潍坊市新型农村合作金融调查报告

贾文平 山东青州市高柳镇政府

潍坊市新型农村合作金融调查报告

贾文平 山东青州市高柳镇政府

潍坊市重点创新了农民合作社信用互助模式、资金来源、支撑保障体系和风险管控体系。本文详细介绍了潍坊市新型农村合作金融试点经验，找出了存在的问题，给出了管控风险、加强银行扶持、开展联合社信用互助试点等建议

农村合作金融 风险管控 信用互助

山东省自2015年起在全省开展资金信用互助的试点工作，潍坊作为新型农村合作金融试点市，积极探索实践，目前，全市已有11个试点市县的31家农民专业合作社完成了信用互助业务资格认定，信用互助业务累计达到229笔、689.1万元，参与互助的社员2至3个工作日即可获得互助金，年使用费率在5%至10%之间。

一、潍坊市重点创新农民合作社信用互助模式、支撑保障体系和风险管控体系

（一）农民合作社信用互助模式创新。潍坊市农业合作社针对不同情况，因社制宜、探索创新，共出现以下几种信用互助模式：1.以寿光市斟都果菜专业合作社为代表的“村干部领办”模式，以村级合作社为基础，由村干部引领，集体参与，将社员信用与村规民约有效对接，形成以村规民约制约风险的特色信用互助模式。2.以青州家家富果蔬专业合作社为代表的“农业龙头企业领办”模式，农业龙头企业通过为其生产、销售和服务等产业链条上的社员提供信用服务，解决社员资金需求，并利用产业链条对可能产生的风险进行有效控制。以社员与合作社间的合作作为保障，为信用合作提供担保，有效降低信用互助风险，解决了金融、实业“两张皮”问题。3.以临朐县佳福奶牛养殖专业合作社为代表的“能人领办”模式，由能人带头组建行业合作社，统筹规划，统一经营，实现能人和社员资源共享，并将信用合作植入生产合作、技术合作，促进合作社持续健康发展。4.以青州市巨银瓜菜合作社为代表的供销社领办型，建立了产供销一体化为农综合服务体系。

（二）资金来源途径创新。通过业务创新，破解当前农村合作金融资金来源的瓶颈问题。1.针对内部信用互助融资额小、季节性资金调剂使用紧张问题，临朐佳福奶牛合作社探索由合作社提供担保，托管银行整体授信，根据社员资金需求情况，分户发放贷款，用于青贮饲料、购买奶牛等，一定程度上解决了社员大额、集中资金的需求；2.针对认缴资金不能及时到位问题，寿光市斟都果菜专业合作社将省、市、县发放的开办奖补等资金作为周转资金，对于承诺资金无法及时到位的，先用周转资金进行垫付，待认缴资金到位后补齐周转资金；3.针对目前合作社内部的信用互助业务部无独立法人资格、无法直接从托管银行获得资金支持的问题，诸城市探索设立了有独立法人资格的信用互助合作社，合作社以注册资本金和互助金为担保，托管银行对合作社增加授信，有效解决了互助资金来源不足问题。4.针对农业生产易受自然灾害影响问题，潍坊市将试点纳入履约保证保险服务范围，试点社及社员在申请贷款时，向保险公司进行投保，银行以保单作为担保方式向投保合作社及社员发放贷款，一旦贷款合作社及社员未按时偿还，由保险公司与银行协商确定损失承担比例。

（三）信用保障体系创新。潍坊市试点社成立社员信用评议小组，并由托管银行逐户建档立卡，实现信用评价结果与信贷服务有效衔接。完善农村金融支付体系，全市7177个行政村基本实现了“电子机具村村通、银行折卡户户用、足不出村存取款”。加强政策扶持，潍坊市对试点社每家给予10万元的专项补助资金，同时提供一定风险补偿、政策性保险和担保支持。寿光市对试点社每年按照新增互助资金额的1.5%给予风险补偿。临朐县设立500万元的信用互助担保基金，专门用于解决试点社银行融资担保难问题。

（四）风险管控体系创新。潍坊市严格落实地方政府、金融部门和行业主管部门监管责任，建立协同监管制度，设立联合评审小组，加强与托管行合作，严把试点社准入关，指导试点社健全风险防控机制。

（五）资金归集、信用评价、担保等方面创新。在资金归集方面，探索了预缴制、认缴制的互助资金筹集方式，方便了社员用款。在信用评价方面，除遵守“关系人回避”原则外，试点合作社还充分利用信用村、信用户等信用评定成果，探索建立了包括社员人品、群众口碑、家庭关系、生产经营、家庭财产等内容的信用评定体系，实行量化打分。在融资担保方面，探索了土地承包经营权、海域使用权、大棚经营权、农产品应收账款等涉农资产抵质押，以及多户社员联保、建立风险准备金、等多种风险分担方式。

二、新型农村合作金融试点中存在的问题

（一）新型农村合作金融试点中，合作社社员自担风险，不设资金池，资金互助业务不出村。合作社社员对合作社信任度不够，资金来源有限，出资谨慎，农民不放心把钱交到合作社，是发展的瓶颈之一。

（二）农村专业合作社规模小，风险承受能力低，很多合作社的资金互助业务靠政府政策扶持，规模小，发展慢。由于相应的监管缺失和市场配套不完善，农民专业合作社信用互助业务运行的操作层面包括监管风险和内部管理人员的道德风险不容忽视，农业保险发展不完善，农业生产市场风险也较大。

三、对新型农村合作金融未来发展的建议

首先，重点管控好风险，建立合作社信用互助业务风险管控机制。坚持社员制和封闭式，绝不能超出规定范围吸收或发放资金。其次，重视解决新型农村合作金融的人才瓶颈问题。要加强对地方金融监管人员、合作社信用互助管理人员的金融专业知识、财务管理、金融法律知识等培训。第三，建议充分发挥托管银行的专业扶持作用。解决信用互助业务资金瓶颈。鼓励农商行、农行等合作托管银行，在发挥好合作托管银行功能，提供资金划转结算、业务指导、风险预警、财务指导等服务的同时，要结合信用互助的特点和经营季节性较强的实际，积极开发适合农民和合作社需要的金融产品，及时提供信贷资金支持，适度地让利于民。第四，积极开展合作社联合社信用互助试点。专业合作社资金互助有规模小，成员资金需求具有相似的季节性等缺陷。因此，建议依托几个不同类型的合作社组建合作社联合社，设立单独的信用互助合作社试点，使信用资金能在不同的合作社之间余缺调剂。

[1]潍坊、各县市经管部门工作报告.