精准扶贫贷款的农户满意度影响因素实证研究

【摘要】我国的“精准扶贫”政策实施目前正由初级阶段向成熟阶段迈进，对转型期的精准扶贫贷款满意度进行研究具有重要的理论和实践意义。本文选取了精准扶贫贷款的一个特例——扶贫互助资金合作社进行分析，采用有序Logistic方法，构建并分析农户满意度模型。研究得出，受教育程度、耕地面积、收入水平、从合作社的累计借款金额是影响农户对扶贫互助资金合作社满意度的最重要因素，且影响均为正向。农户年龄、借款的使用效率、合作社的组建形式、社员大会是否按时召开、社员大会是否发挥职能作用、合作社是否有正规章程均是农户对扶贫互助资金合作社满意度的影响因素。根据研究结果，提出了提高农户对扶贫互助资金合作社满意度的相关建议。

【关键词】扶贫互助资金合作社 贷款满意度 有序Logistic模型

一、引言

针对我国农村地区的自身缺陷，在精准扶贫的政策支持下，中央政府借鉴了国内外民间信贷组织扶贫模式，在多个试点地区成立了扶贫互助资金合作社项目。该项目是在特定农村区域建立的扶贫合作机构，专门为贫困农户提供贷款支持。农户以缴纳一定资金为代价成为资金合作社的成员，可享受以低利率及时获得贷款的待遇。互助社的初始资金主要是政府专项支持资金，辅以农户的入会费。我国的扶贫互助资金合作社运行试点范围之广，普及速度之快，都显示了我国精准扶贫事业初步取得了有效的进展，拥有光明瞩目的前景[1]（刘西川，2012）。然而，合作社试运行不久，目前仍停留于初级水平，还要经历一个长期的探索过程。作为我国精准扶贫贷款初步探索成果的扶贫互助资金合作社并非不存在任何问题。农户是否自愿缴纳入社金额，贷款额度是否合理，贷款使用效率是否提高，金融监管是否有效落实都成了亟待考察与改进的问题。精准扶贫贷款实施的效果到底如何，是否切实地缓解了农民的资金需求，是否提升了农民的生活水平，还要通过农民对精准扶贫贷款的满意度来体现。由于扶贫互助资金合作社是精準扶贫贷款落实到户的一个典型案例，通过调查农户对扶贫互助资金合作社的满意度来影射农户对精准扶贫的满意度，无疑是很好的选择。

二、文献综述

曹洪民（2007）通过调查昆山资金合作社发现，该合作社最初得到的财政支持资金只有七万元，而对农户的贷款却累计达三十万元，相对于传统的扶贫贷款方式，合作社达到了五倍于传统水平的资金使用效率。获得贷款的农户共一百三十多户，都通过贷款获得了不同程度的发展，不管是生活上还是生产上。他的结论是，扶贫互助资金合作社的最大特点就是显著提高了财政资金的利用率[2]。徐家琦（2008）的论文显示，霍山的扶贫互助资金合作社不仅增加了农户的收入，提高了农户的生活水平，同时在很大程度上促进了资源的循环利用，对农村地区的可持续发展有着重要的意义[3]。何焱提出，在合作社的资金运转程序中，农户的广泛参与不仅体现了“以人为本”科学发展观的核心理念，同时农户对规章制度、运营理念的学习也增强了农户遵法守法的意识，更重要的是提高了农户的管理能力，这对农户提高生产生活方式，提高资金使用效率有着显著的促进作用[4]。

关于农户对扶贫互助资金合作社的满意度的研究，张会萍（2011）提出，农户的年龄、家庭劳动力数量、家庭人均月收入水平与满意度成反比例关系[5]。杨雪，王礼力（2014）认为，农户的年龄、加入合作社的时间、合作社理事长的管理能力、合作社的注册资本金及合作社是否有政策支持是影响陕西关中地区合作社满意度的重要因素[6]。郭红东等（2009）的Logit模型分析结果显示，农户的收入，加入扶贫互助社的时间，互助社是否由政府部门建立，合作社是否提供种植咨询服务、是否提供原材料、是否进行产品销售培训以及利润分配是否公平是影响农户满意度的主要因素[7]。张哲（2012）通过调查东北地区合作社的数据，发现增加贷款额度、降低贷款利率、规范合作社内部运行程序等措施可以有效提高农户的满意程度，合作社管理人员管理水平低下，贷款额度过于限制，以及缺乏有效金融监管等因素会明显降低农户的满意度[8]。毛文坤等（2012）提出，社员拥有的土地规模、合作社理事长或社长是否称职、贷款运行与分红是否公开透明、社员大会是否按时召开等因素对农户满意度有显著的影响[9]。廖媛红（2012）发现了合作社内部的结构型社会资本与认知型社会资本对成员的当前满意度、长远满意度及总体满意度均有显著的正向影响[10]。肖友利（2012）提出了影响农户对互助社满意度的五个因素，并认为政府的财政支持力度因素对农户的满意度影响最大，其次是合作社服务水平因素、农户生活水平因素、合作社运营制度因素、农户自身基本特征因素[11]。张连刚（2014）的实证研究发现，提高情感支持和生产支持有助于提高农户的满意度[12]。张超（2015）通过调查浙江省资金合作社发现，由政府组织成立的互助社，其满意度要高于农户自发组织的合作社[13]。王昌海（2015）研究发现，资金使用效率能显著地影响满意度，而互助社的内部结构对农户的满意度无显著影响[14]。

