创业企业融资瓶颈待破

小微企业是国民经济的重要组成部分，是市场经济中较为活跃的经济主体。目前，我国中小企业占比超过99%，对我国GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。但小微企业也是市场经济中较为脆弱的群体，小微企业的融资难、融资贵问题一直备受社会各界的高度关注。在过去的2015年度，普惠金融对中小企业融资起到了多大帮助？不同机构在普惠金融中贡献了多少力量？融360大数据研究院披露的数据显示：创业难，贷款更难！

融资难易临界点

60分是融资难易临界分，数值在60～75分之间表示普惠金融服务合格，75分以上意味着良好。数值在25～60分之间意味着普惠金融服务较差，25分以下则表示基本不能获得普惠金融服务。

不同机构的“普惠分”

从“普”和“惠”两个层面分析小微企业所获得金融朋务状况，最终的普惠得分，分别由普得分和惠得分加权平均求得。加权平均后，2015年度银行和小贷的普惠得分齐平，为65分；P2P的普惠得分为60分。

普得分方面，P2P平台与小贷公司差距较小，分别为80分和82分，主要体现在对小微企业服务的准入门槛上；银行得分为49分，得分较低。在惠得分方面，银行得分最高为81分，主要体现在贷款费率方面有较大优势；P2P平台和小贷公司得分较低，分别为38分和48分。

三类机构利率区间产品

按“风险定价”原则，银行对规避风险的要求高，对服务对象的准入门槛较高，但是收取的利率也就较低，小贷次之，P2P的风险最高，收取的利息也最高，门槛也最低。根据融360统计，49%的小微企业产品月利率超过3%，其中82%的小贷公司和92%的P2P平台产品依然达到高利貸水平。

三类机构的平均放款金额满足率，按银行、小贷、P2P顺序排列，依次为34%、41%、29%，可提前还款产品占比分别为67%、82%、87%。

创业难，贷款更难

随着我国经济发展迈入新常态，推动“大众创业、万众创新”，对于进一步激发全社会创业、创新的活力，具有非常重要的作用。小微企业是创新创业群体中的主力，创业贷款相关的金融支持是社会关注的焦点。但是现实中，创业贷款的获取却并不容易。

银行创业贷产品与其他两类机构利率相差巨大，产品种类也较少，准入门槛高，大多需要担保和抵押，创业企业难以从银行获得贷款；小贷公司与P2P平台创业产品种类较多，但是利率高，额度小，借款周期短，难以满足创业者需求。

贷款审批时间是资金需求方最为关注的重点之一，流动性对企业的运营至关重要。政府扶持的创业贷款审批平均天数最长，为35天；P2P平台不小贷公司创业贷款审批平均天数最短，为5天，办理手续最为简单；银行创业贷款审批平均天数为14天，介于前两者之间。