基于SWOT分析的收银台在线（第三方）支付研究

王华军

摘要：得益于电子商务的兴起，在线（第三方）支付在我国的发展日渐繁荣，这种起源于担保支付用意的商务支付模式在线下也得到不断发展，并且以其独特的优势在各大商超及中小商户的收银业务中普及开来。考虑的这种非接触支付的特殊性，在线（第三方）支付既有其优点也有不足。本文尝试借助SWOT分析来对收银台在线（第三方）支付进行研究，在优势、劣势、机遇、挑战方面予以分析，并试着提出一些问题和对策，希望能够在收银台应用在线（第三方）支付方面有所助益。

关键词：收银台；在线（第三方）支付；SWOT分析

0引言

比达咨询（BigData-research）发布了最新的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》[i] ，2016年我国第三方在线支付交易额达到了57.9万亿人民币，相比去年增长率是85.6%。第三方支付在线下的发展是其线上迅猛发展势头的延伸，第三方支付以其方面快捷的支付方式深受广大顾客的喜爱和支持，在各大商超收银台的应用日渐普遍和完善，商家也乐见这种支付形式的出现。但在其发展和应用过程中出于先天或是后续完善中会出现各种问题和隐忧，这些问题和隐忧的提出或许能够更好的促进第三方支付在商超收银台的应用。SWOT分析能够更加客观和清晰的认清第三方支付在收银台的应用，从优劣等各个维度分析问题，以而扬长避短。

1第三方支付的发展

第三方支付是指经过国家有关机构批准，有独立的信誉和信用以及实力保障的金融在线支付机构，通过签约各大银行的方式流通资金，并于各银行支付结算系统对接，提供一种交易支付平台的在线支付模式。第三方支付的交易流程如图1。

如今，使用如微信、支付宝等第三方支付已经成为很多中国人的消费习惯，平均每天10笔交易中就有8笔是通过第三方支付在线进行的。我国最早开展第三方支付业务的是首易信支付，主要服务于B2C电商业务，于1998年成立，也是最早的支付公司。阿里巴巴的支付宝支付以及腾讯的财付通支付在2005年正式确立，另外这一年有多达五十多家第三方支付得以确立，可以说2005年也是第三方支付发展的元年。但是到了2011年，才有二十七家公司获得了由央行颁发的第一批支付牌照，此后第三方支付得到了长足的发展，以年均50%的增速在增长，更是在2015年达到了31.2万亿的交易额，2016年为57.9万亿。

由此可见我国第三方支付的发展迅速，不管是用户普及率还是绝对量在世界市场中都是最大的，并且还有着持续的较大的增长势头。无论是在观念方面还是用户习惯方面或是基础设施方面，这对于第三方支付在商超收银台的应用都奠定了基础[2] 。

2收银台业务的发展

收银系统在各种商朝的购物系统中占据着重要地位，不仅负责商品的收银结算，也是担负着直接接触顾客的部门。顾客对超市的直接和大部分印象都来自于收银台，直接决定了顾客的购物体验，因此，收银系统在完成本职工作的同时还肩负吸引顾客的作用。

1879年世界第一台收银机在美国由詹姆斯·利迪和约翰·利迪兄弟创造出来，当时它的主要作用是记录营业状况和监督收银员。随后日本研制出了更加先进的电子收银机（ECR），其具有智能化、网络化的特点，性能和功用远超以前的机械式收款机。到了八十年代中期，由电脑软件和硬件集成的第三代收银机产生，是一种功能更加强劲的商用终端（POS），其更加智能，能够在网络环境下作业。

在线支付方式的加入是商超收银系统的一次巨大变革，以往的收银系统变革一般是以商超本身为中心，提升收银效率，精简收银流程，节约成本，例如第三代的收银系统使得收银台与货架与仓库与后台管理构成一个有机的整体，这些措施都有助于商超优化自己的管理流程，提高收益。在线支付方式则可以更好的服务顾客，使得钱款去想透明，并且记录详细，双向可查等。

3第三方支付应用于收银台的SWOT分析

结合文献查阅及实地调研及问询，第三方支付应用于收银台的优势、劣势、机遇、挑战分别如下，见表1：

3.1优势分析

在方便顾客方面，商超收银的一般步骤为：排队、被询问是否会员、扫码、金额汇总（告知金额）、被询现金或刷卡、结账、打包、离开。其中在询问现金或刷卡步骤和找零或输入密码然后签字确认步骤会占用很多的时间，如果使用第三方支付，则可以省略询问现金或刷卡步骤，也避免了找零。现在的第三方支付工具如支付宝等甚至开通了小额免密支付，这样即也避免了密码的输入。甚至一般情况之下顾客亦不会询问金额汇总，如果能在以后的购物体验中加入会员模块，则询问是否会员步骤同样可以省去，这样整个收银步骤将大大被缩减，整个收银流程将得到优化。