总结现有农民合作社满意度文献，研究者使用Logistic模型、Probit模型、多元线性回归、结构方程、阶层回归等方法分析了不同案例中成员满意度的影响因素，并有针对性地提出了提高成员满意度的建议。本文在现有研究成果的基础之上，以对陕西淳化农民合作社成员调研的数据为依据，运用描述统计方法和有序Logistic 模型，了解农户对扶贫互助合作社的总体满意度，探讨影响农户满意度的影响因素，从而提出有针对性的政策建议来改善当前互助资金合作社供需不匹配的状况。

三、数据来源与研究方法

（一）模型选择

本文采用多元有序Logistic回归模型展开分析。它是一种非线性分类的统计方法，既不要求自变量与因变量之间必须具有线性相关关系，也不要求变量服从协方差矩阵相等和残差服从正态分布。

采用Logistic函数：

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其中：y代表农户对所在村扶贫互助合作社的满意度，给各个程度的y赋值j（j=1，2，3），y=1代表比较满意，y=2代表一般满意，y=3代表不满意；xi表示影响满意度的第i个因素。建立累计Logit模型：

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其中：Pj是农户选择某种满意度的概率，Pj=P（y=j），j=1，2，3；（x1，x2，…xi）T表示一组自变量；αj是模型的截距；β是一组与x对应的回归系数。在得到αj和β的参数估计后，某种特定情况（如y=j）发生的概率就可以通过以下等式得到：

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（二）数据来源

为了研究农户对扶贫合作社满意度的影响因素，笔者采用了实地访查与问卷调查的方法。通过对陕西省淳化县铁王镇铁王村、胡家庙御泉村、石桥镇咀头村、秦庄镇九庄村、铁王镇秦河村等5个村镇进行调查，共发放调查问卷500份，收回有效问卷437份。

根据问卷统计结果，从对互助社经营管理的满意度来看，68%即大多数村民认为互助社的经营管理制度较合理，持比较满意的态度，33%的村民认为扶贫资金互助社没有达到所期望的效果。这表明农户总体上对合作社持有较高的满意度，说明当地扶贫互助资金合作社运行绩效较为理想，能基本满足当地农户的贷款需求。从村民自愿出资状况来看，以出资300元或500元的居大多数。从借款去向来看，有46%的村民将贷款用于种植方面，有接近30%的人用于子女上学或婚嫁方面，建房购房、医疗皆是不可缺少的组成部分。从资金使用效益的满意度来看，39%的村民认为资金互助合作社起到了非常大的作用，42%的村民认为作用比较大，只有极少数的村民认为资金互助合作社起到比较小或几乎没有起到作用。

（三）变量设置

通过参照国内外研究现状，并结合我国农村现状，选取农户扶贫互助合作社满意度影响因素的20个指标作为研究变量，并将所有指标归为四大类：农户基本状况、农户参与扶贫互助合作社的借贷行为、互助合作社的经营管理状况、农户对互助合作社的看法。满意度影响指标体系各变量具体赋值见表1。

1.农户基本信息。基本状况包括以下变量：性别，年齡，受教育程度，职业类型，家庭总人口，收入水平，主要生活来源。社员大部分是中青年，因为中青年是家庭收入的主要来源，经营能力强。受教育程度、职业类型与满意度有间接关系，受教育程度越高或兼业化程度越高，工作能力越强，收入水平越高，还贷能力就越强，因此更容易获得互助社的贷款，对合作社的满意程度因此会提高。就家庭总人口而言，人口越多，从合作社的贷款所起到的缓解资金紧张程度或贷款使用效率就越低，因此对合作社的满意度就越低。收入水平与满意度有直接联系，一方面，收入越高，获得借款的能力就越高，满意度就越高；另一方面，由于合作社都有最高贷款限制，收入水平较高的人所获得的贷款金额很有可能低于自己的期望值，因此满意程度又会降低。综合两种作用，满意度水平取决于哪一方面的影响力更强。

