上半年12家保险中介获批成立 产销分离迟迟未现为哪般？

潘亦纯

在保险回归保障的背景下，保险中介机构对于保险公司而言重要性日益凸显。尤其是那些拥有低成本客户的中介机构，在与保险公司的合作中往往拥有更大的话语权。

在保险牌照一证难求的今天，想介入保险行业的公司不得不另辟蹊径，例如成立保险经纪公司、保险代理公司等，从而成为保险行业产业链中的一员。

据《投资者报》记者不完全统计，截至7月13日，共有深圳市丰收保险经纪有限公司、国新汇通保险经纪有限公司、中建英大保险经纪有限公司等8家保险经纪机构，以及北京证通保险代理有限责任公司等4家保险代理机构获批经营保险销售、为投保人制定保险方案、代办保险手续等保险相关业务。

当然，除了新设立保险经纪机构、保险代理机构之外，还有不少公司通过股权投资等方式，介入保险经纪公司、保险代理公司。上半年比较受关注的案例，如互助保障平台“水滴互助”获保监会批复，全资收购了成立于2012年的保多多保险经纪有限公司，业务范围得到进一步拓展。

实际上，在保监会不断呼唤保险公司回归保障的大背景下，保险中介机构对于大部分保险公司来说重要性日益凸显。尤其是那些拥有低成本客户的保险中介机构在与保险公司的合作中也往往拥有更大的话语权。

经营状况整体良好

资本端对于保险中介机构如此热情，那么保险中介机构的经营状况到底如何？《投资者报》记者注意到，不少保险中介机构已登陆新三板，从这些公司披露的经营数据可以看出，当前整个保险中介行业的经营态势良好。

据记者不完全统计，2016年在新三板股票的大部分保险中介机构均实现了盈利，盈利数额比较大的有盛世大联、润华保险、华诚保险、鼎宏保险等中介机构，凈利润分别为5075万元、3398万元、2807万元及1367万元，均超过千万。此外，还有华诚保险、润华保险、众信易诚三家保险公司2016年的净利润同比出现了超2倍的上涨。在记者能够获取经营数据的14家保险中介机构中，仅有新一站、万舜股份、华谊保险、华凯保险4家公司2016年业绩出现了亏损。由此看来，整个保险中介行业的盈利状况还是非常不错的。

根据保监会披露的数据，目前我国保险中介机构已多达数千家，这些机构通过代销保险产品或为保险公司提供其他服务方式赚取中介费、服务费。

前些年，保险中介机构的保费收入占比并不高，仅为10%左右。但近年来这一渠道却显得越来越重要，特别是在中小保险公司回归保障的大背景下，银保渠道等此前为险企带来大量保费的情况已无法持续，专业保险中介的作用反而得以凸显。对于中小保险公司来说，短期内要建立公司的个险销售渠道是非常困难的，加之成本较高，还不如借助保险中介的力量进行保险产品销售。

中央财经大学保险系教授郝演苏对《投资者报》记者表示，一般来说，财险公司的车险业务对于保险中介的依赖最大，因为保险中介手中掌握着大量的车主信息。寿险方面，一些比较复杂的保障型产品，也需要保险中介机构介入，为消费者做条例解析、手续办理及后期理赔等服务。

产销分离尚需博弈

近年来，保险行业一直是产销合一，即保险公司同时进行保险产品的研发及销售。产销分离问题业界虽然一直在讨论，但至今仍没有实现。对此，首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，产销分离并不是一个理论问题，这取决于哪种方式成本更低、利润率更高。一方面保险公司希望通过中介机构获得更多业务，但如果获得的这些业务并不能给保险公司带来利润，或成本比保险公司直销还要高，那么保险公司就不能放弃自销渠道，产销也就无法实现完全分离。

由此看来，保险中介机构与保险公司之间其实存在着一种博弈。最终只有那些能为保险公司带来低成本客户的保险中介机构，才能在与保险公司合作中获得更大的话语权。

不过，保险中介机构的作用，也不应该仅仅体现在为保险公司提供销售渠道上，还应该体现在对消费者的保险服务上。在业内人士看来，保险中介应该运用自己的专业知识，在形形色色的保险产品中，为消费者配置最适合自身的保险产品、保险方案，并提供多元化服务。

而这种服务实际上体现了一种市场服务思维的转变，即以产品为中心，转变为以客户为中心。但据记者观察，目前大多数保险中介更多地还停留在提供渠道的层面，还远远谈不上为消费者提供定制化、多元化的服务，这一点或许也是大多数保险公司需要突破的地方。

行业热议“去中介化”

近年来，由于互联网业务的发展，业内对于保险中介行业的发展也出现了一些新的思考。近期业内热议的有关于“去中介化”或“中介化”的讨论，实质上就是保险公司利用互联网渠道进行直销后，保险中介行业是否会受到冲击的问题。

对此，业内看法不一。郝演苏对《投资者报》记者表示，保险公司互联网渠道的发展并不会对保险中介造成冲击。“首先，不是所有保险产品都能在互联网销售；第二，同一款产品，保险公司的网上报价很多情况下会高于中介机构网站平台的报价，即批发与零售的关系，所以消费者更愿意从保险中介的网络平台去购买保险产品。”

大童保险董事长蒋铭也曾对媒体表示，“互联网不是保险中介的对立面，互联网本身也是撮合的中介，线下的保险中介可以与互联网结合，也可以向互联网转型。”