家庭农场对农地经营权抵押贷款的需求及影响因素研究

孙美琳 于晟

摘要着眼于江苏省南京市试点区（高淳区）与非试点区，从家庭农场基本情况、家庭农场主贷款意愿及其影响因素3方面进行，通过问卷调查、访谈、实地考察等方式，结合Logistic模型分析进行实证检验，探讨家庭农场对农地经营权抵押贷款的意愿需求及其影响因素。结果表明，受教育程度、家庭农场的年毛收入水平、家庭农场的耕地面积、贷款利率、贷款期限以及其他贷款满足程度对于家庭农场农地经营权抵押贷款的意愿需求有着显著的影响。提出了相应的政策建议：政府要加大对农地经营权抵押贷款政策的宣传和普及力度，银行、农村合作社等金融机构要结合现阶段家庭农场的实际需求调整农地经营权贷款的利率和期限，同时要增加家庭农场主教育年限以及鼓励更多知识分子进入家庭农场的经营管理。

关键词家庭农场；农地经营权；抵押贷款；需求

中图分类号S-9文献标识码A文章编号0517-6611（2017）19-0246-04

Demand of the Family Farms for Agricultural Land Management Right Mortgage and Its Influence Factors—A Case Study of Gaochun District and Other Districts in Nanjing of Jiangsu Province

PANG Fanxiang，SUN Meilin，YU Sheng

（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractTo study the family farmersdemand for agricultural land management rights mortgage and its influence factors，the research focused on fundamental information of family farms，the loan willingness of family farmers and factors of influence in the experimental region（Gaochun District）and other regions in Nanjing of Jiangsu Province.The survey was carried out by using questionnaire，interviews and field trips.It was demonstrated by using logistic regression models.The results of research showed that the level of education， the annual gross income level of family farm ， the area of family farm land， the loan interest rate， loan term and the degree of other loans satisfaction have a significant effect on the willingness of the farmers land management right mortgage.Moreover，we put forward some suggestions.Firstly， the government should strengthen promotion and popularization of farmland management policy.Also，banks， rural cooperative and other financial institutions should adjust loan interest rates and duration of farmland management right.At the same time，they should increase the number of year of the family farmer education and encourage more intellectuals to get into the management of family farm.

Key wordsFamily farm； Agricultural land management right；Mortgage loan；Demand

家庭农场作为现代农业经营组织的基础，是我国农业最主要的生产经营模式之一，同时也是我国未来农业经营的方向。从政策层面来看，近年来国家也在大力支持家庭农场的发展。2008年中共十七届三中全会、2013年中央一号文件以及2015年中央一号文件都有对重点发展规模适度的家庭农场方面都有着重披露。

然而，家庭农场融资难的问题长期存在，成为制约农村经济发展和农户增收致富的主要瓶颈，加快农村金融体系改革和创新迫在眉睫[1]。2015年12月，第十二届全国人大常委会第十八次会议提出允许以农村承包农地的经营权抵押贷款，地点是在江苏省南京市高淳区等区域，而高淳区成为南京首个扩大三农贷款抵质押物范围试点区。基于以上背景，该研究选择江苏省南京市高淳区及其周边地区作为调查地。

笔者在总结学者研究的基础上，通过问卷调查获取数据，运用实证研究模型研究分析江苏省南京市的家庭農场对农地经营权抵押贷款的需求及其影响因素。通过此次探索和研究，将会对进一步开拓家庭农场的融资途径，改善家庭农场资金缺口的状况产生有益的作用，为有效缓解家庭农场金融服务难题提出对应的建议，从而可以促进农业的现代化发展。

1文献综述

农村农地经营权抵押贷款业务对破解农民贷款难，充分发挥农村土地的融资功能，满足农户多方面的贷款需求，解决农村贷款供不应求的现状有根本性影响。学者运用不同研究方法，从不同角度研究了金融机构开展农地经营权抵押贷款业务需求及其影响因素，并取得了较为丰硕的成果。

于丽红等[2]运用二元 Logistic 模型，研究了农户土地经营权抵押贷款需求的影响因素，结果表明，受教育程度、曾经的贷款经历、拥有的土地面积、家庭年收入、对政策的了解与否这5个因素，和农地经营权抵押贷款需求意愿呈现显著正相关关系；家庭人口数和农地经营权抵押贷款需求意愿呈现负相关关系。惠献波[3] 采用二元 Logistic 回歸模型，对农村土地承包经营权抵押贷款问题进行了深入研究，发现农村土地经营权抵押贷款融资难、成本高、需求不足等问题严重，正规贷款经历、主要收入的来源、性别、年龄的因素，对农村土地经营权抵押贷款的需求意愿产生了显著影响。

