互联网背景下农村金融发展策略分析

张璇

近些年来，随着信息技术的不断发展，互联网金融越来越受到青睐，成为大势所趋，互联网金融产品的出现，满足了人们对金融服务大众化、多样化、个性化的需求。农村金融作为金融的重要组成部分，如何借助高速发展的信息技术不断推动自身改革和发展，已日益成为社会各界关注的焦点，互联网金融也逐渐向农村金融方面渗透。本文通过研究互联网影响下农村金融转型的原因，并基于农村金融的特点，提出了我国农村金融发展策略，以此更好促进农村经济发展。

互联网金融农村金融转型发展策略

一、引言

互联网金融是指互联网企业与传统的金融机构利用互联网和信息通信技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务，这一新兴领域体现了传统的金融行业与互联网技术的融合。农村金融就是一切与农村的货币流通和信用活动有关的金融业态，属于传统金融范畴。不同于传统金融，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖范围广和产品多样化的特点。日前，中国建设银行与阿里巴巴有限公司、浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司在杭州签署战略合作协议和合作备忘录，共同探寻双方创新合作模式，实现强强联合和优势互补。这一战略合作是一个重大标志性事件，必将推动传统金融与互联网金融进入到一个融合创新发展的新时代。因此，在互联网背景下，我国农村金融顺应形势、进行转型必是大势所趋。

二、互联网背景下农村金融转型原因分析

通过改革开放以来的发展，中国经济得以从以“高增长、高出口、高投资、高能耗与高污染”为特征的“旧常态”进入到了“三期增长”的新常态。由于“旧常态”时期给经济发展带来的影响较为强烈，以致于这种影响现今还未消失，因此在“三期增长”的状态下，我国金融机构特别是农村中小金融机构在改革转型、创新提质和发展战略等方面都受到来自各方的挑战。

一是经济增速放缓。前些年，受经济高速增长的影响，我国金融市场也愈加繁荣和活跃。但是自2015年以来，我国经济增长速度放缓，经济下行压力大，对传统的金融机构的经营产生了消极的影响。在宏观经济的影响下，我国农村金融机构经营明显大不如前。如果继续沿着原来的模式经营，那么其发展必然会停滞不前。只有通过不断创新、不断改革，积极探索合适的经营模式，才能改变当前局面。

二是竞争日趋激烈。近些年来，各种形式的农村金融组织以及金融机构在金融市场上越发活跃，股份制商业银行和国有商业银行的业务下沉，加剧了农村金融市场竞争的激烈程度。除此之外，借助互联网金融的产生，农村经济和农村金融也得到了巨大的发展。在面临金融产品、服务、经营区域、网点开设以及各种资源的争夺中，农村金融机构优势不足、实力较弱，因此必须充分了解客户需求，不断创新产品和服务，才能在竞争中取得优势。

三是农村金融需求日趋多样化。随着新型城镇化的建设以及农村客户和产业结构的变化，农村金融的需求也发生变化，不断朝着个性化和多样化的方向发展。除此之外，农村地区对于投资理财、金融结算、网上银行、电子银行等专业需求也逐渐增加。农村金融机构如果不能在经营模式和产品服务上进行创新，不断拓展新型业务，必将会失去大量客户和市场。

四是利率市场化改革。利率市场化后，一方面金融机构的存贷利差缩小造成金融机构的经营利润减少；另一方面利率市场化会对金融监管产生影响并且加剧利率的波动，这将使金融机构面临更大的利率风险、承担更多的责任。因此，农村金融机构必须通过创新转型、开发产品和服务、调整发展战略来面对风险。

三、我国农村金融发展现状

1.农村金融机构缺乏

包括农村商业银行和农村信用合作社等在内的金融机构都未能提供多样化的服务，并且服务基本局限于部分与农业相关的项目和企业，开设的经营网点和配套的基本设施都难以适应市场日益变化的要求，由此使得市场活跃度不高、参与者积极性较低。农民由于知识水平有限，产品意识和法律观念淡薄，再加上民间借贷服务管理混乱，使得他们在进行民间借贷时容易对自身利益造成损害。

