金融环境和公平的市场竞争环境。同时，对民营银行的经营管理、风险监管、市场退出等方面进行详细、严格的规定，以降低民营银行的风险，使其在法律框架的约束下规范、健康地发展。

参考文献：

[1]马昕彤.我国民营银行发展所面临的问题及对策[J].金融经济，2016（02）.

[2]周敏.我国民营银行的发展前景分析[J].经济研究导刊，2016（08）.endprint