大连消费金融平台发展研究

胡玲云　曹伊

[提要] 从2009年开始，中国消费金融逐步发展，试点城市增加，经营产品丰富，市场规模不断扩大。从地域來看，上海、深圳等地在消费金融方面起到表率作用，在基础设施、资本市场、国际化水平、金融发展规模等方面都具有一定优势。本文将大连作为比较城市，简介大连地区经济现状，分析大连消费金融发展对策，以便更好地适应消费金融发展，推动整个城市发展，提升中国整体发展水平。

关键词：大连消费金融平台；现状；发展优势；经验借鉴

本文系辽宁省大学生创新创业训练计划项目：“互联网背景下大连消费金融平台发展研究”（项目编号：201610841036）研究成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年6月26日

一、大连消费金融平台发展现状

在传统意义上，很多的借贷业务都是围绕着银行进行的。随着经济不断的发展，同时网络的不断进步和更新换代，以及各种制约的放开，这所有的变化，都促进着消费金融平台更加迅速发展。

现阶段，随着经济一体化的不断实施以及消费时代逐渐地扩大。内部需求和消费已经成为当今经济社会的主流。而传统的银行业务受到了现阶段互联网金融的不断冲击，也迅速得到更新换代。电子商务平台纷纷迅速进入消费金融的领域。大连市作为在环渤海地区经济较发达的地区之一，相应的消费金融也在不断的进步。由于大连市地理位置比较特殊，以及大连市主要以轻工业以及旅游业为主要的产业支持，因此大连市场上的消费金融也在不断的进步当中。现阶段一共有三类业务占据了大连：第一类是互联网化的传统金融，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，这些公司拥有着合法的金融牌照，其中一部分是银行发起的，比较有代表性的内容，如中银消费金融等；第三类是依托于电商平台的P2P平台。

二、我国先进地区消费金融平台发展优势

（一）上海消费金融平台发展优势

1、金融基础设施完善。首先，上海作为国际化经济都市，银行业实力雄厚。从中国消费金融发展来看，中银消费金融公司是上海主要平台，是中国银行附属公司。其主要的支持力量就是具备金融实力的中国银行，是公司的中流砥柱；其次，上海作为中国金融中心，金融地位排名全球名列前茅，资金实力雄厚，为平台发展提供资金支持。上海消费平台云集，如京东白条、蚂蚁花呗、去哪儿网、携程旅游等电商云集，为消费金融平台发展提供更大的可能性；最后，上海消费水准高。消费金融平台要发展必须有需求，以消费促进消费才是持续发展的条件。上海经济发展水平持续走高，2015年上海市GDP达24，964.99亿元，常住人口达到2，515.27万人。从人员需求、生活水准到消费水平方面都为消费增加了更多可能性。

2、资本市场比较成熟。资本的特点是拥有长期的积累，那么资本市场也是拥有一种长期积累的市场。在中国比较成熟的金融中心在上海，其金融股票借贷等发展的都相对优于国内其他省市。而通常传统意义下，银行是主要的借贷媒介，在很长的一段时期内，在资金的筹集以及资金的运营方面都有着举足轻重的作用。在传统意义上，借贷的主体一般都是指银行，因此银行与资本市场的发展有着很重大的关系。为了发展全国的社会经济，以及全国的金融平台，那么发展上海资本市场就是首当其冲的一个选择。上海金融市场是相对成熟的国际金融中心。上海金融市场有着相对成熟的内在规律，以及符合全国金融建设的客观要求。因此，发展上海金融中心的作用可以更加快速和稳定地促进经济增长以及促进经济效益的可持续性发展。

（二）广东消费金融平台发展优势

1、具备国际化特色。广东省拥有着优越的地理位置，它处于中国内地的最南部，东邻福建、北接江西、湖南，西连广西等地。其腹地是中国南方地区经济较为发达的地区。因此，消费金融2007年在广州进行实验，根据数据显示，截止到2015年年末，消费金融市场总额达到了989.63亿元。这是一个全速发展的新契机。同时，广东省与外界的联系也非常亲近。欧美等国家消费平台，发展得较成熟。广东省在这一方面可以不断地借鉴欧美国家的经验，使消费金融机构组成多样化，增加消费金融公司资金的来源。同时，增加消费金融本身基本用途。

2、金融发展规模化。早在2007年广东地区消费金融就已经开始试验。随着消费金融平台的不断更新换代以及行业的不断发展。仿西方的超前消费理念已经越来越被消费者所青睐。同时，随着经济的不断发展，广东等二三线城市分期付款以及消费贷款，成为了年轻消费群体的不二选择。因此，这一现象促进了金融消费平台的不断扩大与更新。金融消费平台的更新，为消费者提供了更多的选择，同时消费者也能够更多地去选择消费金融平台去代替传统消费行为。政府方面也加大了对消费平台的支持和监管，为金融消费平台提供了规范、合理、安全、绿色的市场环境，这样消费者就能够更加安全地找到适合自己的消费产品。

