大学生视角下校园网络贷款情况调查

侍术凯　杨茹舟

[提要] 校园网络贷款是针对大学本科生和研究生群体所提供的互联网金融服务平台。校园网络贷款是顺应时代发展的产物，但处于发展初期的校园贷款也存在着许多潜在问题。本文为了解大学生校园网络贷款现状，设计调查问卷，分析得到相应结论并提出几点建议。

关键词：大学生；校园网贷；语义差别；卡方检验

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年6月9日

一、引言

校园网络贷款作为时代经济和互联网的产物，已经成为新兴的消费方式。其便利性、放款快、额度大等特点被消费欲望高而收入有限的大学生广泛接受。然而，校园网贷也引发了过度消费等一系列问题。为此，我们设计调查问卷，对大学生校园网络贷款使用情况进行调查，旨在了解大学生网络贷款使用现状，给当今大学生的校园网络贷款给出实质性建议，避免落入不良网贷平台的陷阱。

二、调查结果分析

（一）大学生收入消费情况分析

1、大学生的生活费越高越容易产生收支失衡。调查结果显示，有90.98%的大学生每个月的生活费主要集中在2，000元以下，只有不足10%的同学生活费超过2，000元，表明大学生群体整体收入较低。并且随着每月生活费用的不断上升，收入大于支出的人群比重变化趋势平缓，在20%上下波动；而收支平衡人数的占比则呈现出下滑的趋势，从49.65%下降到29.41%；相反，伴随着收入小于支出的比重越来越大，从30.77%上升到52.94%，出现生活费“赤字”的情况，这也是大学生贷款消费的直接原因。

2、大学生的收入主要来源于父母。在784名被调查者中，有702人次选择“父母”为收入来源，表明大多数大学生的生活来源仍然来自父母，对父母还具有很强的依赖性；有354人次选择“打工兼职”，也有相当一部分大学生已经具备打工赚钱的意识，会通过打工兼职来赚取生活费；有198人次选择收入来源是“助学奖金”；有92人次选择其他。

（二）校园网络贷款基本情况分析

1、超四成大学生使用过网络贷款。在此次调查的784名被调查者中，有337名同学使用过校园网络贷款，占全部被调查者的43%；而其余447名学生并没有使用过校园网络贷款，占全部被调查者的57%。现阶段网络贷款的使用者还不足一半。

2、校园网贷是大学生借钱时的最后选择。在调查受访者需要借钱时，通常选择的途径一题中，采用了计算选项综合得分的方法，本题填写人次为784人，计算得出朋友、亲人、金融机构、网络贷款的综合得分分别为3.43分、3.36分、1.62分、1.59分。这些得分直观地反映了大学生在需要借钱时，会优先选择朋友，其次是亲人，再次是金融机构，最后则才是网络贷款，说明网络贷款作为一种新兴事物，大家通常会在最后选择这种方式。

3、大学生对校园网贷认识不全面。我们采用李克特量表的形式探究大学生对校园网络贷款的流程、法律、利率的了解程度。通过整理数据，用语义差别法的形式展现，我们发现，大学生对网络贷款相关流程的了解得分为2.56分，法律的了解得分为2.61分，利率的了解得分为3.25分。整体来看，大学生对校园网络贷款的认知了解并不全面。正是由于大学生缺乏相关金融信贷知识，对网贷逾期后果的认知不足，才导致其忽视风险，冲动消费。

（三）大学生消费观分析

1、年级和消费观理性成正比。我们把“自我消费观是否理性”和“被调查者的年级分布”两个问题的调查结果进行交叉分析，以此来分析年级对消费观的影响。其中，大一学生对自己的评价呈现中立的态度，认为自我消费观合理和不合理的人数相当，各占44%，但是仍有11%的人认识自己的消费观念非常不理性，存在过度消费的问题。随着年级的增长，社会和消费意识也在不断提高，大学生的消费观念正逐步趋于理性，消费观理性的人群比重从大二的59%上升到大三的69%，消费观念不够理性的占比也逐步下降到29%。

2、低年级学生对自身还款能力高估。结合上述结论：年级的不同对大学生的自我消费观存在着影响，我们便可以做出假设：年级的不同对大学生借钱时是否考虑偿还能力也存在着一定的影响。下面我们用SPSS软件对该问题进行卡方检验，验证二者是否存在着一定的关系。

