试点两年的征信牌照为何悬而未决众多机构对此三缄其口

监管层如今在收紧第三方支付的监管，不仅如此，而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放

《投资者报》记者 占昕

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2017-5-22

投资者报

对金融监管的从严治理中，第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题双双被央行处罚，一度让人怀疑是否还能继续愉快地支付，不过这些都是虚惊一场。

3万元的处罚对两巨头来说微不足道，但业内认为央行此举警示的意义要大于处罚。“严监管”在支付领域的延展令人们想起另一件最近市场关注度较高的话题，即难产两年多的首批8家征信机构牌照发放至今没有下文。

8家征信机构包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用，腾讯财付通旗下的腾讯征信。有观点认为首批征信机构中有的也在做金融业务，如何保持独立性是牌照迟迟不发需要解决的问题。只是大家对此三缄其口，仅侧面表示拥护监管政策，贯彻落实监管要求。

两支付巨头领罚单

日前，支付宝与财付通两大第三方支付机构同天被央行分别处罚3万元人民币罚金，业内猜测处罚与未严格落实实名制认证有关。

对此支付宝和财付通迅速回应，表示高度认可并坚决拥护人民银行的相关指导意见和行政措施，且已按照相关要求完成落实相关工作，之前将更加严格执行规定要求。

业内认为，从罚款3万元来看，起因可能是很小的事情，且目前第三方支付应该都已落实了实名制，并且有严格的限额，能够存在漏洞的空间很小。但是为什么两巨头作为领军企业反而会有疏忽呢？

值得注意的是，根据相关第三方Analysys易观发布的统计显示，截至2016年第四季度，第三方移动支付市场交易份额支付宝占据54%，财付通占据37%，占据超九成的市场份额。

“支付宝和财付通占据了移动支付市场91%的市场份额，而银联缺乏统一的移动端口，难以说服年轻用户下载繁琐的银行APP，且结算差异等导致客户黏性不高，但移动支付的便捷使市场迅速增大，引起了监管机构的重视。”某三方支付人士表示。

而支付宝和财付通在回复本报记者采访时也表示感谢人民银行对第三方支付行业的支持与耐心，帮助行业在创新和发展中解决问题，公司也一直在通过产品引导、用户教育等多种形式，争取妥善、到位地推进实名制的落地工作。

不过，支付宝和财付通受罚并不是遭受央行警告和处罚的唯一两家机构。据市场不完全统计，目前已有47家支付机构被处罚过，罚款金额最高的为2016年8月5日被处罚的易宝支付有限公司，因其违反相关清算管理规定，被给予警告，没收违法所得约1059万元，并处违法所得4倍的罚款约4237万元。

征信牌照因独立性难产

不过，监管收紧的风向不止第三方支付，普惠金融中征信牌照迟迟发布下来也成为当下热议的话题，这当中蚂蚁金服的芝麻信用和财付通旗下的腾讯信用都在其列。

说到征信，转眼距离2015年人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。

但在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行征信局局长万存知透露，8家机构目前没一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

个人征信是通过个人在银行的存款、贷款、逾期、坏账等数据综合表现出来的，也被称为“经济身份证”。对于个人来说，这张“经济身份证”是笔无形财富。个人征信的优劣程度，直接决定了个人能否获得银行相应的授信额度。而现在，不止银行，很多贷款平台如蚂蚁花呗、微信微粒贷、京东白条，等等，在申请贷款时都会查询个人征信数据，这决定了个人借款额度和利息的高低。

从2015年开放个人征信试点以来，伴随互联网金融崛起，竞逐风口争夺牌照被视为商业变现的最佳途径。据不完全统计，自2014年起至今，国内共有137家机构备案企业征信业务，个人征信领域除了8家第一批试点机构，等待第二批试点的机构也已排队候场。

目前8家试点机构有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用和北京华道征信，其背景有阿里、腾讯、平安、联想这样的大集团，也有国企、上市公司和民营企业。

在提到8家征信试点机构存在的问题时，万存知曾指出，一是8家每一家都想形成自己的业务闭环；二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性；三是对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守。

而业内认为部分征信机构置于普惠金融旗下，自身也有金融业务，如何保持独立性是很大的问题。例如前海征信、考拉征信、芝麻信用、腾讯征信背后的信贷机构，均对征信存在着直接的需求，但这也是它们不具备独立性的重要原因。

征信牌照何时发？在记者的走访中多数机构对此问题进行了回避，认为比较敏感。“互联网金融企业在进行大数据挖掘时所积累的海量用户信息，对个人征信是一种补充，甚至是填补了一些空白，例如在银行没有任何借贷信息的人群，但是征信门槛低、共享不充分、评价单一、管理混乱等干扰因素也会令监管发放征信牌照前必须思考清楚的事情。”上述人士介绍。

据记者了解，也有部分具备第三方支付全牌照的公司没有配备相应的征信机构，“征信和支付是两类业务，我们没有申请征信牌照的战略，因为是另一种业务，不熟悉，就像我们不会去申请基金、信托、券商的牌照一样。”采访结束时，某第三方支付管理者對《投资者报》记者如是说。