互联网金融对大学生消费行为的影响

苏丹娜

摘 要：我国互联网金融业正在快速发展，大学生是互联网金融市场上最具活力的群体之一，也是中国未来近十年内最具消费能力的群体，在享受互联网金融带来的便利生活的同时，也出现了部分大学生消费不理性行为。为了探究互联网金融对大学生消费行为有哪些具体的影响，本文进行了问卷调查，收集数据，获取大学生消费信息，并对处在互联网金融背景下的大学生消费行为提出几点建议。

关键词：互联网金融 大学生 消费行为

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）09（b）-066-02

隨着社会经济科技的发展，我国的互联网金融行业在近年来是飞速发展，互联网技术与金融领域不断相互渗透融合，形成了第三方支付、P2P网络借贷、众筹、大数据金融、金融门户、信息化金融机构等主要的六种发展模式，是对我国传统金融业的良好补充，并且大大改变了现代人在生活消费理财等方面的传统理念。特别是当代大学生作为最充满活力的群体，思想活跃，与时俱进，正极快地适应互联网金融业的发展所带来的便捷式生活，日渐成为了互联网金融消费中的重要群体。然而，在互联网金融行业发展的初级阶段以及大学生消费观念不成熟的情况下，出现了部分大学生不理性消费的现象，比如校园贷问题。所以为了探究互联网金融对大学生消费行为到底有哪些影响，特意在暑假期间，借助网络问卷平台发布了关于互联网金融对大学生消费行为的影响问卷调查，一个月后，共回收有效问卷358份，囊括大一至大四四个年级，其中男性占32.61%，女性占67.39%。根据调查结果反馈出的信息来看，大学生消费愈发趋向多样化、便捷化和时尚化，但也存在冲动消费、收不抵支、理财观念差、资金账户不安全等问题。因此，在互联网金融大背景下要不断开展大学生理性消费教育，培养大学生适度理财观念，加强大学生的维权意识。

1 互联网金融对大学生消费行为的影响

1.1 互联网金融下大学生消费特征

1.1.1 样本数据基本概况

参与本次问卷调查人员从大一覆盖到大四，其中大三参与人数是最多占51.50%，其次是大四占26.09%，大一大二仅占22.41%；58.7%的参与者对互联网金融了解一点，26.09%的参与者不太了解，8.7%的参与者对互联网金融完全不了解，少数人对互联网金融非常了解；近九成的参与者有过互联网消费经历，仅有8.02%的参与者没有过线上消费经历。从以上数据可以看出，越来越多的大学生都参与到了互联网金融市场，互联网消费方式正与生活紧密结合在一起，但大多数大学生接触最多的就是电商平台加第三方支付模式，其他业务接触较少。

1.1.2 互联网金融下大学生的消费观念

在本次问卷调查中，93.48%的参与者认为互联网金融影响到了自己的消费理财观念，只有6.52%认为互联网金融是没有影响到的；在每月消费支出占总生活费用的比例问题上，10.87%参与者表示处在收不抵支的状态，约80%参与者的消费支出占比超过60%，近76%参与者月生活费是在1500元以下；大学生在校生活经济来源主要是父母，自食其力赚取生活费用所占比例小。经过对大学生消费数据的一些调查，可以发现多数大学生的经济能力是有限的，大量还是依靠家庭供养，较大部分的人每月几乎没有余存，在互联网金融大背景下，金钱电子化让大家对钱的意识变得非常淡薄，给人一种支付出去的是数字，而不是个人实际资产的幻觉，出现了很多不理性消费行为，钱不够再去找各种平台贷款，若是不合规的校园贷款平台则会让大学生背上不可承担的债务。

1.1.3 互联网金融下大学生的消费偏好

通过调查受访者的网络消费偏好购买的商品类型分布，可以看到大家比较爱在网络上购买的物品主要是服装类、日用生活品类、食品类和书籍类。大学生是时尚潮流的爱好者，他们喜欢新鲜多样化的事物，但其经济能力又是有限的，而随着互联网电商平台的运营日渐成熟，支付手段的多样性以及物流行业的规范化与快捷化，大学生消费者在各类APP下总可以做到货比三家，买到价廉质优的产品，并享受良好的快递服务，极大地满足了大学生现下的实际消费需求情况。

1.1.4 互联网金融下大学生喜爱的消费平台及支付方式

经调查，最受大学生喜爱的互联网消费平台有淘宝、京东、天猫、美团、滴滴打车等，其中淘宝使用频次是最高的，使用人数达到93.48%，其次是天猫、美团、滴滴打车，将近七八成的参与者都使用过，当当网、携程等也随其而上；大学生网络消费过程中，最经常使用的支付方式是支付宝和微信支付，使用人次均可达90%，银行卡支付与货到付款使用频率却不高。显而易见，互联网金融消费产品已经覆盖到了人们生活的方方面面了，不单是衣食住行，还有大家熟悉的网络投融资方式，比如P2P借贷平台，然而大学生群体接触最多最熟悉的仍是互联网购物、支付等业务。淘宝、天猫有自己的支付系统——支付宝，支付宝的出现扩大了购物平台的用户人数，用户可以实现购物支付一体化，没有必要的麻烦；微信作为一款众所周知的社交软件，内嵌的微信支付付款方式也是广受用户喜爱。大学生由于经济能力有限，申请信用卡手续麻烦并且不易审核通过，但是现代大学生广泛接受先消费后还款的消费理念，所以支付宝旗下的花呗芝麻信用等产品应运而生，满足了大学生的消费资金需求。

