商业银行理财产品创新对策研究

王淑华

摘 要：随着商业银行竞争的不断加剧，其对理财产品的研发力度不断加强，以期通过理财产品创新提升自身的市场竞争力，并获取高额的利润。但是，从当前的情况来看，我国大部分商业银行对理财产品的创新还存在诸多的问题，其创新能力有限，创新成果不明显，严重影响其理财业务的发展。本文主要对商业银行理财产品创新的必要性及其存在的问题进行分析，并在此基础上提出相应的对策建议，以全面促进和完善商业银行理财产品的创新，提升其市场竞争力。

关键词：商业银行 理财产品 创新 竞争力

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（a）-058-02

随着经济社会的不断发展，人们的收入水平不断提升，理财意识与观念不断发生变化，因此对商业银行理财产品的要求不断提升，理财产品市场前景更为广阔。现有的银行理财产品已经难以满足消费者的需求，因此越来越多的商业银行开始对理财产品进行多方面的创新。理财产品的创新是商业银行盈利的关键举措，有助于延续理财产品的生命周期、有助于商业银行核心竞争力的提升、是实施客户关系管理的重要措施。但是，当前很多商业银行在进行理财产品创新的过程中还存在诸多的问题，产品同质化现象问题严重、缺乏先进的创新意识与方法、理财产品缺乏多样性、缺乏有效的引导与规范等，这些都在很大程度上降低了商业银行理财产品的创新能力，对其市场竞争力的提升具有很大的阻碍作用。因此，必须要对其进行深入的分析，并采取针对性的措施，全面强化商业银行理财产品的创新能力。

1 商业银行理财产品创新的必要性分析

1.1 是商业银行盈利的关键举措

随着商业银行之间竞争的不断加剧，其理财产品成为重要的盈利手段之一，如何迅速将理财产品投入市场，并进行快速销售成为各商业银行发展战略的重点之一。但是当前由于各方面原因，其现有的理财产品已经难以适应市场需求的变化和发展，盈利能力有所下降。因此，通过各种方式实现理财产品的创新，是各商业银行重新获取高额利润的关键所在，理财产品的竞争主要在其收益性，消费者的选择性空间不断扩大，实施创新能够迅速捕获广大投资者，能够有效加强其对商业银行理财产品的忠诚度，进而产生相应的购买行为，最终将为商业银行不断带来高额的收益。

1.2 有助于延续理财产品的生命周期

与一般性的有形产品一样，商业银行的理财产品也具有其生命周期，由于自身诸多方面的特点，商业银行理财产品的生命周期较短，一旦进入成熟期尤其是进入衰退期之后，其销售量就会大大下降，而盈利能力也持续下降，要想通过理财产品持续获取高额的收益，必须要进行大量的创新。这是当前大部分商业银行延长其理财产品生命周期的重要措施，能够使得各项理财产品之间进行有效的衔接，一项产品进入成熟期之后，立刻就有新的理财产品进入成长期，当原有的理财产品进入衰退期后，新的理财产品进入成熟期，这样一来就使得商业银行的理财产品实现循环发展，进而实现了对理财产品生命周期的延续。

1.3 有助于商业银行核心竞争力的提升

我国商业银行数量众多，其竞争的核心各异，但是理财产品成为商业银行相互竞争的关键所在，传统的理财产品类型及其模式不仅难以满足客户的需求，更是对商业银行的竞争产生了很大的阻碍作用，因此，全面实现商业银行理财产品的创新能够有助于提升其核心竞争力。对企业而言，产品是其核心竞争力的基础与关键所在，商业银行也不例外，其各项理财产品不仅是其核心竞争力的体现，更是其核心竞争力的重要源泉之一。对商业银行而言，实现理财产品的创新就是对其核心竞争力的再造，是其保持核心竞争的重要手段。

1.4 是实施客户关系管理的重要措施

随着商业银行的不断发展，客户关系管理成为其各项理财业务发展的关键所在。传统的理财产品已经难以满足客户的需求，进而出现客户流失现象，客户满意度不断下降，使得商业银行各项业务不断缩水，影响其进一步发展。而实现理财产品的创新能够重新获取客户的青睐，使其继续对原有的商业银行进行投资，提升客户的满意度水平，进而可以有效地进行客户关系管理，节约管理的成本，提升管理的效果，最终能够有效带动商业银行其他各项业务的发展，对商业银行而言具有牵一发而动全身的重要影响，最终将全面促进商业银行的长期健康发展。

2 商业银行理财产品创新存在的问题

2.1 存在严重的同质化现象

随着各商业银行之间竞争的不断加剧，其在理财产品开发方面倾注了大量的精力，现有的理财产品逐渐趋于成熟，其在理财方式、收益等方面存在严重的同质化现象，其相互替代性不断增大，广大客户的选择性进一步拓宽，使得各商业银行难以通过其理财产品全面提升自身的競争实力。产品同质化现象是商业银行理财产品创新存在的严重问题之一。其理财产品创新的模式难以得到有效的改进，大部分理财产品只是在名称等方面发生了变化，而在实际内容等方面并没有实质性的变化，这不能称之为创新，这种现象是当前我国大部分商业银行在实施理财产品创新过程中存在的普遍性问题。

