给孩子一份周全的保障

廖晓平

父母对孩子的爱，深沉而专注。

儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，父母的照拂总有边界。作为一位父亲暨多年的保险精算师，笔者想认真地与大家探讨，如何运用保险给孩子一个周全的保障？

生活之险

儿童对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，极强的好奇心和探索欲，将会使孩子经常处于各种未知的风险当中。

意外风险

从世界卫生组织公布的2004年全球儿童主要死因统计数据可以看出，儿童5岁起直至成年这一阶段，非故意伤害已成为孩子健康和生命的严重威胁，见右表。

除此之外，意外伤害也是父母必须考虑的情况。美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1名儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。孩子在成长时期，自我保护能力较差，磕磕绊绊在所难免，此时购置1份针对意外风险的保障，对于每个孩子都十分必要。

对应保障：健康意外险或称学平险

学平险的原型是意外险与医疗险的组合，主要针对的是孩子的日常意外伤害和普通疾病保障，所以保额一般不高，但保费相对便宜，个险市场上的产品，年保费大约在100～300元，如果投保团险产品，价格更低，可谓物美价廉。

疾病重创

重疾风险

儿童癌症中最为常见的是白血病。根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20万～30万元，如果进行造血干细胞移植手术，即常说的骨髓移植，费用将达到30万～100万元。为了保证孩子在罹患白血病时得到及时的救治，父母必须在治疗费用方面做好充足的准备，一方面是家庭的财富积累;另一方面也是必要的保障。

对应保障：医保 +重疾险、医疗险

疾病的保障一般大体分为社会医疗保险（中国儿童医保）和商业医疗保险两部分，前者主要由基本医保、大病医保、医疗救助3个方面构成。医疗救助更多是国家和一些公益基金会对贫困患病儿童的救助和补贴行为，救助额度一般较小，时间上有滞后性。

基础医保 基本医保是普通的少儿医保，新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

大病医保 大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。如果罹患大病，只要社保规定范围内，在基本医保报销后，超出起付线的个人自付部分，可以获得40%～90%比例的报销。

起付线根据地区收入和政策设定，平均在11961元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高，平均25万元封顶，也有城市不设封顶线。

大病医保目前并未完全覆盖全国。大部分省市现行的相关政策，在报销力度上也存在一定差异，例如北、上、广、深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比二、三线城市有优势。

重疾险 根据中国红十字会报告统计，国内的医保制度可為大病儿童报销的比例大概在35%～85%，跨越区间比较大。重疾险既是补充医保未能覆盖的医疗费用，同时亦能用于孩子后期康复的非医疗性支出，是为孩子投保的首选。

重疾险的保额必须充足，否则作用大打折扣，至于保险期间，则可以按照当前的支付能力进行选择。预算较低可选择二三十年的定期重疾险，让孩子在经济独立前拥有1份保障即可;预算较高，则可延长保险期间，保障到孩子中年，甚至退休;同时，还可以考虑针对特定高发疾病，如白血病，叠加1份额外的短期重疾险，放大保障。

医疗险 除了重疾险，医疗险同样是孩子不可或缺的保障。重疾险中关于重疾的定义普遍较为严格，且医学诊疗手段正不断进步，过去的重疾定义需要做出调整。早期筛查的普及，提高了及早治疗的可能性，医疗险的实用性也就凸显出来。及时治疗，及时的报销费用，即使患病初期的费用都可以被完整覆盖，而不会被重疾的“重”所限制。

对于医保保障较低的地区，医疗险也能弥补医保范围外的治疗资金缺口，让孩子病有所医。如果具备出国的条件，还可以考虑增加一份针对特定重疾，提供海外就医服务的医疗险，为孩子争取更优质的医疗资源，提高治愈概率。为使每一分保费花在刀刃上，投保前，应该注意以下几点：

第一，一个家庭合理的保险方案，保障顺序是先保障大人，后保障孩子。

第二，健康意外险，优先选择医疗保障保额高，免赔额低的产品。

第三，健康意外险，选择搭配不限医保报销范围的中端住院医疗险，会更实用，可以“抵消”医保范围内报销的限制。

第四，重疾险，无须过度追求保障的疾病种类多，但应覆盖常见的儿童特定重疾，包括癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻痹症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。

第五，重疾险，应优先满足保额需求，保险期间按照当前的支付能力进行选择，切勿因追求终身保障，选择降低保额或者徒增自己的保费负担。

第六，未成年人单份重疾保险的保额有上限，保额不足可选择多份产品叠加。

根据各个家庭的保费预算不同，笔者为孩子设计了3套不同的保险保障规划，以供大家参考，见附表1～附表4。保费测算以笔者0岁的女儿为例，实际保费以个人情况为准。