兰庆高等[4]运用Probit 模型，实证分析了金融机构开展农地经营权抵押贷款业务的意愿及影响其意愿的因素。结果显示，金融机构对进行农地经营权抵押贷款的意愿并不强烈，因为农村土地的生存保障能力强、经营权赎回难度高等因素，给金融机构评估和监督农户信用问题增加了难度，这对金融机构的借款意愿产生了负面影响。

惠献波[5]采用结构方程模型，实证分析了农村农地经营权抵押贷款需求意愿的影响因素。研究成果显示，农户的职业分化和收入分化程度显著影响了农村土地经营权抵押货款需求意愿，在可调查到的变量中，年龄、受教育程度、家庭农场人数等影响因素，与农地经营权抵押货款的需求意愿显著相关。

查燕等[6]研究发现：农户对农地经营权抵押贷款的政策了解不足，并且对其需求意愿较低；打工和经商农户的抵押贷款需求明显比纯农业和兼业农户低，有土地流入的农户抵押贷款需求比较高；影响因素中，农地经营权抵押贷款需求意愿与农户的受教育水平、流入土地面积、有过正规渠道融资经历正相关，与非农业作为主要收入来源的程度负相关。

黎翠梅等[7]研究了长沙县农户的抵押贷款意愿，结果表明，户主的年龄、农田设施情况、家庭平均收入、耕种意愿显著影响了农户贷款意愿。其中，正相关的因素为家庭收入，农户收入越高，农户对农地承包经营权抵押贷款的需求意愿越强。负相关因素有户主的年龄、农田设施情况、耕种意愿，户主年龄越大、农田设施越好、耕种的意愿越强，农户抵押贷款的意愿越弱。

索婷等[8]从法律的角度对农地经营权抵押贷款的业务新模式展开了研究。陈海燕基于国内其他学者研究，将我国目前的农地经营权抵押贷款的主要模式，分为了四大类：“农地+农户”的直接抵押模式；“企业+农户”的反担保模式；“农户+农户”的联合抵押模式和“基金+农户”信贷基金担保模式。

综上所述，学者运用了不同的分析模型，以不同地区为例，从不同层面和角度，深入分析了农户农地承包经营权抵押贷款的需求现状，并实证研究了影响家庭农场抵押贷款需求的影响因素，为该研究提供了重要的参考。

2数据来源与研究方法

2.1数据来源

数据来源于2016年7月10日—2017年3月20月笔者对江苏省南京市高淳区、溧水区、江宁区、浦口区、六合区5个区14个乡镇24个村进行实地调查的调查问卷，其中高淳区属于已经试点的地区，是调查的主要地区。调研共发放350份问卷，有效问卷288份，有效问卷比例为82.29%。其中主要调查地为高淳区，发放问卷135份，收回有效问卷120份，有效比例为88.89。非试点地区收到有效问卷情况如下：溧水区84份，江宁区89份，浦口区50份，六合区65份。

2.2变量选择

把影响家庭农场对农地经营权抵押贷款需求的因素分为内部因素（家庭基本特征、经营特征）以及外部环境因素（借贷特征、区位特征）。变量含义和描述性统计见表1。

2.3Logistic模型构建

在变量描述的基础上构造一个综合分析模型，分析家庭农场对农地经营权抵押贷款意愿的影响因素。分别对南京的高淳区、溧水区、江宁区、六合区、浦口区5个区的家庭农场对农地经营权抵押贷款的需求进行调查，因此因变量是一个二分变量，为家庭农场对农地经营权抵押贷款的需求，取值为“1=有需求”和“0=无需求”，从而得出被解释变量是离散型随机变量。该研究选取二项Logistic回归模型进行研究，模型的具体形式如下：

Pi=F（yi）=1/（1+e-yi）=1/[1+e-（β0+βixi）]

依照Logistic模型变换的定义，有

Logit（P）=ln[p/（1-p）]

变换可得Logistic模型的一般形式为

ln（P（1-P））=β0+β1x1+…+βpxp+u

被解释变量用w表示，取值为（0，1），且W= 1表示家庭农场主对农地经营权抵押贷款有需求意愿，W=0表示家庭农场主对农地经营权抵押贷款没有需求意愿。1-P代表家庭农场无农地经营权抵押贷款需求的概率，P代表家庭农场有农地经营权抵押贷款需求的概率。Xi（i=1，2，…，k）为模型的自解释变量，表示影响家庭农场主对农地经营权抵押贷款需求的各种变量，即影响回归结果的各个因素，βi（i=1，2，…，k）为解释变量的回归系数，u为随机误差项。

