从移动支付浅谈互联网金融

董晴川 东北师范大学附属中学

从移动支付浅谈互联网金融

董晴川 东北师范大学附属中学

移动支付是指消费者使用移动设备购买商品或服务的一种支付方法。为了实现移动支付功能，企业和私人使用移动设备，通过互联网直接或者间接地向银行发出付款命令产生资金支付与货币转移行为。本文从移动支付的形成与发展过程出发，探索了其在发展中遇到的新问题以及现阶段移动支付的主要任务，同时提出了移动支付的发展和方向。

移动支付 货币 互联网

前言

互联网支付发展已经成熟，增速趋于稳定，市场拓展空间开始受限；而移动支付虽然现在只是互联网支付的补充形式，但是其强大的兼容性和便捷性使移动支付拥有更广阔的发展空间。无论是从政治、经济、技术还是社会环境分析，移动支付发展的主体已经很成熟，支付革命即将爆发。但是移动支付仍然面临着不少的问题，继承了互联网支付的一些弊病，也因为新应用场景的开发产生新问题。其中支付安全无法忽略，商业模式有待健全，法律法规尚待完善，产业链亟需加强合作。

一、移动支付的形成和分类

1.移动支付的形成。中国的移动支付出现的时间较早，在1999年就出现了移动支付的概念，但直到2011年移动支付仍未被大量普及，其原因为中国的移动网络基础较差，并且在当时智能手机普及率并不高；但是在2012年6月21日，中国移动和中国银联签署了移动支付业务合作协议，使在技术问题得到解决的同时，移动支付发展的硬件条件也逐渐成熟；随着互联网的日益发展与成熟，我们现在进入了信息时代，移动支付也应用相当广泛，2011年6月，中央银行允许第三方支付进行移动支付市场。

2.移动支付的分类。根据付款方和收款方是否在同一现场，移动支付有近场支付和远场支付两种形式，近场支付的含义就是指消费者通过手机直接在现场向商家进行支付；远场支付的含义就是通过发送支付命令或借助支付工具进行支付[1]；根据交易金额的多少，移动支付又分为微支付和宏支付两种形式，微支付的含义是涉及资金特别少的移动支付行为，宏支付的含义是指交易金额较多的电子商务交易，现在的微支付[2]主要是支付宝和微信支付平分天下；根据消费者和商家的交易方式不同，移动支付又分为“手机对手机”、“手机对移动 POS 机”、“手机对专用设备”三类；根据运营商供应的服务不同，移动支付又可分为运营商的代收费业务、小额支付业务和移动信用平台。

二、移动支付发展中遇到的新情况新问题及发展优化途径

1.移动支付发展中遇到的新情况新问题。2003年，银行也要来移动支付市场分一杯羹，导致各大运营商进行积极创新为与银行进行更深层次的合作作准备。当时推出的手机钱包和手机银行均得到普遍推广。

2000年，中国移动通过将消费者手机的SIM卡更换成STK卡的方式向用户提供移动支付服务，从而更深层次的与银行进行合作，但因中国移动只提供简单的账号查询和变更操作没有新意，而且换卡还给用户带来不便，致使用户并不买账。

2001年，中国移动开发使用短信的方式来进行移动支付。但是，这并不是实际意义上的移动支付，手机消费者只能通过短信的形式来消费金额较小的商品，并且当时的市场鱼龙混杂，参差不齐，大大限制了移动支付领域的发展。

除上述外，移动支付[3]还有许多新问题，如缺乏政府监督能否在阳光下进行无暗箱操作是一个难题继承了互联网的一些弊端，其中安全问题和隐私问题是最受人们关注的。

2.移动支付优化发展途径。①确保在支付过程中的安全性，手机等移动设备要充分保障用户的信息不被劫持，应在支付时建立相应的防火墙机制，此外，还要对相关安全体系和机制进行全面的完善。②促进各企业合作共赢，移动支付所面临的首要问题就是解决产业发展难题，从而实现产业链各主体之间的合作共赢③推动上下游产业协调分工，制定切实可行的政策来建立良好的双赢的盈利模式和合作环境是政府目前的首要任务。④出台相关政策支持发展，促进移动支付快速发展的主要因素是政府相关配套法规。同时，政府还应大大鼓励手机支付行为，可以在一定的范围内进行适当的减免政策。

三、从移动支付看互联网金融

1.互联网金融的功能。以上述移动支付可总结出互联网金融实现了①支付形式多样化，包括传统的一手交钱，一手交货的传统支付方式、以网银为例的网上支付、以手机微信、支付宝为例的移动支付；②通过互联网的信息处理能力，资金供求双方的信息得到极大程度的统计、处理，因此可以实现金融资源的合理的分配，即实现了网贷；③以对等网络p2p（Peer-to-peer networking）为例，使得借贷不再必须通过银行实现，而实现真正意义上的借助网络平台和计算机技术实现互联网借贷。

2.互联网金融特点。从上述我们可以总结出互联网金融具有以下特点：①不需支付中间方的额外资金，降低了消费成本；②因为操作多基于互联网和计算机技术处理，因此效率较高，且程序标准化，用户体验也上升一定水平；③通过互联网，无论是金融信息还是受众群的范围都不受地域和时间的限制，提高了资金的高效分配；④互联网金融适应了现今金融发展的潮流，因此发展的速度极快，规模也在不断壮大；⑤与上述的优势并存的就是其依靠互联网运作发展，缺乏相关网络监管，因此存在极大的操作风险[4]。

四、结论

移动支付行业在银行体系和运营商的主导下，第H方支付企业和终端制造商各方广泛参与下，通过培育丰富的应用场景和培养用户支付习惯能够实现支付史上的大变革。在此次大变革中需要产业链各方的紧密配合，合理分配各方利益，建立相对更加成熟的商业运营模式。目前，随着市场中移动支付的使用的趋势，我们有理由相信移动支付发展会越来越好，全移动支付时代即将到来，互联网金融也将迈入新的时代。

[1]谢平,刘海二.ICT、移动支付与电子货币[J].金融研究,2013(10)：1-14.

[2]陈启权.基于感知价值的移动支付使用意愿影响因素研究[D].北京邮电大学, 2015.

[3]陈元志,陈劲.移动支付产业的商业模式研究[J]企业经济,2012(8)：101-106.

[4]涂明辉.互联网金融——移动支付[J].法制与社会, 2014(20).