以余额宝为例看互联网金融对我国金融业的冲击

高商

【摘 要】随着互联网的发展和普及，金融业由此发生了巨大的转变。网银、移动支付、P2P网贷等都迎来了前所未有的发展契机，其中阿里巴巴旗下的余额宝曾经以其高利息，高流动性，并且门槛极低的优势在互联网金融市场上掀起一股巨大的浪潮，已经撼动了商业银行的垄断地位。因此传统金融业不得不进行互联网化的转型，尤其是作为金融业之首的银行业与监管机构如何积极应对互联网金融存在的问题，已成为其面临的首要问题。

【Abstract】With the development and popularization of the Internet， the financial industry has undergone a dramatic change. Online banking， mobile payments， P2P net loan are ushered in the unprecedented development opportunity， among them， Yu'E Bao of alibaba who with high interest rates， high liquidity， and the advantage of low threshold set off a wave of huge in the Internet financial market， which has shaken up the monopoly of the commercial banks. So the traditional financial industry have to make the transformation of the Internet， especially the banking and regulators， as the head of the financial sector， how do they deal with the problem of Internet finance has become the most important problem.

【关键词】互联网金融； 商业银行； 互联网转型； 余额宝

【Keywords】 the Internet finance； commercial bank； Internet transformation； Yu'E Bao

【中图分类号】F724.6 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）08-0077-02

1 互联网金融的模式

互联网在应用于传统金融行业的过程中，只是作为一种工具而存在，是一种既便宜又方便迅捷的业务工具，其通过互联网完成交易，信息发布，营销等适用于网上运行的工具。客户可以通过网上寻找更多而且实用的融资及投资渠道，虽然目前来看互联网企业只是金融机构的一个平台，背后仍然是以传统企业为依托，但相对于过去来看已经是一个不小的进步了。总结来看其盈利模式总结如下：

1.1 自营商城模式

商业银行不想再支付高昂的租金在市中心开设银行网点，而是选择开设自助银行，通过网络的形式而非人工为客户办理相关业务。而且每个银行都在网络上开设了自己的网上银行，客户足不出户就可以在家或者办公室办理各项业务，还能便捷的支付水电费等相关生活类业务，着实提高了交易的效率及便捷度。其中尤为突出的是阿里巴巴的“阿里小贷”，这正是完全以网络的形式为小微企业提供小额金融服务，这也是相对而言比较接近互联网金融实质的一种尝试。

1.2 电商供应链金融模式

这种模式中互联网企业意在为金融机构提供各种信息，各种技术方面的支持，第三方支付担保或者第三方支付等各种业务，以便金融机构利用他们提供的数据信息进行分析，从而降低了成本，提高了效率。

1.3 第三方金融产品销售渠道模式

许多基金等理财公司互联网上搭建或利用现有平台，向客户展示并销售自己公司的理财产品，以供客户选择合适自己的投资或融资渠道。好比互联网是一家专卖理财产品的超市，提供各类产品以供客户进行对比选择，这种方式使得客户免于在实体机构劳累奔波，而且信息更加透明。

余额宝就是第三种模式的真实写照，并且以其独有的支付宝平台和高回报率高流动性使得传统金融业苦不堪言。

互联网金融由最开始的简单的网上交易如今已经形成庞大的百花争鸣的场面，为社会发展提供无限动力，使得金融活动更加活跃更加宽泛，但与此同时带来了一系列监管上的问题，管得太严就会束缚市场的发展脚步，而管得太松往往不利于市场的完全公平性競争，使得一些企业无法正常运营，同样也会对经济的发展造成很大影响。

但不可否认的是，现如今互联网金融的发展着实为经济发展带来了许多好处，也使金融市场增添了一些新东西，促进了社会的发展与结构转型，促进发展了开放、平等、协作、分享的社会正能量。

面临着互联网金融的一波又一波的入侵，以银行业为首的传统金融行业的神经一次又一次的被挑动，一场大战即将开幕，大多数的银行只有招架之功而没有还手之力，要么被动应战，要么简单模仿，但如果只是这样亦步亦趋的跟着互联网金融趋势走下去，结果只能是被甩得越来越远[1]。

