我国网络贷款公司发展概况及主要风险分析

【摘要】近几年来，随着互联网技术以及通信技术的持续发展，网络贷款公司的发展规模与业务逐渐壮大，网络贷款的井喷发展越来越受到大众的关注与重视，然而在同时网络贷款所衍生的风险也是不容忽视的，其风险主要有信用风险、杠杆率过高引起的市场风险、信息安全风险，本文主要就网络贷款公司的发展概况以及网贷的主要风险进行分析。

【关键词】网络贷款 发展概况 风险分析

一、网络贷款发展概况

网络贷款是利用互联网技术以及移动通信技术，通过网络贷款公司在网络上构建出一个借贷平台，为资金提供者以及资金需求者实现资金融通和资金流动的一种新兴的金融贷款模式。目前我国网络贷款主要包括两种模式，一种是P2P模式，主要针对于个人之间的借贷，而另一种是B2C模式，，主要适用于机构与机构之间的借贷。自2015年以来，网络贷款公司数量开始“井喷式”发展，网络贷款的业务发展十分迅猛。

（一）网络贷款平台规模

2015年，“十三五”规划把互联网金融列入其中、互联网金融多次被高层发言点名支持、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》落地，可见网络贷款踏进了一个全新的高度。2015年网贷平台数量大幅度增长，在短短一年时间内就有2203家新的网贷平台应运而生，达到了5121家。但因在2015年末，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》落地，所以在2016年开始网贷平台数量增幅大大减少，2016年、2017年（截止到2017年4月）网贷平台数量都维持在5000多家。

（二）网贷平台类型

目前网贷平台的类型主要由民营系P2P、银行系P2P、上市公司系P2P、国贸系P2P、风投系P2P组成。

民营系P2P平台指的是个人或私企自主开发的P2P网贷平台，门槛最低，一般50或者100元起投，收益相对较高，民营系的成交量是最高的。

风投系p2p平台是指接受过风险投资P2P平台，风投机构在投资前会对企业财务数据、企业管理概括、企业所在行业的未来发展方向等方面进行评估，以此判断企业是否具备投资价值，风投系p2p收益率好，人气高，成交量仅次于民营系。

上市公司系p2p平台指的是有上市公司入股的P2P网贷平台，其经营管理的规范性比较强，有一定背景，可以在一定的时间进行刚性兑付，风险相对比较低，但上市公司控股实权的真实性有待考究，其成交量次于民营系与风投系。

国贸系p2p平台是指与国企合作或者以国企为股东背景的P2P网贷平台，背景强，安全系数高，但其透明度低，年化收益率低，由其成交量次于民营系、风投系、上市公司系。

银行系p2p平台是指与银行联合或者以银行为背景的P2P网贷平台，安全度高，资金富厚，但因具有银行理财特征，时间长，收益低，其成交量是最低的。

由以上可知，大部分投資者偏好于高风险、高收益的网贷平台，偏好于顺势捕捉更多的风险投资与收益机会。

（三）网贷行业人气

在2015年，网贷平台的投资人数与借款人数开始井喷增长，在短短一年内投资人数和借款人数分别增长了209.8万与59.39万，到了2016年投资人数仍然持续增长，借款人数更是大幅度增长，增长率达到了63.3%，虽在2017年初投资人数与借款人数都有所下降，但下降后不久就开始回升。

而对于人均投资与借款金额，人均投资金额在2015年、2016年稳定增长，最高峰达到了59319.71元，但同样的却在2017年回落，需求增加的同时，投资者的热情逐渐减退。而对于人均借款金额，近年来网贷平台人均借款金额呈现出逐渐降低的趋势，可见利率下滑的大环境下，网贷行业利率也渐渐回归理性。

二、网络贷款公司主要风险分析

（一）信用风险

网络贷款不同于银行贷款，后者需要本人持身份证亲自去银行，交以信用卡复印件、房产证复印件、收入证明、征信证明等等，并且有些贷款额度较大的需要财物来作为抵押物或需第三方作为担保。而网络贷款只需要借款方在网贷平台上提供身份证照片，证明身份证信息后即可在短时间内放贷，这种简易的放贷形式会导致借款人与贷款公司之间的信息不对称。

如果借款人提供虚假资料，网贷公司可能会因经济诈骗蒙受巨大的损失。再次，由于网贷公司通常无抵押，如果借款人使用借款去进行高风险投资，到期还不了款，网贷公司亦会承受巨大的损失。

因此，网贷公司容易出现信用风险，借款人逾期贷款甚至借款人欠款不还等情形会很容易出现。

（二）杠杆率高引起的市场风险

网贷平台通常会面对许多的坏账，而许多的网贷平台由于是处于起步阶段，资金规模较小，如果在短时间内有较多的大金额坏账出现，且风险准备金与保证金不足够冲减的话，网贷公司就很有可能会出现资金流断裂的情形从而面临失败。

而根据2017年5月网贷之家的数据来看，2017年5月份杠杆积分超过80分的平台仅仅有3家，而杠杆积分是代表了网贷平台风险承受能力，杠杆积分越高表示平台的风险承受能力越高。由此可知，如今许多网贷平台杠杆率过高，如果不能避免的系统性风险一旦出现，随后大规模的违约也会出现，那么网贷平台就会破产。

（三）信息安全风险

网贷平台是完以网络作为基础来营运的，当今的网络安全环境频频出现隐患，网贷平台遭受病毒与黑客攻击的情形并不少见，而大多数的网贷平台是通过向软件商购买的方式才能投入营运的，其自身并没有较大的能力去抵抗黑客的攻击。然而每个网贷平台上都蕴含着大量的客户的身份信息，如果一旦遭受攻击，那么不仅客户的信息会遭受泄露从而被用来做非法用途，而且网贷平台的资金安全也会受到巨大的威胁。

三、结语

在当今的贷款市场上，网络贷款公司的发展蒸蒸日上，其占据的市场份额越来越高，这是值得重视和关注的。网络贷款公司的迅速发展，开辟了多元化的居民和企业投资渠道、提升了金融体系中居民之间和机构之间的融资效率、提高了资金的流动性。

但在发展的同时，网络贷款也会牵涉到许多风险，有对自身网贷平台的风险，有对客户的风险，也有对社会的风险。所以更完善的网贷监管亟待出台，金融监管要严格控制网贷体系，避免资金供应者和资金需求者之间信用链条的破裂、避免法律风险、流动性风险导致的旁氏骗局、市场风险、信用风险、信息安全风险等会导致社会经济的混乱和货币制度的动摇的风险与隐患。

由上可知金融监管主体必须携手网贷公司，出台更加完善的网贷法律法规，保持网络贷款的安全与稳定，使网络贷款这一新兴金融贷款模式得到长远的健康发展，同时也使我国金融体系能够在金融创新的“冲击”下能够保持自身的稳定，共同稳定发展。

参考文献

[1]杨庆冠.网络贷款发展中的问题.合作经济与科技.2013/07.

[2]牛艳丽.浅析互联网金融风险防控[A].中国有线电视.2016/10.

[3]胡今天.浅网络贷款的主要模式、特点及风险分析.当代经济.2014/14.

作者简介：余可欣（1995-），女，广东珠海人，华中师范大学本科在读，中南财经政法大学金融双学位在读。