我国互联网金融行业的风险与防控问题研究

2017-08-15 08:10李大伟
消费导刊 2016年6期
关键词:监管金融消费者

李大伟

虽然在近几年里,互联网金融行业的发展速度十分迅速,但是在这个过程中仍然存在着许多的不足。所以,目前我们首要的任务就是要让互联网金融行业更好、更健康的发展,换句话说就是要使相关的理念更加的开放并且具有包容性,在发展的过程当中能有效的控制相关的风险并且使整个行业更加的规范,这样才能让互联网金融行业健康、可持续的发展。

一、我国互联网金融行业的风险

在目前,互联网金融是一种全新的金融形式。以快捷、便利的独特优点捕获了人们的青睐,人们可以足不出户的就能交话费,完成转账,购物等日常家居活动,出门时也没有必要带着臃肿,烦人的钱包了。虽然,互联网金融在一定程度上给消费者带来了更多的便利,节省了消费者的宝贵时间。但是同樣冲击了以前的金融行业,在这其中存在的不足就是目前我国还没有相关的法律法规来对互联网金融进行一定的约束,导致了该行业出现了许多潜在的风险,最突出的就是我国的P2P平台已经存在的相关的系统性的问题,下面我们将对相关风险作出分析:

(一)传统的风险

所谓的信用违约风险就是互联网产品确定实现其之前许诺给消费者的相关产品的投资收益率,但是关键是消费者很难知道投资的基础资产的金额是多少,并且也不知道该投资产品的相关风险的大小程度、是否可持续发展。所谓流动性风险就是大多数的互联网产品负债的时间比较少但是投资的时间却比较长,当负债到达期限以后,如果不能及时还贷,那么就可能产生相关的流动性风险,导致消费者的利益受损。还有一个风险就是贷款人的风险,其与互联网金融的不同之处就是商业银行最后能够得到中央银行的贷款人的支持,但是由于当前互联网金融的相关风险系统还不够完善,并且监管力度也不到位,贷款人的权益不能被有效地进行相关的保护。如果产品出现了违约的情况,最终利益得不到保障的就只能还是消费者自己。

(二)新型的风险

在众多风险中比较突出的是法律的风险。根据我国目前的互联网金融行业的发展的状况,我国的互联网金融现处于一个“三无”的状况。即没有门槛、没有标准、没有有效的监管。这就造成了很多互联网金融的产物都处于合法与不合法形成的界定线的擦边球状态,正是这种三无的状态,使得当前的互联网金融行业的形式处于十分混乱的局面并且很可能产生对互联网金融行业影响十分严重的泡沫。其次就是信息不对称的风险,所谓信息不对称就是消费者不能完全公开的知道互联网金融的相关产品,不了解该互联网产品的性质以及相关的发展路线和有关制度。还有一个就是技术上的风险,因为所谓的互联网金融其实就是在互联网上进行的金融方面的事业,所以遭到相关的计算机的病毒的感染或者黑客的袭击等网络技术性事故发生的几率就会比较大。这就导致了很多的消费者因为对相关的互联网金融缺乏信任而不加入到相关的互联网金融行业当中,使互联网金融行业的客户量减少,给互联网金融带来一笔比较巨大的损失。因此,互联网金融的相关企业必须优化相关的交易以及数据的互联网系统从而更好、更全面的保障消费者的相关信息的安全,维护消费者利益,增加消费者对互联网金融的信任程度,使互联网金融更加深入人们的生活。但是,假如这样做的话就会使企业的生产成本大大提高,这就在一定程度上缩小了和传统金融行业的相关差距。

二、我国的互联网金融风险防控的对策

从互联网金融的监管来说,第一就是要建立并完善相关的法律法规,约束互联网金融行业的相关用户,使互联网金融有法可依,有法必依,使得该行业更加的规范和自律。第二就是注重保护互联网金融的消费者的相关合法权益,在注册登记以及信息的公开上要加强监管部门的监管力度,绝不允许消费者信息泄露、受到互联网金融的陌生骚扰等事件发生。第三就是不同的监管单位应该了解自身的相关的监管的责任以及范围,严格坚守自己的岗位,坚决维护消费者权益。

1.要使互联网金融行业的相关产品信息更加的透明,在一定程度上也要将来自市场的约束力提高。所谓信息的公开就是要让消费者、股东知道企业的相关的财务以及风险和管理的信息。目前,互联网金融能够健康以及可持续发展的关键就在于相关信息的是否透明化。互联网金融行业的产生是由于以前的金融行业的一些信息的不匹配,前者是后者优化之后的替代品。假如互联网金融的信息不能透明公开的话,那么互联网金融的市场就很难打开而且未来也将是一片黑暗的。所以,互联网金融应该重视相关的信息的公开,并且让每一位投资者以及消费者清楚地知道每一个互联网金融产品的性质以及相关企业的情况和该产品的市场需求、利润空间以及相关风险企业的风险承受能力和企业的资产等相关的信息。只有当这些信息完全的公开于投资者、消费者眼前,人们对金融行业的信任度才会提高,相关利益才会真正的受到保护,互联网金融才会有一个更好的发展前景。

2.就是使消费者在互联网金融行业上的教育和权益保护程度得到一定程度的提高。这是很多国家以及地区在互联网金融监管内容上的一个核心,让每一位消费者了解到互联网金融和以前的金融的一些异同,并且知道相关产品的性质以及可能承担的相关风险,使消费者具备一定的风险意识,这样才能在最大程度上保障消费者的合法的权益。并且告诉消费者一定不要购买那些信息没有完全公开的产品。当消费者形成一个比较好的安全意识时,那么有诈骗想法的企业或者机构在市场上就无法存活,所以消费者对于互联网金融的监管来说是至关重要的。

3.就是对于消费者的信息安全来说,一定要加强相关部门的监管力度以及投入,如果出现了相关的违法行为一定要严加惩处。互联网金融是一种全新的形式,我们应该结合我国的实际情况,在互联网金融行业上探索出适合我国的道路,并且在积极进步的同时我们也可以允许有相关错误的发生,从而去解决问题以此来促进我国互联网金融行业更好的发展。

由上述我们可知,互联网金融在金融行业是一种全新的模式,并且我国应该在这样一个全新的领域探讨如何更好地监管互联网金融这行业,我国也应该根据我国的实际情况,不断更新我们的监管观念,积极研究相关的监管的模式,使得我们的互联网金融的发展更加的健康以及可持续的发展,达到一个全新的高度。

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