更短的收银流程将使得商超特别是大型商超的收银业务更加高效，同样的工作人员数量将服务更多的顾客，节省了商超的人力物力资源成本。于此同时，顾客的平均等待时间将有可能会缩短，顾客感触的直接购物付款步骤更简洁，收银业务时间的节约与收银步骤的简洁将有着更好的购物体验，间接增加顾客的购物粘性和购物欲望，这不管对于商超还是顾客来说都是一个利好。另外，第三方支付是一种非接触式的支付方式，不需要顾客随身携带钱包，也无需找零，在化繁为简的同时，现金（纸币）的非接触也有利于卫生，减少了现金细菌携带的传播。对整个国家的金融体系来说，如果第三方支付的范围和用途不断普及，相当部分的货币量将以电子账目的形式存在，这在客观上节省了造币费用。

以往的顾客消费记录商家会有详细的资料记录，但对于消费者来说很少会有成体系的某长时间跨度的消费记录，即使信用卡能够记录，但很难持续，个别现金使用者顾客或金融卡使用者可能会手动记账，这样耗時费力还容易遗漏。第三方支付工具的使用能够详细记录金额使用的时间、收款商家、用途等，甚至绑定商超的公众号等协助功能还能够查询详细的购物名称种类等，使得顾客对自己的消费去向更加透明。endprint

3.2劣势分析

以往的商超收银业务多是使用现金或金融卡，回收的销售款是直接的“库存现金”，在第三方支付付款情况下，商超的资金可能会一定时间内存放于第三方支付工具中，造成自己回收的滞后，给商超带来财务风险，和资金不能及时抽出使用，另外这个特定时间的利息收益也是企业的一个损失。顾客以及商超的资金在银行账户與第三方支付工具流通的过程中会产生一定的费用，目前以支付宝和财付通为例都为0.1%，这部分费用都是顾客和商超在收银业务中产生的额外财务费用。为普及第三方支付工具的使用，第三方支付工具方应降低佣金费用或采取其他优惠措施，以减轻顾客和商超的财务费用负担，促进第三方支付业务的良性发展[3]。

3.3机遇分析

艾瑞咨询[4]最新数据显示，2016年中国电子商务市场交易规模20.2万亿元，增长23.6%。如此巨大的电子商务市场也催生了第三方支付工具使用的范围普及，在商超收银台应用第三方支付中奠定了数量基础和有利的使用习惯。顾客的高接受度是第三方支付应用于收银台的一个良好机遇。

智能手机的普及使我们的生活进入了智能时代，相关软硬件的不断进步是第三方支付应用于收银台的先决条件，特别是移动支付的应用。

3.4挑战分析

在收银台应用第三方支付过程中，顾客和商超的资金将不得不存在于电子账号中，这无形中给资金的安全带来了隐患。在当今的互联网时代，所有个人或企业信息、资金、账号将都共同存在于网络之中，这种互联互通的技术变革是我们的生活受益，这也是在线（第三方）支付赖以存在的基础，但这种相互联通的科技发展似乎是柄双刃剑，在方便人们生活的同时也同时埋下了隐患。越来越多的电子账号被盗、金融诈骗等层出不穷，除此之外，在第三方支付应用于收银台中还有可能由于正常的技术性因素产生系统性风险。这些挑战需要我们不断的去完善技术措施和方略，新兴技术的发展出现问题十分正常，我们不能因噎废食，采用技术、法律、制度等综合手段来加强资金账号安全才是我们的当务之急。

4总结

第三方支付的出现和发展是新兴技术的体现；收银台的进步及变迁是社会经济生活发展所致；第三方支付在收银台的应用更是经济社会科技的发展与人们需求的体现，是收银台业务发展的一次变革。新兴事物的出现有其优势也有其劣势，当然也有其机遇和挑战，关键是人们如何分析这些优势和劣势，做到扬长避短，如何认清这些机遇和挑战，抓住机遇迎接挑战。

参考文献：

[1] 比达网数据研究中心. 2016中国第三方移动支付市场发展报告[R].比达网？2017-3-14 9：21：48

[2] 菁菁. 我国第三方支付发展的研究[D].广东外语外贸大学，2015.

[3] 陈影. 第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].安徽大学，2014.

[4] 艾瑞咨询集团.中国第三方支付行业年度监测报告[R].艾瑞咨询网2016-8-5 16：59：09endprint