3结果与分析

运用Statal 软件将所有变量都代入回归方程，对Logistic模型进行估计，结果见表2。回归结果显示，似然比卡方的观测值为52.10，对应的概率P值为0，通过005的显著性水平检验，由此得出该模型所包含的所有解释变量与Logistic（P）之间都呈现显著的线性关系，通过显著性检验。回归结果中，通过0.05显著性水平检验的变量有4个，分别是家庭农场的年毛收入水平、融资期限和其他贷款满足程度；通过001显著性水平检验的变量有2个，分别是家庭农场主的受教育程度和家庭农场的耕地面积。并且由表2所知，结果显著的解释变量的回归系数与0具有显著差异，所以各个解释变量与Logistic（P）之间呈现出显著的线性关系，因此通过显著性检验。且该模型具有较好的拟合度，有统计意义。

3.1基本情况

①性别、年龄、农场主是否担任干部对农地经营权抵押贷款需求的影响并不显著；②但是家庭农场主的受教育程度对农地经营权抵押贷款需求在0.10的检验水平下是显著的。家庭农场主文化程度越高对农地经营权抵押贷款的需求越大，这也符合常理，文化程度越高的农场主有更强的接受新事物和学习新知识的能力，更高的农地经营权抵押贷款预期。

3.2经营状况

①平均年投入资产价值和单位土地流转成本对农地经营权抵押贷款需求的影响并不显著；②而家庭农场的年毛收入水平在5%的检验水平下是显著的。说明毛收入水平会提高家庭农场对经营权抵押贷款的意愿。随着农场收入水平的提高，利润增加，农场产生扩大生产规模的需求，从而增加了资金需求，意味着增加了农地经营权抵押贷款需求。③家庭农场的耕地面积对农地经营权抵押贷款需求在0.10检验水平下影响显著。耕地面积的增加也意味着生产规模的增加，同样刺激家庭农场主对农地经营权抵押贷款的需求。

3.3借贷意愿

在借贷意愿中，主要针对利率水平、利率期限以及其他贷款的满足程度这3点研究了其与农地经营权抵押贷款需求的关系以及其影响的显著水平进行了研究。数据显示：①利率水平对农地经营权抵押贷款需求影响显著，两者之间负相关。家庭农场对抵押贷款的利率是十分敏感的，即贷款的利率越高则家庭农场进行农地经营权抵押贷款的意愿就越弱，因为当利率越高时，其借贷的成本会增加。②利率期限与农地经营权抵押贷款需求两者之间负相关。即贷款期限越高则家庭农场进行农地经营权抵押贷款的意愿就越弱，说明家庭农场更加偏向于接受贷款期限短，利率小的贷款。③其他贷款的满足程度与农地经营权抵押贷款之间是反向关系，并且影响显著，根据调查数据可知，其他贷款满足程度越高，家庭农场对农地经营权抵押贷款的需求就越小，这一点在数据中是显著的。

3.4区位特征

在区位特征中，主要研究该地区是否试点与农地经营权抵押贷款的需求之间的关系。根据得出的数据发现该地区是否试点对农地经营权抵押贷款的需求影响并不显著。说明一个地区的农地经营权抵押贷款是否试点的政策对于该地区的家庭农场是否选择农地经营权抵押贷款并没与显著的影响或者相关关系。

4结论与建议

4.1结论

4.1.1区位特征对家庭农场土地经营权抵押贷款需求基本没有影响。高淳试点区家庭农场中，有98.35%对土地经营权抵押贷款存在需求。4个非试点地区的家庭农场中，有85.00%对土地经营权抵押贷款存在需求。试点政策施行的1年内，试点地区和非试点地区对家庭农场土地经营权抵押贷款的需求没有明显的差别。

4.1.2

家庭农场主的个体特征和家庭农场的经营特征对农地经营权抵押贷款的需求存在不同程度的影响。①家庭农场主的受教育水平的越高，越有兴趣申请农地经营权抵押贷款。②家庭农场年收入水平与农地经营权抵押贷款需求呈现正相关关系。家庭农场收入水平越高、经营规模越大，对贷款的需求越高。③家庭农场拥有的土地面积与农地经营权抵押贷款需求正相关。需要经营的土地面积越大，资金缺口越大，越有意愿申请农地经营权抵押贷款。④家庭农场主的性别、年龄，家庭农场的固定资产、经营年限对农地经营权抵押贷款的需求没有显著影响。

