关于商业银行发展现状及改革探究

王欢 中国工商银行北京中关村支行

关于商业银行发展现状及改革探究

王欢 中国工商银行北京中关村支行

社会经济的发展离不开金融产业的支持，作为我国金融结构中至关重要的环节，商业银行能否在新时期持续做大、做实，是当前面临的一个问题。基于此，本文阐述了我国商业银行发展的现状，分析了发展过程中存在的一些问题，并就新时期下商业银行的改革措施给出相关建议。

商业银行 发展 现状 改革

几十年以来，我国商业银行一直在不断发展，银行的性质和名称也有了不同的变化，从早期的工行、建行、农行，到今天的股份银行、国有银行等等。新时期信息技术的到来，种种支付软件应运而生，再加上外资银行开始流入我国市场，意味着商业银行面临着从主导垄断到被迫竞争的转变形势。因此，商业银行若要保证持续发展，就必须加强创新改革，做到与时俱进，本文就相关问题进行探讨。

一、我国商业银行发展现状概述

（一）信贷结构有所变化

从相关资料中得知，2014年至2016年1月中旬，我国贷款业务规模逐渐扩大。2014年给出的最低贷款目标为9.3万亿人民币，2015年在融资方面的数据为21万亿人民币左右，而2014年1月中旬，中行、农行、工行、建行实现了放贷新突破，总数额接近6500亿人民币，与2013年1月相比高出4000亿元。一直以来，票据融资都是我国信贷体系中十分重要的组成部分，并且占据着较大的比重，然而从有关数据获悉，这一现象目前有所缓解，2016年1月票据融资只占百分之十左右，与同期相比减少了15个百分点。与此同时，出于利率上涨、升值等原因，外币贷款也逐渐进入大众视野。

（二）收益能力与日俱增

2015年，我国商业银行总资产为172万亿人民币，2016年增长至197万亿，几乎每年都处于稳定上升的趋势。比如：我国某银行在2015年的收益信息如下，总营业额为1839.15亿人民币，与去年比较提高了18个百分点，只考虑纯利的情况下也有700亿左右的收入，同期增加80亿元，提高了15个百分点。总体看来，我国商业银行正处于一个相对稳定的发展环境中。

目前在利润方面，商业银行的获利形式仍然以利差收入为主，然而在这个过程中，中间业务已经开始有了上升趋势，也就意味着利息不再是银行收入的唯一来源，开拓了商业银行的收益渠道。但是从中间业务占总资产的比重这一角度来看，我国的比值大约为百分之十五，而资本主义国家如英、日、美等几乎占到了总资产的一半左右，差距仍然是显而易见的。

（三）信息化服务处于上升期

二十一世纪是互联网时代，商业银行今后的发展必然离不开信息技术的大力支持。进入信息化社会以来，各种第三方支付软件的诞生促使网络交易不再是梦想，2013年至2016年，通过网上银行进行交易的用户数量日益提升，无论是在PC端还是手机端，网上交易都能为用户提供更加便捷的服务，特别是2015年个人手机支付人数突破历史新高，占总支付群体的五分之一。网银业务的延伸与拓宽势必会为商业银行带来更多的发展契机。

然而从实际来看，网银业务的普及程度仍然有待提高，部分产品缺乏创意，这在一定程度上抑制了网上银行的发展，为此，还需要从用户角度多提出一些新构思、新创造。

二、商业银行在发展过程中存在的问题

（一）国有色彩浓厚，体系不完善

国资比重较高这一特点主要集中在国有制商业银行，相关问题体现在以下两点：其一，国有制商业银行通常以中央、政府为所有人，在银行决策系统中有着绝对的地位，相关人员拥有一定的支配能力，容易出现谋私、牟利等问题；其二，部分商业银行的激励措施不够完善，有些员工业务水平出色，但是却无法在薪资待遇上体现出来，这样一来很难激发员工的工作热情，对银行的发展起到不良影响。

（二）非正常贷款现象突出

非正常贷款是商业银行在处理贷款业务问题中亟需解决的首要问题，一旦对不良资产的监管有所放松，后果是极为严重的。2015年商业银行非正常贷款总额超出6500亿元，比2014年提高了826亿元，2016年稍微有所下降，为6041亿元，但仍需加强控制。出现这种情况的原因主要有两个，一方面是经济宏观调控所造成的，另一方面企业还贷率不高，特别是中小型企业。