三、借鉴先进经验发展大连消费金融平台

（一）优化基础设施建设

1、完善邮电通讯设施。人类社会在不断的进步当中，信息化是人类演进的重要标志之一。经济学家们普遍表示，信息将成为未来的很重要的生产要素。在人类进入电气时代之后，信息化时代已经成为了人们下一个努力的阶段标准。而传统意义上的邮电通讯设施，则是信息化发展的最基础的设施，同时也是最需要发展建设的。邮电设施包括了电信通信信息网络等相关方面。电信与通信虽一字之差，却有不同的侧重面，任何使用电磁系统传输信息的方式都称之为电信，通信则是传输者之间采用任何形式信息传输的方式。通讯设施作为信息的载体，随着经济社会的发展不断完善，使信息传递更加高质量、高效率。完善邮电通讯设施有利于信息传播，使消费金融平台发展更如鱼得水。大连地区应进一步完善邮电通讯设施建设，使用更加优质的有线电、无线电等传输路径，扩大通讯设施网状范围，使设施建设全覆盖。

2、增建交通运输项目。基础设施建设具有乘数效应，有利于市场需求与国民收入。上海地区交通运输体系完善，海陆空齐头并进，为城市经济贡献力量。交通体系完善，则沟通更加高效。大连城市也在完善本地区重点工程，2016年对旅顺中部通道恢复施工，健全旅顺南北中部交通干道；大连地铁建成使用，更多地区有待开拓，地铁网络交汇延伸指日可待；铁路枢纽部分大连北站地区相形见绌，树状网络交通体系有利于该地区整体效益；大连海底隧道是经济增效，特色发展的领域，加大资金投入争取早日建成。交通体系健全，有利于内外联系，增加城市客流量，增加消费者与投资者；有利于引入先进资源，为消费金融发展提供指导作用，有利于城市建设经济增收。

（二）完善资本市场运作

1、发挥期货市场功能。当前，供给侧结构性改革是我国经济工作主要任务，期货市场也有相应的态势。针对消费金融平台发展现状，各平台应基于自身条件做上市准备，使平台发展更具市场经济特点。对于大连地区消费金融平台发展来看，建议在产品分析、产品监管、审批监管等方面进行风险评估，有利于期货市场作用发挥。大连地区应立足市场经济特点，顺应市场经济发展，引入更具实力的投资者。

2、完善市场监管流程

（1）完善法律法规体系。政府的扶持是对利益相关者的优待，政府的规范是对利益相关者的制约。政策体现在两个方面：一是保护层面；二是约束方面。消费金融平台一片蓝海景象，但有利可图不适度会变成唯利是图，相关法律法规出台起到制约作用，约束相关个体的行为。消费金融为个人和中小型企业提供贷款业务，无需抵押无需担保，是优势同时也暴露出一系列问题，个人信用则再次被推向风口浪尖。我国信用体系不完善，建议建立健全相关体系。消费信贷立法势在必行。个人信用有待提升，整体的信用环境也需整治。大连地区政府出台相应的政策，为自身经济的发展提供法规支持与规范，同时可以加大宣传力度，以道德模范作用宣示你我，号召大家一起营造良好信用环境。

（2）加强金融市场监管力度。随着各种政策法规的出台，风控能力差的平台将逐渐被淘汰，相反一些风控能力较强的平台将会得到进一步加强。如在借贷方面，应涉及资金的额度、还款期限、用款保障等。大连地区需要加强审核监管，相关监管方面，如市场准入规则、信用等级、定价标准、信息披露、业务范围、资金来源等。有监管则有约束，优胜劣汰，适者生存。

（三）构筑良好国际化环境

1、提升金融服务质量

（1）确保服务标准化。平台发展与国际接轨必须以标准作基础，消费平台应更加侧重服务质量，高品质赢得顾客满意度高。对于电商平台，全方位优质服务必不可少。中国现阶段此平台的发展展现在旅游、教育等五个方面，不同的消费场景在市场细分方向也有具体开拓，例如“趣分期”平台，在市场细分方面更加侧重大学生群体贷款消费，这一点也在同业取得一定业绩。大连地区发展可以借鉴国际经验，立足小额贷款业务，抓好消费场景，做好市场细分工作。大连在消费平台发展方面必须一开始便以高品质出众，在平台的预览，平台的应用、简单操作、客户应用角度、客户服务、售后监管等方方面面提高服务标准。

