校园贷款风险及其防范措施

王蔚杰　陆鹏

摘要：近几年来，校园贷款业务风靡在整个中国的高校中，通过高薪聘请校园贷款代理，促使一批又一批学生采用分期付款风波。但是这些贷款的机构组织确没有明确的风险管控及其门槛，导致学生误入贷款的偿还风险很大，加上还有一些不法分子平台以谋取暴利而恶意放贷，导致学生陷入偿还的陷阱中无法自拔。

关键词：校园贷款 贷款风险 贷款防范

一、前言

近几年来校园借贷在校园中风靡开来，为何高校中的借贷还比社会中更火热呢？通过相关调查了解到，原来校园的分期贷款办理很简单，只要你是在校学生，仅用一张身份证就可以搞定，并且相对于信用卡而言，校园分期贷具有门槛低，额度高的优点，就如一些平台向学生贷款的额度高达一万元。这些分期贷款主要是以p2P的运营方式推广，由该公司提供大量的原始资金，寻求大量潜在的学生人群，诱导学生群体分期消费。但是这些分期贷款的年息都很高，甚至超出信用卡利息的一倍以上，导致学生无法偿还贷款，从而影响到学生的学习情况和信用记录，对学生今后的生活带来巨大的不便。

二、目前校园借贷存在问题

1.缺乏校园的系统管理。校园借贷如此火热，前提就是不需要较多的证明，没有学校的监督，没有财产的验证，没有信用的考虑，只要一张能证明自己本人是在校学生就能轻松办理，并且贷款的数额巨大，多者能达几十万，很明显这是校园借贷的一大风险，其实真正的风险在于校园借贷的利息高和催贷的方式让人难以想象。通过正规的流程借贷，若是到期后无法偿还只需要到法院进行起诉，由法院判定，通过法律程序追回拖欠的财产，这种方式不会威胁到个人的人生安全，更不会影响到家庭和将来的就业问题。但是这些校园借贷机构往往是威胁恐吓等极端方式催债，严重影响了学生的心理和生理健康发展，甚至导致悲剧的发生。

2.学生缺乏借贷风险意识。若是按理想的发展状况来考虑，其实借贷对于学生是有积极的意义的。目前许多高校生对创业的热情都很高涨，但是创业所需的原始资金却让人却步，这时候校园借贷的出现正是为圆满学生一个美好的创业梦，有了校园借贷还能缓解家庭困难的学生学费的问题。但是校园借贷的高额利息风险需要自己来管控，对于还没有经济来源的学生来说，一定要摆正自己的消费观，不能盲目的消费和攀比，将每一分借来的贷款用在提升自身价值的地方。

3.相关监管力度薄弱。正常P2P模式受到校园借贷平台的漏洞和风险的严重打击。因为校园借贷的门槛低，限制少，吸引了众多的高校学生，但是也影响了部分学生的消费观念，导致这类学生步入还贷的深渊。校园借贷平台应该科学的引导学生的消费观，用真心换取真情的方式打入学生市场，只有这样，才能做到适合学生群体的产品，才能长远发展。

三、校园借贷风险控制

（一）完善贷款政策体系

1.借贷体系中加入“担保人”。校园借贷之所以如此风靡，受到学生的喜爱，无非是门槛低，方便贷款，但是后期的还款制度没有健全，应当加入这次交易自铲担保人”签订协议，若是债务人无法偿还债务，需要担保人承担责任，担保人应该是学生的直系亲属或是组织结构；若是学生借贷创业，那么这笔资金应该经过学院的调查评估，作为学生的担保人，這样实施不仅提高的门槛，避免了学生的盲目消费，还能树立学生正确的消费观。

2.完善校园借贷法律法规。借贷机构在高校中往往以虚假的信息吸引学生的关注，在实际还贷中利息还比宣传时候的高的多，从而导致学生无力偿还，形成利滚利，越滚越大，直至悲剧的发生。各个放贷机构的违约金从每天0.5%到8%不等，并且可能会掺杂有高额的服务费用，这类的费用是不明确告诉借贷人的，在咨询的时候也没有明确的答案。针对这种漏洞，应立马建立起相应的法律法规，严打这类违法的行为。

3.加强身份的审核。身份是作为唯一识别的标志，借贷者应使用自己的身份进行流程的申请，才能进一步保障借贷风险。但是新闻曝光中就有使用身边同学的身份一样能通过审核，这非常明显的体现出借贷风险漏洞，也造成学生借贷风险的增加。

（二）增强学生借贷风险意识

1.加强学生相关知识教育。当今社会信用基本与个人的生活息息相关，步入社会后需要贷款买房，贷款出过留学等都需要信用的支持。但是我国的高校目前还未给学生普及这类常识，只有学生与银行打交道的时候才意识到信用的重要性。我国高校应该通过科学的方式去培养学生注重信用的培养以及注重自己的信用意识，以避免将来受信用不良而影响了个人发展前途。

2.限制学生贷款的金额。如今有很多的分期贷款机构进入校园，这些机构有个共同点就是不在乎你的信用度和偿还能力，只要你借，他就能贷。这类问题的存在会促使学生向多家机构同时借贷，最终的结果就是无法偿还。

（三）加强网络监管工作

1.加大处罚力度。由于我国信用体系的不成熟，并且无法在短时间内完善，就有些不法分子利用这点法律盲区来做一些不合法的行为。要打击这类行为必须发动民众，实行有奖举报，抓到必将严厉打击，严格惩戒，处罚的力度一定要够份量，不然不足以服众，只会让更多的不法分子逍遥法外。唯有严厉打击才是降低违规事件的发生。

2.加强监管。每个机构的产品推广莫不过宣传，这些校园借贷机构也是通过宣传将自己的产品推广出去的，一般通过互联网以及手机APP等途径。对于这些存在一定虚假性的广告相关部门一定要加以监管和打击，比如北京就明确下架了所有的P2P广告，但是还有很多城市没有做出相应的措施，才会促使这些信息的肆意妄为，危害学生的正常生活。

3.规范信息审核工作。就曾有一个人采用多人的信息在借贷平台上申请，并且可以顺利通过，可见借贷机构的漏洞之大。网贷平台在校园领域中一定要做到规范化，不能欺骗未步入社会的学生，谋取私利，对于规范不合格的机构应依法取缔，还人民一个安定的社会。