2.2 缺乏先进的创新意识与方法

理财产品的创新关键在于创新意识与创新方法，这是当前我国商业银行理财产品创新面临的最为严重的问题，支行并没有创新理财产品的权利，其主要是负责销售分行及总行已经创新完毕的理财产品，而由于受到传统理财产品发展模式的影响，其创新意识相对匮乏，虽然大部分银行一直试图在对其理财产品进行创新，但是并没有实质性的进展，领导层对其关注度不足，难以在技术层面给予必要的支持。同时，在方法上难以实现创新，传统的理财产品研发方法占据主要的地位，其在整体的创新过程中依旧沿袭着传统的模式，难以全面实现方法层面的创新，使其理财产品的创新大都停留在基础层面。

2.3 理财产品缺乏多样性

随着人们生活水平的提升，对理财产品的需求不断扩大，理财产品多样性就显得十分重要。当前商业银行在实施理财产品创新方面，其产品相对单一化，客户在某一商业银行中进行选择的空间较小，难以满足客户的差异化需求，使其难以产生购买行为，因此在很大程度上直接限制了各商业银行理财产品的收益。其主要原因不仅是由于理财产品本身，还由于当前各商业银行并没有对理财产品的各种发展形式进行创新，其主要是以传统的模式为主，缺乏创新性与多样性，限制了客户的选择，进而降低了客户的满意度，最终将影响到商业银行理财业务的发展。

2.4 缺乏有效的引导与规范

商业银行在进行理财产品创新的过程中离不开有效的引导与规范，当前大部分商业银行在创新理财产品的过程中还存在一定的任意性。各银行对自身理财产品创新行为的规范力度不足，其存在严重的随意性，难以实现本质层面的创新，使其在发展的过程中难以取得预期的成效，相关部门的规范性文件不完善，遵守的难度较大。同时，在实施创新的过程中缺乏相关的引导，使其在创新方法、方式等方面还处于不断探索阶段，缺乏成熟的创新体系，因此在很大程度上拖慢了商业银行理财产品创新的步伐，对其整体的盈利能力造成了很大的不良影响。

3 商业银行理财产品创新的对策建议

3.1 突出理财产品的独特性

对商业银行而言，强化理财产品的独特性是其进行创新的关键所在。其应该在产品的形式、名称、包装以及销售等方面突出本行的特点，并通过对客户关于理财产品购买等方面的市场信息进行有效的调查与分析，通过理财产品的独特性吸引客户，并使其在理财产品市场中具有不可替代性，对各项优质的理财产品实现捆绑式销售，提升客户的购买意愿，并适度加强理财产品的营销，尤其是要保住优质客户，在此基础上不断对客户进行开发，为其提供独特的理财计划，增强其对商业银行及其理财产品的忠诚度，为商业银行的理财产品奠定充足的市场基础，以独特性的理财产品创造更多更大的收益。

3.2 更新创新意识与方法

如前所述，更新创新意识与方法是商业银行实现理财产品创新的重要前提与基础。当前，其必须要在现有的条件下审视其理财产品的创新模式，摒弃传统的创新意识，依据市场需求的变动与发展，对其理财产品的未来市场发展进行有效的预测，充分捕捉客户的购买点，对其进行创新，并在实践中对其进行反复的检验。同时，要重点在方法层面进行创新，缩短理财产品研发的时间，延长理财产品的寿命周期，使其能够在整个理财周期内保持较高的竞争优势，并不断推陈出新，强化客户的购买意愿与购买能力，使其能够为商业银行理财产品的发展奠定良好的基础。

3.3 实现理财产品的多样化创新

多样性的理财产品能够有效满足广大客户差异化的需求，并能够最大程度上拓展理财产品的市场空间。因此，商业银行必须要针对客户的需求，实现对理财产品的多样化创新。比如针对个人理财产品，要根据不同年龄、不同性别、不同职业、不同收入等客户创新专属化的理财产品，并对其进行针对性的营销，使得客户能够在众多的理财产品中找到属于自己的一款。同时，可以推薦客户进行多种理财产品的购买，形成一篮子式销售，为其理财收益保驾护航，避免单一化理财产品带来的种种弊病，在满足客户理财需求的同时能够为商业银行自身带来较大的收益。

3.4 强化相关引导与规范

在商业银行理财产品创新的过程中，必须要对其进行专业化的引导，并强化规范性。各商业银行要建立理财产品维护中心，加大相关的投入对理财产品进行研发，对具体的创新手段进行引导，避免出现浅尝辄止的问题，提升创新的效率和效果。同时，要对理财产品的创新各个环节进行有效的规范，避免出现任意性，不仅浪费了创新资源，还难以顺利打入市场，降低商业银行理财业务的竞争力。同时，要对各分行的创新行为进行严格的监督管理，使其形成统一创新理念、创新方法、创新模式，形成上下联动的创新机制，提升对各项理财产品创新的效果。

4 结语

商业银行理财业务是其提升自身竞争力，获取高额利润的关键，当前大部分商业银行在理财产品创新方面还面临诸多的问题，对其自身的发展造成了诸多的不利影响。从本文的研究来看，必须要从突出理财产品的独特性、更新创新意识与方法、实现理财产品的多样化创新、强化相关引导与规范等全面加速商业银行理财产品的创新，使其在现有的基础上更好地满足不同客户的需求，为商业银行开拓更广阔的理财业务市场空间，使其在未来的发展过程中不断提升自身的市场竞争力，进而活跃我国的理财市场，促进经济社会的全面发展。

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