互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

梁日杰 招商证券股份有限公司

互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

梁日杰 招商证券股份有限公司

文章首先对当今社会较为常见的互联网金融模式进行了概述，然后通过理论与实际相结合的方式，从有利和不利两个方面，分别针对“互联网金融发展给传统金融模式带来的影响”展开了叙述，希望能够在某些方面为人们提供帮助。

互联网金融 传统金融模式 第三方支付平台

引言

顾名思义，互联网金融指的是电子商务企业所提供的，以网络作为主要载体的保险、融资、结算等服务。现阶段，人们普遍认为互联网金融是传统金融模式与互联网精神进行结合所产生的产物。和传统的金融模式相比较而言，互联网金融的差别主要体现在业务媒介方面，另外，互联网金融在协作、透明、可操作等方面具有的性能更加优异。想要保证互联网金融的可持续发展，对传统金融模式和互联网金融的关系加以明确是很有必要的。

一、互联网金融模式概述

（一）理财金融平台

在传统的金融模式下，各项理财服务对客户具有较高的要求，往往面对收入较高的客户群，换言之，中、下收入的客户群能够选择的理财服务具有局限性。在以互联网为基础的金融模式下，理财服务所对应的客户群范围与之前相比有了明显的扩大，也就是说，互联网金融通过对理财门槛进行降低的方式，拓宽了中、下收入客户群的理财渠道，并对全民理财的推广起到了促进作用。以余额宝为例，作为近几年新兴的理财产品，余额宝已经得到了大部分普通用户的认可，到目前为止，余额宝规模已经超过7000亿元，用户数量也高达1.2亿人。

（二）众筹金融平台

资金众筹指的是人们对集体资金进行融合，再通过集体的形式完成预购或是团购的行为。作为面向社会群众所开展的众筹模式，金融众筹需要有具备足够资金的消费团队或客户群，还需要保证其将资金项目交付给相应的众筹平台，在完成检验后，消费团队或是客户群便可以根据实际需求在平台上构建服务页面，经由网络渠道完成对项目的规划。

（三）网络借贷平台

到目前为止，我国仍旧存在大量的小微型企业正面临融资困难的情况，网络借贷平台的出现，成功的解决了信贷双方在信息方面存在的不对等问题，并且降低了交易成本、精简了交易手续。网络借贷平台的构成主要分为两个部分，分别是P2P信贷平台和网络数据贷款。P2P信贷平台具有的特点主要体现在门槛较低、风险分散、信息透明等方面，小微型企业可以通过该平台获得自身所需的低成本资金，另外，投资者还能够获得较高的收益；以阿里小贷为代表的网络数据贷款不仅能够节约成本，还能够使放贷的效率得到提高。

（四）第三方支付平台

作为现阶段人们接触和使用最为广泛的，以互联网为基础的金融模式，具有代表性的第三方支付平台包括百度钱包支付、支付宝支付以及微信支付。实践结果表明，第三方支付平台凭借其灵活、可移动等特点，受到了人们的认可与喜爱。除此之外，第三方支付平台具有的作用还包括中介，也就是说该平台可以在最大程度上保证商户和消费者在交易过程中的保障性与安全性。随着社会的发展，第三方支付平台已经完成了由最初的线下支付向线上支付进行转化的工作。现阶段，第三方支付平台已经成为了在人们日常生活中应用频率最高的移动支付模式。

二、互联网金融发展给传统金融模式带来的影响

（一）有利影响

1.促进利率的市场化发展。近几年，互联网金融以其特有的普惠性受到了我国群众的广泛关注，我国贷款利率已经实现了基本的市场化，对普惠金融进行建设同样是保证针对利率所开展市场化改革的核心要求之一，希望能够通过对互联网金融的利用，实现利率的市场化。目前，互联网金融在我国正处于发展的关键阶段，无论是央行还是证监会，在对互联网金融进行监管时，始终秉持着宽容且开明的态度，正是因为如此，才为利率的市场化改革提供了科学的试验平台，金融抑制的打破、资金配置效率的提高都是因此而实现的[2]。互联网金融的特征决定了其能够通过对各类理财产品进行充分利用的方式，在最大程度上对客户利率回报所具有的稳定性加以保持，从而促进直接融资的进步。另外，将互联网金融与网络渠道进行结合，还能够使资金的流转速度得以提升，并保证资金流动方向的合理性。

