新大陆等待新主人

齐勇

什么样的大陆最诱人？没有主人的呗。今年的汽车金融一下子火了起来，火的就好像我们又看到了哥伦布刚发现美洲新大陆时，欧洲人群狼环伺的眼神。于是一帮“欧洲人”争先恐后地登上远赴汽车金融这块新大陆的轮船，就好像大海深处没有风浪一样……

美洲大陆早在被哥伦布发现之前就存在了亿万年，而汽车金融其实也不是这两年才冒头的新事物。要论资排辈的话，信用卡的出现甚至都比汽车金融晚了三十年。然而，与曾经井喷发展的整体汽车行业相比，国内的汽车金融却迟迟进入不了状态，其市场渗透率仅有35%，要知道在汽车金融发展良好的市场如美国，这个数字可是超过了80%的。说起市场潜力，还有一组数字，在成熟的汽车市场，汽车金融是整个汽车产业链之中利润NO.1的环节，什么整车制造啊，新车销售啊，售后维修保养啊都远远排在了后面；而在这方面中国的汽车消费似乎还处于初级阶段，在成熟市场排在后面的那些领域在我们这儿反而成了利润大户，对于产业链的利润贡献率达到了80%以上。有人估算过，若以当下的成熟汽车市场为蓝本，那么中国的汽车金融大概存在着十万亿的市场空间，十万亿……

有人会说了，“有市场潜力的多了，怎么就偏偏这个前些年名不见经传的汽车金融一下子吸引了那么多实力玩家？”其实，汽车金融的崛起还有一个重要原因，那就是新时代年轻人消费习惯的改变，从现金消费到刷卡消费，从刷卡到刷微信刷支付宝，年轻人总是愿意去接受新鲜事物。而开放大胆的90后俨然已成为国内汽车的消费主力，他们不再甘愿像父辈们那样先攒钱再花钱，而是更倾向于金融等新手段。这也就成为了汽车金融异军突起的一个重要支撑。

对于汽车金融的巨大市场潜力，资本早早就嗅到了利润的味道，大力推波助澜。2017年才过去了三分之一，而国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件，融资总金额超过了180亿元人民币。第一车贷仅用了1个月时间，就完成两轮共5亿元人民币的融资；大搜车，完成了1.8亿美金的D轮融资；易鑫资本，与农行广东分行签署了高达100亿的一揽子战略融资框架协议……此外，前两年对我们进行广告轰炸的瓜子、优信、人人车等，也不约而同地表示要进军“金融业务”。

资金有了，那具体怎么玩儿？这可就到了八仙过海各显神通的时候。新车的消费金融，牢牢掌握在银行和汽车金融公司手里，新玩家很难动摇。因此，P2P车贷、融资租赁和二手车金融，成了他们开辟的新战场，三类玩家各出奇招，模式迭新。尤其是二手车金融，几乎成了汽车金融领域最激烈的战场。瓜子有“瓜子金融”，优信推出“付一半”，人人车则有“人人车分期”；除此之外，像美利车金融、第一车贷这样的，则按照自己的商业逻辑，在深耕B端的二手车经销商。

眼下，通往新大陆的大海更像是一片蓝海，然而这条航线必然不是一帆风顺的，他们所面临的风险，除了虎视眈眈的对手，还有海面下的暗礁以及难测的风暴。比如像二手车估价难、线下模式资本过重、二抵公司骗车骗贷、资金成本等问题，都是每个汽车金融新玩家所不得不面对的“小怪兽”。

就拿二手车来说吧。中国二手车的混乱现状，令无数人头疼。在美国，基本上每一台车从出厂到报废，中间的每次事故、每次维修都有记录在案，而在中国就没有这样的规范和标准，我说这台车没出过事故，你恨不得请一个班的二手车专家来把我的车里里外外检查个底儿掉才算踏实，这样的流程对于追求规模效益的企业来说，是无法实现优质的投入产出比的。虽然目前各家二手车电商平台，都号称有着颇为严格和透明的检测流程，但相互之间的数据和标准并未开放打通。二手车行业亟需一个有公信力的第三方评估机构。

而汽车金融行业最大的痛，是骗车骗贷和车辆的二次抵押。职业骗贷者，会将车辆抵押给平臺获得贷款后，又将同一台车，再次抵押给另一放贷平台。倘若用户产生逾期，或者骗贷者不还钱，首次抵押的平台往往需要耗费大量的成本，去追回车辆。更有甚者，由于很多融资租赁公司首付极低甚至零首付，骗车者用很低的成本得到车辆，之后转卖给二抵公司，套现获利。而二抵公司并不在乎车的来源，他们会通过各种手段，将车辆洗白，譬如买套事故车手续，直接套到抵押车上，车辆接着再销售。时至今日，各家平台对此还没有好的破解之道，业内人士将这些称为“行业的暗疮”。

无论暗疮还是暗礁，进入汽车金融这片大海的航行者们，才刚刚扬帆起航，纵是风浪在前，他们眼中看到的，却只有快速上升的黄金时代，他们心中所想的，也唯有登上新大陆，称霸未来吧。