1.1.5 互联网金融下大学生理财观念及理财手段

开源节流，有收入就要有储蓄是中国人的传统消费思想，在本次问卷调查中还访问了参与者是否有大学就开始理财的想法，若有，则有哪些理财手段。根据回收的358份问卷来看，大部分参与者认为自己资金不够，虽有想法却无法付出行动，82.61%参与者会选择余额宝进行固定投资，总体来看大学生的理财意识是比较淡薄的，理财知识有限，会运用的理财手段有限。

1.2 影响大学生互联网金融消费的因素

根据此次调查，我认为影响大学生互联网金融消费的因素应该从两个方面来讲，一方面是大学生自身的一些属性，比如性别不同会影响消费偏好不同，月生活费水平决定了网络消费的数额等；另外一面则是互联网金融行业的发展水平，行业是否规范化和成熟化肯定会影响市场消费者的需求情况，比如就是互联网金融创新市场发展更多的业务来迎合市场需求。

2 互联网金融对大学生消费行为的影响

2.1 使消费更加便捷，提高了效率

互联网金融是对我国传统金融的补充，大数据金融下，电商平台发展模式日趋成熟，创新产品非常丰富。淘宝、京东、聚美等购物平台总会让消费者找到最合心意的商品，只需要一部智能手机，大家就能随时随地的享受购物的兴趣，网络购物的自由与简便以及优质的物流服务正是吸引越来越多的人参与互联网消费的主要原因。消费者借助互联网络和金融账户就能实现买买买的目标，更适合个人时间的自由配度，提高了时间效率，非常便利。

为了满足消费者的基本需求和欲望需求，电商平台推出了各自的互联网消费金融产品，像在2014年初京东推出的京东白条，阿里巴巴在2014年12月上线的蚂蚁花呗，大学生开通这些服务但是非常便捷的，不需要提供大量的资料以及长时间的审核，用户就能根据自己的在该平台上的活跃数据得到一定的信用额度，这比去银行办理信用卡贷款业务程序上简单地多，以个人信用为依托，促进大学生进行网络消费活动。

2.2 促使了大学生消费观念的转变，刺激大学生购买欲望

大学生群体是社会鲜活的组成部分，在科技经济飞速发展的背景下，大学生之间交流愈加频繁，他们思想先进，对新鲜事物充满好奇，喜爱追求个性化、多样化的消费风格，更愿意购买体现自我风格的商品，已经不再满足于传统单一的大众化消费方式，更加追逐潮流，倾向用与众不同来标签自己。

购买商品的基本目的是使用其功能，满足个人基本需求，但是现在社会经常报道某某大学生因校园贷而背上巨债、女大学生“裸贷”等新闻，在现今享受主义和拜金主义的社会影响下，有些大学生盲目消费，内心虚弱充满攀比，购买根本不在自己经济范围内的时尚品牌，就只是为了满足自己某一方面的欲望。互联网金融市场产品愈加丰富，带来便利性的同时也会导致当下部分大学生盲目消费、冲动消费等行为。

3 互联网金融下大学生消费建议

3.1 加强大学生教育，树立正确消费理财观念

通过本次调查，大学生对互联网金融行业的了解是较少的，大家最熟悉地就是以支付宝为代表的第三方支付机构，对互联网金融其他的业务模式并不熟悉，所以我认为学校可以开展一些校园活动来帮助大家正确地了解互联网金融，培养大学生理想消费的意识，开拓大学生的理财知识，树立合理的消费理财观念。

3.2 保护互联网金融用户的资金安全

在本次调研中，大家表达出最担心的问题就是互联网金融企业能否安全管理好用户资金的问题，账户资金的安全性将会直接影响大学生的互联网消费行为。所以对于互联网金融企业而言，要有一套自己的强硬技术可以保障用户的资金安全和信息安全，足够抵御非法的网络入侵；对于政府监管部门而言，则需要严格审核第三方支付机构，防范风险。

3.3 早日建成互联网金融征信体系

信用是企业和个人的无形资产，是互联网金融发展的基石。互联网金融之前处于缺乏行业规范标准、监督管理的情况下发展，不可避免地就出现了各种乱象，如何互联网金融征信体系一直是国家与学者关注讨论的热点。我国社会征信体系建设起步较晚，社会的信用意识和信用环境整体水平还不够高，互联网金融征信系统作为我国社会征信体系的子系統，正在积极探索中建设。建设全国性互联网金融征信体系，可以整合行业内所有信息，降低信息搜集成本，解决信息不对称问题，降低互联网金融企业的信用风险。同时也是让作为互联网金融消费的大学生群体重视信用，慎重对待自己的网络消费行为，提高自我信用意识，努力提高自己的信用分数。

3.4 大学生要培养个人意识

大学生已是成年人了，有着自己的人生观、世界观、和价值观，要有能力对自己做过每一件事情承担责任，外界因素的确会干扰到自身，但是最终做出决策的还是自己。尽管大学生的意志力不够坚定，抵制诱惑的能力还有所欠缺，但是还要不断去克服，挑战自己的思想，做到独立思考理性购买，不盲从，对自己口袋的资产有着较为明确的计划，多少钱用来消费，多少钱用来投资，让资产发挥更大的价值是我们开始思考的问题。

参考文献

[1] 陈思博，李厚锐，田新民.基于移动互联网的大学生消费行为影响研究[J].浙江学刊，2016（2）.

[2] 冯莉莉.当代大学生的消费现状调查及分析研究[D].山东大学公共卫生，2014.