2016年度十大理赔案透视

李庆花

公开发布理赔相关数据的保险公司仍然只是少数。

为了体现自身“积极赔付”的态度，近年来，一些保险公司会在1年结束之后总结出十大赔案。这是一个好现象，而且可以看到，上榜的理赔案件的赔付额度确实在逐步提高。不过也有略微尴尬的一面：公开发布前十大理赔案或理赔相关数据的保险公司仍然只是少数。笔者发现，只有16家人身险公司公布了2016年的部分赔案数据（其中太保寿险公布的是特色赔案，未在附表中予以体现）。更重要的是，透过险企公布的相关数据，我们可以看到，大多数重疾赔案赔付金额都还在10万元以下，这显然并不能满足客户的实际需求，使保险保障功能大打折扣。

高额理赔案件增多

从公布了2016年度十大赔案的15家人身险公司提供的总计150个赔付案例来看，高额赔付案件正在增多，大多数公司的十大理赔案件赔付额度都在100万元以上，其中，平安人寿一客户因严重烧伤获赔1410万元居首。

整体来看，150个赔案中，赔付金额在1000万元及以上的有3个;500万?1000万元之间的有3个;200万?500万元之间的有62个;100万?200万元之间的有44个;低于100万元的赔案有38个。

险企赔付差异巨大

从15家人身险公司公布的前十大赔案来看，案均赔款确实很高，但需要注意的是，这只是这些公司赔付金额最高的10个理赔案件，也就意味着大多数赔案是达不到这个水平的。在个别公司，前十大赔案中排名靠后的几个案例赔款金额甚至只有二三十万元，表明该公司大多数赔案的赔付金額甚至连30万元都远远达不到。

同样需要注意的是，不同公司之间表现出的差异颇大，这与保险公司的战略定位、产品策略乃至客户数量等因素密切相关。例如主打高端路线的太平人寿，前十大赔案赔付金额均在200万元以上，而在农村市场优势明显的中邮保险，其前十大赔案中只有第一个达到了100万元以上，其余均在100万元以下。

交通意外占比最高

从理赔的原因来看，交通意外身故导致的高额理赔最多，很多公司的前十大理赔案例中，过半都是因交通意外身故导致。业内人士分析认为，这或许与意外险产品多为风险保障型产品，具有较高的杠杆比，用较低保费即可撬动较高保额有关。

重疾平均赔付额度仍然很低

在交通事故之外，重大疾病也是各公司前十大赔案当中最常见的赔付原因之一。新华保险发布的《2016年度理赔责任年报》显示，在身故理赔中，致死原因占比前3位的分别是恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%和心脑血管疾病6.87%。

虽然在保险公司公布的前十大赔案当中，重疾是重要的赔付原因之一，但整体来看，重疾险的保障额度依然不高。新华保险发布的数据显示，2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元，件均赔付为50310元。太平人寿发布的数据也显示，超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件的2%。与动辄几十万元的重疾医疗费用相比，重疾险的保额仍有待提升。