我们将不同年级学生在借款时是否考虑偿还能力的相对数进行比较。整体来看，各年级都有80%～90%的学生在借款时都有过不同程度的考虑，说明大家存在一定的金钱意识。其中，大一年级中有22%的学生借钱时从未考虑过自己的償还能力，在各年级中比例最大。大一新生刚刚步入大学，生活独立，资金支配也较为随意，存在着对资金、自我管理不足的现象。

（四）校园网络贷款潜在问题分析。校园网络贷款存在着诸多潜在问题，可能会对学生个人、家庭以及社会造成不良影响，成为校园网络贷款的发展劣势。

校园网络贷款最大的影响是不利于大学生正确消费观、价值观的引导，此选项被选中次数高达624人次。当入不敷出时，学生们就会选择网络贷款，短时间内是可以解决资金问题，可是下月生活费需要偿还本月的贷款，造成下月的生活费又出现漏洞。消费水平的间接提高，但是收入始终保持固定，月复一月，出现恶性循环。有418人次认为贷款最终还是需要父母偿还，影响家庭和睦关系。降低学生信用，影响社会经济发展，破坏借贷秩序，这些问题被大家选中的次数也在240次以上。

三、结论及建议

（一）结论

1、如今大学生已经具有打工赚钱的意识，但他们的主要收入依然依靠父母，并且生活费水平越高花销也逐渐上涨，往往出现支出大于收入的现象。

2、大学生借钱的时候会优先选择朋友，其次是亲人、金融机构，而网络贷款是最后的选择。这也是现阶段只有四成大学生使用过校园网络贷款的重要影响因素。即使是使用过的同学对校园网络贷款的了解认知程度也并不乐观。

3、随着年龄的增长，大学生的消费观逐渐成熟，整体上趋于理性。但低年级学生仍然对自身还款能力的估计有所欠缺。

4、校园网络贷款可能带来的最大影响是不利于大学生正确消费观、价值观的引导，还可能降低学生信用、破坏借贷秩序等等。

（二）建议

1、为积极响应“大众创业，万众创新”的口号，学校也应大力培养大学生自我创业和勤工助学的意识。在大学生自我创业方面，学校可以设立“大学生创业中心”，组织、鼓励大学生进行自我创业，并在政策、环境上给予帮助；建立大学生自我创业档案，为大学生以后就业提供有利条件。在大学生勤工助学方面，学校可以在图书馆、体育馆、教学楼、实验室等增设勤工助学岗位，为大学生提供更多的机会。学校提供正规的就业、创业渠道对学生的收入、人身安全也提供了有力保障，避免大学生外出兼职上当受骗的现象。

2、学生的收入主要用于生活支出，而大学生的收支情况取决于学生消费观念，培养大学生形成正確良好的消费观至关重要。从学校角度来讲，可以开设有关理财的课程，组织投资理财的比赛，引导大学生形成正确的消费观。

大学生所在的家庭也应该担起孩子远离校园网贷的监管和培养良好的消费观念的责任。尽管很多在校大学生所在的学校远离家乡，作为学生的至亲和监护人，要尽量多一些对孩子学习和生活的关心和关注，尽量掌握孩子学习和生活的近况，多一些对孩子在校园网贷方面的教育和要求，在消费上进行适当的控制，教会学生自己理财，担起应有的监护职责，共同为学生远离校园网贷加油努力。

3、学生个人应该加强对网络借贷安全知识的认识和了解，对校园网络贷款的优势和劣势要有准确的把握，全面正确地认识校园网络贷款可以减少大学生陷入不良贷款陷阱的现象。在使用校园网络贷款的过程中，学生本人要对利率、还款期限、服务费、手续费等问题有充分的认识，切不可含糊带过，必要的时候计算一下各项费用，或者请同学朋友给出参考意见。在选择校园网络贷款平台时要谨慎，以信誉度、知名度高的平台作为贷款首选，万不可盲目选择不明来源的贷款。

主要参考文献：

[1]李海燕.校园网络贷款是“蜜糖”还是“砒霜”[J].人民周刊，2016.8.

[2]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育，2016.4.

[3]陈励.关于大学生校园网络贷款情况的调查[J].中国教育学刊，2016.