2.服务单一，缺乏创新产品

目前我国农村金融机构业务种类较少，经营形式单一，在经营管理上默守陈规，限制了其打破原有模式的束缚开创更为合理的经营模式。在当前复杂的经济环境下，虽然农村金融机构积极调整发展战略，不断研发各种形式的创新型金融产品，但是无奈其创新能力存在明显不足，创新业务占比较小，难以使客户满意。由于农村经济发展受限，农村金融机构的工资待遇、工作环境以及职业前景与大城市存在明显差距，因此很难吸收到一批高素质的金融人才来对金融产品和服务进行创新。

3.政府扶持力度不够

虽然国家在三农问题上越来越重视，大力建设新农村。但是在现代金融发展上，政府仅仅对政策性金融机构提供资金方面的支持，这种支持不包含农户企业与民间金融机构，在一定程度上限制了金融支农惠农的作用。此外，政府对政策性金融机构的长期支持，一定程度上影响了民间金融机构的竞争力，导致农村金融的资金在三农建设方面的利用率不高。

四、互联网背景下农村金融发展策略

1.科学定位，扁平化管理

互联网金融之所以能够迅速发展，很大程度上是因为大数据和云计算对客户的准确定位和精准营销，比如余额宝通过其科学的客户定位使其规模达到数千亿元。对此，農村金融机构想要不断发展首先应主动进行市场调查，在科学规划的基础上，将客户群体划分为不同的类型，如农民、农村小微企业、农村个体工商户等等，选择适合的客户群体，重新定位，打造全新的服务体系，以期取得长久发展。其次，要根据客户和业务流程特点合理设置管理级次，实行扁平化管理，减少冗长多余的管理层级和审批环节，提高服务效率，赢得客户的支持和信赖，才能更好地促进农村金融的发展。

2.创新金融服务理念，提高服务水平

农村金融机构应改变长久以来以产品为中心的服务理念，要敏锐察觉客户群体的金融服务需求，提供以客户为中心的周到的、一系列的金融服务，展现金融机构高效优质的服务水平，促进金融机构树立良好的品牌形象。首先，应提升金融机构工作人员的服务理念和服务态度，对他们进行系统优质的培训，使其服务理念不断适应市场变化；其次，不断完善各经营网点的操作系统，使其操作起来更方便、更快捷、更智能，为客户提供更为优质的服务，改变金融机构的经营形象，除此之外，还可以加深客户对智能化金融服务的认识，提升客户体验度；最后，加强与电商等互联网企业的合作，积极开发适合客户群体需求的APP应用和移动客户端，并充分运用微博论坛、电子邮件等网络平台进行营销，及时满足客户的需求，与客户建立良好的交流关系，实现共同发展。

3.加强政府政策的扶持和监管力度

推动农村金融的发展不能只依靠单方面力量，而应将多方力量综合起来加以运用，共同促进农村金融的发展。就政府来看，应加大财政和金融政策的扶持力度，对金融发展和税收政策进行改革，不断完善互联网金融政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资以及银担合作机制，不断推动农村地区的金融业的现代化发展。在金融机构监管上，也要健全农村金融和互联网金融的监管体制，不断完善金融监管法律法规，明确政府和相关部门的监管责任，有效规避金融风险，为农村金融发展提供稳定的环境。

4.创建个性金融发展模式

农村经济发展有其自身特点和不足之处，我们只有对农村地区的现状进行全面透彻地分析，才能更好地将互联网金融与农村金融相融合，不断创造新的金融产品，不断完善金融服务。对于互联网金融与农村金融融合发展方案的制定，首先应该普及互联网，促进农村客户群体正确使用网络平台和电子商务平台，积极参与到投融资以及储蓄活动之中，同时引导人们正确管理资金，加强风险防范意识，防止上当受骗造成不必要的损失。其次，相关部门人员应该向农村客户讲解有关金融知识，指导其进行合理的金融活动，以此增加资本和保证财富的安全稳定。最后，政府和村镇地区的领导可在经得广大人民的许可后，针对不同家庭的情况制定合理的资本管理方案，还可结合本地区农村经济发展的优势，进行合法资本融通，带领村民共同富裕，提高本地区金融发展水平，拓展金融发展空间。

参考文献：

[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（24）.

[2]翁文东.互联网金融的现状与发展趋势分析[J].经济研究导刊，2015（06）.

[3]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息，2016（06）.

[4]蒋国锋.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].时代金融，2016（29）.

[5]陈骐.互联网+背景下我国农村金融改革与发展策略[J].农业经济，2016（12）.

[6]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015（03）.

[7]冯娟娟.互联网金融背景下商業银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.