表1 变量定义及赋值

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2.农户参与合作社的借贷行为。农户参与合作社的借贷行为主要包括以下指标：加入合作社的时间，加入合作社时自愿出资，近三年累计借款金额，加入合作社对缓解资金困难的作用，认为合作社是否有效提高了贷款的利用效率。农户加入扶贫合作社的时间预计与满意度成正比，因为加入时间越长，表示农户对合作社越忠诚，满意度也应越高。加入合作社时自愿出资越低，相当于进入合作社的门槛越低，满意度应随之提高。近三年累计借款金额与满意度有直接关系，满意度会随着借款金额的增多而提高，因为农户加入扶贫互助合作社就是为了更容易地获取贷款解决燃眉之急，很明显，农村信用合作社或储蓄银行借款难度要比互助社高得多。加入合作社对缓解资金困难的作用以及资金使用效率与满意度具有高度相关性。

3.扶贫合作社的经营管理情况。扶贫合作社的经营管理情况包括以下指标：合作社的组建形式，社员大会是否每年召开一次，对社员大会职能发挥的看法，合作社是否有正规章程。合作社的组建形式一般分为政府组建，农民自愿出资组建或者两者共同组建。社员大会如果每年按时召开，社员就会按时得到关于合作社的最新消息，如合作社的投融资情况，社员分红情况等，说明社员大会职能发挥越符合社员的期望，因此社员的满意度会越高。合作社如果有正规章程，说明社员行为都是有规矩约束的，人人都按章程选择自己的行为，那么合作社的纪律会越来越严明，借贷环境会越来越公平、公正、公开，因此社员的满意度会随之提高。

4.农户对合作社的看法。农户对合作社的看法包括以下变量：农户认为未来是否应该提高借款限额，未来是否应该降低借款利率。若农户认为未来不需要提高借款限额或不需要降低借款利率，说明农户当下能以较合适的利率从合作社得到满足自己生产要求的贷款金额，从而资金使用效率会提高，满意度也较高。如果农户认为未来应该提高借款限额或降低借款利率，说明当前合作社的借款限额并不能满足农户的生产要求，利率也高于农户的期望值，满意度会低于前一种情况。

四、实证研究结果与分析

（一）模型检验

运用Eviews8.0对农户数据进行逐步向后Logistic回归，即先将所有可能对农户满意度有影响的自变量都引入模型，根据显著性检验结果（表2的模型一），剔除显著性水平大于10%的变量，如此反复进行，直到所有变量的显著性水平小于5%为止，得到模型二（表2）。

在进行回归之前，首先根据自变量之间的相关系数矩阵，判断是否存在多重共线性，检验结果显示自变量之间基本不存在多重共线性。

表2 多元有序Logistic回归模型结果

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（二）结果分析

1.从农户自身特征来看，年龄这一变量通过了显著性检验，且系数为负，说明年龄对满意度具有负影响。年龄越大的农户，风险厌恶系数越高，认为存入合作社的资金的风险越高，降低了其满意度，另一方面，年龄越大的农户对风险补偿资金金额以及从合作社的贷款金额期望值就越大，满意度也会因此降低。受教育程度与耕地面积通过了显著性检验，且系数为正，说明两者皆对满意度有正影响。受教育程度越高，或耕地面积越大，农户收入就越高，在村里的声望就越高，因此越容易受到合作社贷款的青睐，满意度因此就越大。这两者都是通过影响农户收入来间接影响满意度的。收入水平通过了0.01的显著性水平检验，说明收入水平与满意度的联系最密切，该因素是农户自身特征中最显著的影响因素，符合假设。相反，性别、家庭总人口、家庭总劳动力、职业类型、主要生活来源均未通过显著性检验。

2.从农户参与合作社的借贷行为来看，加入扶贫合作社时的自愿出资没有通过显著性检验，说明它不是影响农户满意度的显著因素。通过实地访查，发现各个村的合作社都限定了农户入社所要缴纳的押金。虽然规定是自愿缴纳，但是大多数村都对金额有所限制，因此该金额实际上并不完全是农户自愿规定的，在一个村内的入社费都是相同的，也就对满意度起不了实际作用。累计借款金额通过了显著性检验，且系数为正，说明借款金额越大，满意度越高。加入合作社的时间也没有通过显著性检验，究其原因，可能是近年来金融监管的力度较强，新建立的扶贫合作社受到的法律限制与金融监管较强，借贷运行与经营管理质量较高，一定程度上达到了农户的期望，因此即使农户入社时间较短，满意度也有可能较高。同时，入社时间较长的社员所在的合作社成立时间也较长，成立时可能疏于监管，运作流程也不是很严格，如果不能完善制度并与时俱进，旧的合作社估计很难满足社员日益增长的需求，因此社员满意度会降低，与预期不一致。相反，加入合作社对缓解资金困难的作用及合作社对提高扶贫资金使用效率均通过了显著性检验，且与预期一致。