（2）建立健全培训体制。学习借鉴是快速提升的途径，健全的培训机制可以以地毯式效果铺开。外国信贷发展有一定历史，如花旗金融、捷信金融等规模较大、优势突出。美国消费金融平台特点显示出，其更专注于小额分期个人贷款业务；有立法保障，有健全的法律体系等。这些都更加确保了投资者与使用者利益，更具保护性、公允性，值得现阶段中国平台发展借鉴。以学习做指导，其前提必然有相应的学习机制。大连地区可以采用金字塔式培训体制，以高层领导向员工指导，全面开展学习工作，使各种经营方式，经营理念等深入人心。

2、建设标准接轨国际

（1）完善金融标准化体系。政府在国际标准体系建立方面需起到引导作用，加强与国际的沟通，完善金融标准体系。正如秦始皇统一度量衡一样，标准体系有利于与国际接轨，有共同的理解标准，同时可以进行横向与纵向的业务比较，与同业的水平更具有可比性，更好地分析自身企业的优势劣势，去粗取精，完善自己的内部经营体系；同时，促使企业纵向完善自身体系，以准则看差异，并不断缩小与标准的差距。大连的平台发展需一开始便与时俱进，向标准化体系看齐，只有这样才能更好地适应经济环境。

（2）建立标准考核制度。有标准便有差异，有差异便需要矫正，考核的过程是对差异的列示，对差异进行分析并提出实施方案，有利于整个平台的进一步发展。建立标准考核制度需要行业的认可，并且有相应的考核制度与人员，有一定的考核办法，此项关系市场退出，但是考量也需要把握一定尺度，只有这样才会最优化。大连在制度考核方面应提供相应的人员参与，更加了解制度的相关安排，更有利于大连地区消费金融平台的发展。

（四）实现金融规模化发展

1、增加金融投入规模。经济发展要想形成一定的规模，必须增加相应金融投入，一个城市的发展靠资金支持扩建基础设施，形成城市的经济发展规模体系，消费金融平台体系需要资金支持助力平台发展。增加金融投入规模，有利于吸引更多投资者，获取更多收益机会，相应地会减低金融风险，为平台的资金增大流动性，有资本则具备平台的扩张实力，使平台规模化发展。大连地区为增加资金，可以吸收各方面资金来源，改变传统借贷金融以银行业为主的融资方式，亦可吸收民间资本。对于基金使用方面，扶持薄弱平台体系，消除短板效应，最终使强势部分如虎添翼。消费金融之所以不称之为借贷金融，其立足于消费。此类平台基于不同的消费场景，据数据统计以家装、医美、婚庆、旅游、教育等五个方面场景为主。消费金融具有无担保无抵押、审批快、便捷、灵活等优势。

2、发挥网络平台优势。互联网消费金融具有流量大、方便快捷、客户群体广等特点。电商平台是消费金融平台发展模式之一，天猫、京东、苏宁等电商巨头具有相当的流量优势，庞大的消费群体且客户忠诚度较高。传统的借贷，借款人员需要一定的偿还实力，需要完成一定的程序，借款耗时长、消耗精力多。消费金融平台与之比较，更多的平台无需抵押、担保无首付，有些即时放款，还款期限更加灵活，相比较费用也更易让人接受，更重要的是客户足不出户便可以办理消费业务，省时省力。从整体的客户群市场来看，分布至二三线以后城市，甚至深入农村，客户市场广泛。

消费金融与互联网结合大致可分为三类：第一类是电商消费金融，如京东白条；第二类是纯借贷金融，如马上消费金融；第三類是线上理财与线下消费相结合消费金融，如美利金融。京东白条越做越大，京东平台在市场细分方面更加注重大学生消费群体。大学生消费需求旺盛，但更多的存在资金不足情况，京东白条在消费时段促进消费。京东在白条借款方面进行身份证认证，且会进行实名认证信息补充。这样保证了信贷体系的透明度。大连平台发展在旅游消费平台方面可以采用线上与线下相结合的形式，在经济支柱方面可以立足大连银行，亦可引进民间资本，经营形式立足大连的各大景区结合推出大连5日游相关线路安排，住宿景点餐饮一站式服务，线下可以进行客户服务等相关游客问题解决，建议提供游客纪念品同步到家等后期服务，想游客之所想，便游客之所利。

主要参考文献：

[1]康远志，胡朝举.互联网环境下消费金融的商业模式、发展趋势与价值创造[J].金融理论探索，2016.4.

[2]张利娟.消费也可打白条[J].中国报道，2016.2.

[3]马厚娟.基于电商平台的互联网消费金融分析[J].现代商贸工业，2015.10.

[4]许华，任锐.消费金融公司的现状分析及运营模式建议[J].吕梁教育学院学报，2016.2.