浅析我国保险市场的供给约束

马杰

【摘要】随着中国经济的增长和人口的不断增多，我国保险市场需求量不断增加，但各保险主体供给能力无法满足潜在的保险需求，我国保险市场存在明显的供需不平衡关系，巨大的、潜在的保险需求无法得到满足，具体体现在保险产品无法满足消费者真实需求、产品创新能力较差、经营管理水平粗放、客户服务质量较低等多个方面。本文基于此，探讨如何提高保险供给能力，实现保险供求良性互动的具体措施。

【关键词】保险供给 保险需求 供给约束

一、我国保险市场发展的现状分析

保险市场的发展与经济水平和人口数量有很强的正向相关关系，尤其是中国人均收入的不断提高，以及老龄化人口的不断增加，都为保险市场潜在需求的增加创造了良好的条件。截至2016年底，我国的GDP总量世界排名第二，而与保险相关的指标如保费收入、保险密度、保险深度等均远远落后于发达国家。因此，我国保险市场存在很大的发展潜力和潜在需求。

然而，虽然我国存在很大的保险潜在需求可以挖掘，但各市场主体却无法将这些潜在保险需求转化为真实需求，从而进一步转化为产能。最重要的原因体现在保险资产规模较小，偿付能力不足。截至2016年底，我国保险总资产12.4万亿元，在金融总资产中的占比仅为8%，而发达国家一般在25%左右。在偿付能力方面，我国多家公司偿付能力存在一定的不足，甚至个别保险公司已经到了被监管的边缘。与此同时，尽管银行每年不断下调存在利率，我国居民存款数量仍在每年不断增加，到了2016年末居民储蓄存款达到了150万亿元，而同年我国保险收入仅为3.1万亿元。我国居民存款的主要构成是预防养老、教育、防病、失业等防不确定性因素的预防性储蓄居多，然而这些需求与保险所能发挥的保障作用是很类似的。大量的储蓄存款难以转化为对保险的需求，很大程度上是因为居民对保险不信任，保险意识不强，对保险保障功能不了解。

二、我国保险市场供给能力存在的主要问题

（一）开发的保险产品无法满足消费者的真正需求

虽然现在各保险主体也推出了曾出不穷的新的保险产品，但却无法真正满足保险消费者的需求，真正适销对路而且生命力强的保险产品并不多。例如年龄越大对保险的需求越高，但定价过高导致很多人宁愿选择储蓄养老也不愿通过购买保险降低风险；各保险公司提供的产品同质化水平较高，客户可选择的余地不多；针对消费者十分关心的教育、医疗、住房、失业等风险需求强烈的险种较少；可以說保险产品的开发直接影响消费者需求数量的大小。

（二）保险服务质量低

保险商品具有无形性，而是以消费者现在的货币支出换取未来一定时期内一旦发生保险事故有保险人进行赔偿或给付的服务性承诺，这种承诺具有非及时性。保险公司所提供的购买、理赔、咨询、增值等服务直接影响客户对保险公司的信任度，因此服务质量的好坏在很大程度上影响了客户对保险产品的需求数量。另一方面，保险公司与别的服务行业最大的区别在保险服务的非及时性，这本身就会造成客户一定程度的抵触心理，因此好的服务可以减少甚至打消客户在这方面的抵触心理。

（三）保险产品定价不合理

保险产品的定价应与风险大小的评估和实际赔付情况相关联，但现实中很多产品的定价存在不合理的方面，如一些产品历年来赔付率低于30%，但价格却一直保持不变，一些产品赔付率高于80%，甚至达到100%，保险产品的价格却没有提升。

（四）保险销售过程问题较多

我国保险营销人员的进入门槛低，人员整体学历较低，在执行公司销售政策的过程中有时会产生销售误导的行为。甚至有的保险主体为了完成保费收入的目标在市场上采取恶性竞争手段，从而整体拉低了保险行业的整体形象，导致消费者对保险产生了不信任，从而在购买保险产品时会选择与保险产品相关的替代产品。寿险产品方面，虽然看似回报收益比较高，但产品整体抵御通货膨胀能力较差，客户资产保值率较低。

三、提高保险供给能力的对策与建议

（一）强化保险产品创新能力

各保险主体应当加强保险产品研发的经费投入和保险产品研发人才的招聘和培养，并结合大量的市场调研，开发出真正能满足客户需求的好产品。随着我国居民收入的增加以及市场经济结构转型，消费者对于保险产品在资产保值增值、安全保障、防病治病等方面需求会越来越大，因此，各保险公司应当细分目标市场，有针对性的开发出适合特定群体的好产品，尽量避免同质化产品的出现，尤其是因产品同质引发的恶性竞争。

（二）增加保险资本总量

保险业作为金融业的“三架马车”之一，资本数量直接影响了保险公司的偿付能力，而偿付能力又是保险监管机构重点监管的一项指标。因此，扩充保险资本总量，提升保险主体的偿付能力，可以更进一步提升保险主体的良性发展，扩充整个保险行业的供给能力。而增加保险资本总量可以采取上市、增资扩股等方式。同时，不断引进资本进入保险市场，不断增加保险主体的数量，在一定程度也可以缓解保险产品供给不足的问题。

（三）不断提高保险服务水平，激发和引导保险需求

首先，发现和发掘客户的真实需求，并对客户需求进行细分管理，针对不同需求客户进行细分管理，满足客户对保险的一切需求。营销和管理方式上，除在公司成立咨询、投保、核保、理赔、出纳等一体的客户服务中心，为客户提供高效率“一站式”服务之外，还应积极发展、互联网、手机等新兴渠道的业务销售模式。

其次，提高保险公司风险管理技术是提升服务水平的关键，借鉴国外先进的经验，学习提高在解决客户所有风险需求方面的专业化、技术化能力。同时提升精算水平，在产品定价上做到合理。同时，依靠信息手段，建立信息数据库，不断提升公司风险管理的技术化手段。