3.从合作社的经营管理状况来看，合作社的组建形式通过了显著性检验，且系数为负，说明农户对政府出资组建的合作社的满意度更高。可能是因为农户自行发起的合作社不注重成员的组织和管理，农户分散经营的状况没有得到良好的改善，合作社的凝聚力不够，因此不如政府组建的合作社满意度高。其他三项变量均通过了显著性检验，且与预期一致，说明农户很重视合作社的规章制度，加强监管可以有效提高农户的满意度。

4.从农户对合作社的评价来看，合作社未来是否应该提高最高借款限额和是否应该降低借款利率两项变量均通过了10%水平的显著性检验，且两者系数均为负，说明回答“是”的农户满意度低，回答“否”的农户满意度较高，符合预期假设。

五、研究结论及建议

（一）研究结论

通过对农户扶贫互助合作社满意度的有序Logistic实证分析，可以得到以下几个结论：

1.淳化县的农户大多数对扶贫互助资金合作社持有较高的满意程度，说明该县合作社的运行基本上达到了为村民解决融资难、借贷门槛高的作用，对于弥补我国目前贫困地区金融机构的缺失发挥了极其重要的作用。

2.受教育程度、耕地面积、收入水平、从合作社的累计借款金额是影响农户对扶贫互助资金合作社满意度的最重要因素，且影响均为正向。其中，受教育程度、耕地面积二者都是通过影响农户家庭总收入来间接影响农户满意度的。满意程度会随着从互助社贷款总金额的增多而提高。

3.农户年龄、借款的使用效率、合作社的组建形式、社员大会是否按时召开、社员大会是否发挥职能作用、合作社是否有正规章程均是农户对扶贫互助资金合作社满意度的影响因素，只不过影响程度没有收入与借款金额大。

（二）提高农户对扶贫合作社满意度的相关建议

1.政府应加强合作社成立之前对社长等相关人员的资格培训，使其具备必要的知识与组织能力，保证合作社的经营运行质量。对农户加强相关国家政策宣传，向农户及时披露资金互助社投融资和分红情况，使农户自动成为互助社的监督者。同时加强人才引进，选派合作社管理人员时优先考虑接受过农林或经济管理教育培养的大学生，学以致用，与农户共同促进扶贫合作社的发展。

2.提高农户对扶贫合作社的了解程度。在实地采访过程中，发现有些农户不但不是合作社成员，甚至没有听说过合作社，说明合作社的覆盖率还不是很广，农户入社率自然也不高。可以采取电视、广播、宣传片、“宣传人员下乡”等农户容易接受的宣传方式，来提高农户对扶贫合作社的了解程度。同时让更多农户了解合作社的典型功能，吸引更多农户加入合作社。

3.降低农户参加合作社时缴纳的费用，引导农户主动加入扶贫合作社。目前大多数合作社入社需缴纳300或500元，有的农户认为费用还需降低。同时农户加入扶贫合作社不应设置门槛，扶贫合作社本身就是为了解决农户从信用合作社、中国邮政储蓄银行等乡镇银行借款难的问题而建立的，如果扶贫合作社仍然设置进入门槛，必然发挥不了为农户贷款排忧解难的职能。

4.拓宽合作社的融资渠道，同时达到大多数农户的贷款金额标准。可以通过建设村镇银行、支持小额信贷项目投资、规范民间私人借贷等渠道保证合作社的资金来源，防止出现流动性危机，使农户的利益遭受损失。一方面降低农户贷款难度，满足农户资金需求，另一方面，通过扶贫合作社内部的信息对称、信用约束等优势降低信贷风险，提高农户的满意度。

5.加强金融监管，保证扶贫合作社依法运行。完善社长考评机制，通过激励与监管机制使社长依法履行自己的职责，保证合作社的健康经营，这是影响农户满意度的直接因素。坚持财务公开透明，利润分配公平合理，使社员充分形式监督权、投票权、知情权，使社员的融资环境更加公平、公正、公开，增强合作社的凝聚力与向心力，农户的满意度自然会随之提升。

参考文献

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作者简介：包彤（1996-），女，山东人，西北农林科技大学学士，研究方向金融学。