4.1.3

银行以及其他金融机构的产品以及其产品特征对家庭农场农地经营权抵押有不可忽视的影响。①贷款利率就是影响家庭农场对农地经营权抵押贷款的需求的重要因素。当贷款利率越低时，家庭农场出于借贷的成本变低而会增加对农地经营权抵押的需求。②当贷款期限越来越长时，家庭农场选择农地经营权抵押的意愿会变弱。③同时，家庭农场在其他贷款的满足程度越大，那么其在农地经营权抵押贷款方面的贷款的倾向会变弱，那么其对农地经营权抵押贷款的需求则会减少。

4.2政策建议

缺乏抵押物品一直是家庭农场无法申请到贷款的重要原因。农地经营权抵押贷款政策，对解决家庭农场融资难的问题有着重要意义[9]。该研究南京农村地区为例，选取了农地经营权抵押贷款试点地区高淳，和江宁、溧水、浦口、六合4个非试点地区进行研究对比，对全国其他地区也具有借鉴意义。根据研究结论提出以下建议。

4.2.1

加强对农地经营权抵押贷款的科普力度，深化家庭农场对试点政策的了解。与非试点地区相比，试点地区的家庭农场对申请农地经营权抵押贷款没有表现出更多的热情。这说明政策普及不到位，即使是在试点地区，家庭农场主对农地经营权抵押贷款也不够了解，因而宁愿选择其他形式的贷款。

4.2.2

进一步推广农地经营权抵押贷款，扩大试点范围。南京市其他非试点地区对于贷款的需求比较强烈，对农地经营权抵押贷款的现在需求不比试点地区要少，农地经营权抵押贷款试点从高淳区推向整个南京乃至全国，有比较好的需求基础。

4.2.3

为家庭农场贷款提供便利，降低融资成本。银行等金融机构[10]要对农地经营权抵押贷款的贷款利率以及贷款期限进行合理的调整，使其可以降低家庭农场的借贷成本，提高家庭农场的借贷意愿，并且该项目属于第一产业的惠民项目，可以在申请政府补贴以及减免税收方面再做更大的努力，使农地经营权抵押贷款优越于其他的一般抵押贷款。农地经营权抵押贷款金融产品的发展应与我国现阶段家庭农场的实际需求相结合，除了选择合适的试点地区之外，还要因地制宜地确定农地经营权贷款的利率和期限，调查市场上的家庭农场在其他贷款方面的满足程度，通过差异化的贷款用途、额度、利率来满足农户多样化的借贷需求[11]。此外，在手续过程、信息成本和中介成本方面应该做出更多努力和创新。

参考文献

[1] 靳聿轩，王志彬，张雷刚，等.农户农地经营权抵押贷款意愿影响因素研究：以山东省沂水县为例[J].江苏农业科学，2012，40（10）：411-413.

[2] 于麗红，陈晋丽，兰庆高.农户农村土地经营权抵押融资需求意愿分析：基于辽宁省385个农户的调查[J].农业经济问题，2014，35（3）：25-31，110.

[3] 惠献波.农户土地承包经营权抵押贷款潜在需求及其影响因素研究：基于河南省四个试点县的实证分析[J].农业经济问题，2013（2）：9-15，110.

[4] 兰庆高，惠献波，于丽红，等.农村土地经营权抵押贷款意愿及其影响因素研究：基于农村信贷员的调查分析[J].农业经济问题，2013（7）：78-84，112.

[5] 惠献波.农户分化对农村土地经营权抵押贷款意愿的影响分析[J].首都经济贸易大学学报，2014，16（1）：25-32.

[6] 查燕，赵维清.浙江省嘉善县农户土地承包经营权抵押贷款意愿特征及影响因素[J].贵州农业科学，2014，42（11）：265-269.

[7] 黎翠梅，刘颖，钟维宇.长沙县农户土地承包经营权抵押贷款意愿影响因素分析[J].资源科学，2015，37（8）：1571-1577.

[8] 索婷，程亮.对农村土地承包经营权抵押的法律思考[J].农村金融研究，2014（1）：65-69.

[9] 伍振军，张云华，孔祥智.土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析：宁夏同心县土地抵押协会调查[J].农业经济与管理，2011（1）：9-15.

[10] 林乐芬，沈一妮.异质性农户对农地抵押贷款的响应意愿及影响因素：基于东海试验区2640户农户的调查[J].财经科学，2015（4）：34-48.

[11] 莫江，李杰.农地经营权抵押贷款瓶颈[J].中国金融，2015（6）：101.