（三）贷款风险较高

当前，贷房、贷车已经屡见不鲜，扩展贷款规模意味着加强银行竞争力，贷款业务是银行持续发展的一大保证。但是商业银行为求自身效益，缺乏对贷款方的诚信评价，因此很难对相关风险进行控制，同时信用卡的发放也存在这种问题。

（四）产品难以满足用户需求

无论在何时，创新都是企业发展的重中之重，对商业银行来说尤为如此。就现状而言，银行产品形式过于统一，个体特色产品少之又少，在借鉴发达国家银行的同时，照搬照抄现象过于严重，并且有些产品实用性低，不符合用户需求，如此一来便很难形成强有力的竞争条件，致使商业银行的发展举步维艰。

三、新时期商业银行的发展改革策略

（一）加强对非正常贷款的有效控制

降低不良贷款率对商业银行的健康发展有着十分积极的作用，为此，从贷款的申请到批示，各项流程都要做到严格把关，选择贷款项目时把握两点要素，一是诚信指数高、信用良好，二是中期以上的项目。另一方面，不良贷款率与银行可用资金数额成反比，不良贷款率越低银行资本越高，所以需要加强资本扩充，投资时要确保业务在头寸资金调整方面的灵敏性，构建科学化的负债管理体系，确保信贷水平持续提高。

（二）网络交易机制的创新举措

新时期下我国商业银行面临的挑战无疑是空前的、是巨大的，类似于支付宝等软件的诞生意味着信息化支付系统强大的功能与便利。比如余额宝就是集中闲散资金获取收益的一款流行软件，这个“闲散”的定义即任何数额均可，不受门槛限制，并且它的利率也是要高出商业银行一截的，所以越来越多的人用余额宝存钱，商业银行的存储功能有所削弱。

从这一点来看，商业银行必须加强对网络交易的重视，对这种第三方交易软件的优点进行借鉴，以用户需求为主，结合银行实际情况开发出一套有特色、有效率、全面性的服务体系，体现出人性化服务特点。除此之外，大力开发手机银行业务，做好账户安全、风险防范等措施，确保消费的便利性，加强网店的管理与运营，实现全面覆盖的可能。另外在信用卡方面仍然需要不断深化其应用功能，比如招商银行的“掌上生活”APP，既可以满足用户的还贷需求，又提供了更多的个性化服务，如网上商城、订机票、订酒店、小游戏、积分换取生活用品等，体现了服务娱乐一体化特征，为商业银行的发展带来了更多的参考价值。

（三）加强外汇风险管控

基于经济全球化的影响，使得外汇业务存在或多或少的风险，所以要加强这方面的意识管理，才能做好实际意义上的管控工作。第一要确保利率管理的合理性，通过相关系统构建来降低风险影响；第二，利率应该随着经济政策的变化而变化，所以必须要加强对政策的关注；第三，利用互联网完善资本管理体系，对中间业务、负债等进行数据分析，加强风险的甄别与等级认定，还可以完善用户信贷风险，如用户有违约记录，网点可收到来自总行的信息反馈，进而做出有效决策；此外商业银行在今后的发展中要以用户为方向、以中间业务为策略，确保相关工作顺利进行。

（四）加强用户关系创新服务

在目前的商业银行中，相关业务流程仍然显得过于复杂，以建行为例，如果用户需要修改网上银行登录密码必须到营业厅进行办理，取号等待一般要耗费大量时间，这与信息化时代所提倡的高效服务不一致。所以应该有效应用互联网技术加强行方与用户之间的关系联动，比如建立微信公众平台，设置网上银行客户私密服务栏，让用户提供手机号码或是个人身份证件即可，由于证件与银行卡都是绑定关系，往往输入一窜文字就可以解决问题，如有必要也可用电话联系用户进行信息沟通，这样一来就实现了省时省力、提高效率的目的。除此之外，需要完善用户回馈机制，通过打电话、发微信、发QQ邮件等方式询问用户对本行的服务做出评价，征求用户意见，筛选合理建议并纳入工作纲程，确保服务是智能的、产品是全面的。在新时期的大背景下，实现企业与用户的“强强联合”，打好市场品牌攻坚战，无疑是商业银行提高竞争实力的有效途径。

四、结束语

综上所述，分析了我国商业银行的发展现状和问题所在，并给出相关合理化建议。除上述内容外，商业银行还应该加强人才建设，奉行内部培养、外部吸引“两手抓”原则，确保人才到位，也是推动商业银行快速发展的重要保障。

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