2.对金融结构和资源配置进行优化。通过对社会的发展方向进行分析可以看出，行业间的渗透、各种金融模式的组合、差异化的服务，都是社会进步的必然结果。对作为经济发展过程中的新兴因素，互联网金融具有的作用主要体现在加快以服务业和商业为代表的第三产业的进步的方面，另外，在以互联网为基础的金融模式下，电子商务以及信息产业均属于典型的高新技术行业，也就是说，二者的出现在一定程度上加快了我国经济系统技术的结构向高新技术化方向进行转化的速度。除了上文所提及的内容外，互联网金融具有的作用还体现在深化个体化产品的服务化和智能化方面，对工作岗位具有的要求也由此而想服务型、知识型进行转变。受互联网金融影响，传统金融模式无论是从产品结构、技术结构、就业结构还是产业结果方面，与之前相比都呈现出了非常明显的优化趋势。受互联网金融影响，传统金融机构应当将工作重心转向对已有客户进行大力整合的方面，并且通过与网络产品的结合，完成对线上、线下一体化服务模式的打造，这样做的目的在于优化金融资源、扩展服务范围。互联网金融具有的优势主要体现在庞大的数据分析和海量的客户资源这两个方面，因此，传统的金融机构可以通过对互联网金融优势进行有效利用的方式，对客户具有的投资理财行为进行准确预测，这样做不仅能够对不同客户具有的需求加以满足，还能够对信贷行为可能面临的风险进行有效控制。

（二）不利影响

1.支付行为。调查结果表明，近几年，第三方支付模式在我国呈现出了十分强劲的发展势头，科学技术能力与之前相比也具有非常明显的上升趋势，这从侧面证明，现阶段，我国已经具备将网络支付服务和电子信息技术进行科学结合的能力与水平，货币利用率也随之提高。另外，互联网金融的发展，还对传统金融模式中涉及信息与资金分割的问题进行了彻底的转变。在利用第三方支付平台完成支付行为时，会对所涉及信息进行系统、全面的采集，这样做不仅能够对资金消费的主体地位加以强化，还能够对资金风险进行有效降低。因此，与银行机构普遍应用的支付模式相对比而言，以互联网为基础的金融模式下，第三方支付平台具有更加强劲的市场竞争力。

2.客户资源。虽然在过去较长一段时间内，受互联网金融影响较大的人群主要为年轻人，但是随着时代的更迭，互联网金融的受众群体已经由最初的年轻人向中、老年人群进行扩展，由此可以看出，互联网金融所具有的客户资源是非常庞大的。另外，由于互联网金融服务与传统金融服务相比更加方便、快捷，因此，也更加容易被人们所接受[3]。但是需要明确一点，互联网金融出现的时间较晚，到目前为止仍旧没有形成能够与传统金融比肩的规模，这一情况的存在，决定了互联网金融对传统金融造成的影响具有一定的局限性：现阶段，互联网金融在我国所吸引的客户群体以小微型企业和年轻客户为主，银行仍旧把控制大客户。除上文所提及的内容外，证监会对互联网金融中电子商券发展具有的态度同样需要引起人们注意。如果互联网企业可以拥有与自身相匹配的电子券商拍照，那么，与传统的证券业相比较而言，不仅可以对营业网点所需成本进行大量节约，还能够提供更加庞大的客户资源。

3.金融格局。受理财金融平台、第三方支付平台和其他互联网金融影响，现阶段，我国各银行的活期存款规模与之前相比均呈现出明显的缩小趋势，银行具有的吸款能力也有所下降，上述情况的出现，均在一定程度上导致了银行资金成本的增加。虽然，我国正在强化对互联网金融进行管理的力度，并结合国情出台了一系列的法律法规，但是由于互联网金融的发展速度过快，导致针对其所开展的监管工作，始终存在不足。互联网金融往往只需要应用较少的资本完成注册，便能够实现具有庞大规模的贷款活动。在银行完成贷款活动，不仅需要比互联网金融更多的注册资金，贷款规模也相对较小，由此可以看出，互联网金融的优势是非常明显的。

结论：通过对上文所叙述的内容进行分析可以发现，在金融行业与信息科技发展速度极快的当今社会，互联网金融的出现是社会进步的必然结果。虽然互联网金融在对传统金融模式所具有的诸多服务功能进行继承的基础上，又结合社会实际情况对其加以创新，但是在实践过程中不难发现，到目前位置，互联网金融仍旧存在着较为明显的不足。因此，想要保证互联网金融能够迈入快速发展的阵营，决定性因素在于明确互联网金融给传统金融模式带来的影响。

[1]吴文森.互联网金融的发展对传统金融行业发展的影响浅析[J].经营管理者，2017，(16):17-18.

[2]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询，2016，(02):12-14.

[3]高西，姚欢伦.浅探互联网金融发展及其对传统金融模式的影响[J].时代金融，2016，(24):50-54.