不仅如此，国家各个方面的回应以及政策无疑也是为互联网金融的发展广开大门，当相关政策一步步放开，监管体系一步步完善，也就意味着互联网金融将要进入高速发展的时期。

现如今互联网金融的发展对银行的冲击已经是毋庸置疑的，那么，银行应该怎么凭借现有体系应对互联网的挑战呢？

其实早在2012年，像民生银行、哈尔滨银行这种二三线银行就已经成立了“亚洲金融联盟”，旨在建立自己的电子商务平台，等于向互联网金融进军，五大行也都加快建设自己的电子渠道，投入预计超过了250亿元。其中建行还曾经与阿里小贷展开合作，实现向互联网金融的转型，但却因种种原因最终不了了之。endprint

事实也是十分残酷的，随着余额宝等无门槛，高流动性的互联网产品诞生之后，银行就已经显得无所适从，再加之银行高额的经营成本，如果大力推出这样的金融产品，银行肯定是无利可图的。

那么面对互联网的挑战，银行除了采取亦步亦趋的模仿，或者与第三方支付平台合作的方式，想要继续维持其在金融领域的霸主地位是很难的，要想重新夺回话语权，就必须对自身现有的体系进行改善。

2 自身优势与类余额宝产品相结合

平安银行就首先推出“平安盈”，这是一种与余额宝及其相似的理财产品，同样支持T+0的赎回方式，申购门槛更是低到了1分钱。广发银行的手段则更为彻底，那便是拥有广发银行借记卡和信用卡的客户可以用资金购买货币基金，并且支持信用卡透支消费，在到期还款的时候自动赎回该基金用于还款[2]。虽然银行通过这些手段最终能否达到目的还有待进一步的观察与探索，但是对于夺回银行的理财市场及争夺用户而言不失为一种有效的办法。

3 抢占移动支付市场

据资料统计，2013年第三季度，全国移动支付金额总计2.9万亿元，同比增长了490.2%，面对如此大而且还在进一步扩大的蛋糕抢占移动支付市场成为银行挽回局势的最有效选择。

从目前来看，支付宝钱包、微信钱包等已经在移动支付领域占据了一定的市场份额，银行也需要加快在这一领域的发展脚步。其中，与运营商合作携手发布的NFC（近距离无线通讯技术）近场支付在移动支付中将会产生很大的竞争力。届时将借助运营商的终端优势，加之银行利用其强大的公信力与线下实体店的合作，银行也可以在移动支付领域另辟蹊径。

由于银行本身积累的客戶优势比新兴企业庞大不少，还有银行本身的信誉作为担保，与线下企业合作将会比新兴的互联网企业容易一些。近几年这个技术的门槛也已经相对较低，银行就要抓紧这个时机大力发展移动支付领域，在市场没有饱和之前站稳脚跟，才能有与互联网金融一决高下的底气。

4 完善电商平台

在互联网发展的初期，阿里、京东等电商就在平台上拥有了大量的用户，等到各商业银行进入平台之时，效果已经不那么明显了。但银行并未坐以待毙。2013年建行进一步拓展线下供应商，意在通过完善其产品种类从而能够吸引更多用户回到银行系统中来。交行更是决定改变B2C的模式转而重点发展B2B金融商城业务。各大银行都在努力进行着互联网化的转型，虽然最终结果尚未可知，但这样的转型势必成为银行应对互联网金融挑战的有效回应。究其而言，互联网金融不过是传统金融的一种有效补充，银行想要应对挑战的方式还有很多很多，最主要的就是必须对现有体系不断完善，将银行本身的优势想办法与当下趋势相联系。毕竟作为一个庞然大的系统，又拥有着大量精英与高端人才，本身又有充足的动力进行改革转变，想要瞬间被打倒也是相当困难。中国的互联网金融自2013年以来正以飞快的速度发展着，与此同时，许许多多的互联网金融企业，如P2P网贷平台的倒闭潮那样，纷纷面临巨大困难，甚至有的刚出生便夭折了，许多企业面临兑现而无法偿还，导致一系列的信用问题。

5 我国互联网金融市场的巨大前景

曾经一个名叫余额宝的互联网理财产品一时之间风靡全国，极大地带动了互联网金融的发展，掀起了一场互联网金融与传统金融行业的大战，两者相互竞争又相互促进，作为互联网金融一方需要不断完善与发展，作为传统金融行业又不得不去转型变革以适应新的潮流，应对方法则是充分发挥自身发达的信用优势及多年积累下来的从业经验，总之两者都还有一段很长的路要走。无论如何，其对我国经济发展的带动力量不言而喻，随着相关体系和监管的完善，两者都必将获得公平健康有序的发展，真正实现金融强国之路。

【参考文献】

【1】邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013（04）：75-83.

【2】王崇志.“余额宝”的经济学思考[J].经济研究导刊，2013（32）：200-201.endprint