健康险护家人周全 防止“因病致贫、因病返贫”

宋鸿

投保健康险为广大家庭解决后顾之忧，以健康护家人周全。

以健康险为代表的保障型保险在中国市场急速爆发。数据显示，2016年健康险在我国所有险种中增速第一，近五年大涨4.8倍。2017年一季度，健康险原保费收入首次突破1500亿元大关，随着人身险产品设计新政实施和个人税优健康险7月1日推向全国，健康险的配置愈发受社会重视。

在全国脱贫的攻坚战中，太平人寿意识到，健康险不但普通家庭需要，贫困家庭更需要。以健康险护家人周全，将健康与呵护送入千家万户，不仅可以精准帮扶，还能有效防止“因病致贫、因病返贫”，守护家人健康。

远离贫困从保障开始。那么，常见的健康险又有哪些？根据释义，健康险以人的身体为保险标的，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，目前的主要险种有税优健康险、医疗险、重疾险三种。

税优健康险是在国家政策扶持下推出的一款惠民医疗险，具有无等待期，允许带病投保，享受税收优惠，零免赔额并保证续保等特点。据了解，税优健康险采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任，保障期限较长，方式优化，凡符合规定的纳税人皆可享受优惠。參加税优健康险后，纳税人基本医保范围内的除去医保报销部分，保险公司100%报销，超出部分在规定范围内保险公司再报销80%。与以往不同，税优健康险的人群包括罹患病人和健康人群，健康人群享受每年保额20万元，有效期内累计可报销医疗费用80万元；患病人群每年保额4万元，有效期内累计可报销医疗费用15万元。

与此同时，伴随线上线下渠道的丰富，保险公司销售保险产品的方式愈发丰富和有趣。在互联网和数据交互的新形势下，医疗险和重疾险的推陈出新越来越“接地气”。例如通过与可穿戴设备或数据商达成合作，共同开启互动式保险服务：通过分享自己的运动数据和体验，享受个性化的保险服务。

低保费、快销型医疗险一度成为“网红”，部分医疗险对投保人的保障不限病种、不限社保。对非恶性肿瘤的一般疾病，在扣除少量的免赔额后，开启100%赔付，而如果客户不幸罹患恶性肿瘤，在免赔额以上的部分最高赔付上百万元，真正做到惠民利民，让利于民。

与此同时，不少保险公司推出了具备“二次理赔”甚至“多次理赔”功能的重疾险产品， 保险公司将重大疾病分为两组或三组，每一组均为有关联的疾病。只要其中任何一组确诊，投保人即可获赔，同一组别的重大疾病只能赔付一次，而不同组别的次数则不止一次。

保险保的是“未来”，谁也不知道明天和意外哪个会先来。有句话说得好，保险不是用来改变生活，而是防止生活被改变。当天有不测风云，很多人还没赚足一辈子要用的钱即面临收入中断、支出加剧的生活危机。因此配备完善的健康保险不仅能提供周全的保障，助力人们脱离贫困，很大程度填补家庭财富损失，还能使家人获得及时救治，帮助家庭渡过难关，普惠于民。

案例1：税优健康险降低个人自负比例

2017年1月16日，贵州客户杨女士通过太平人寿购买“太平个人税收优惠型健康保险A款（万能型）”产品，风险保费927元。2017年2月12日，杨女士因误吞异物导致吞咽困难，急诊入院，接受“直达喉镜下食道镜检查术”，两天后出院，在接到杨女士报案后太平人寿迅速进入个人税优健康险理赔程序。

太平人寿客户杨女士住院总费用（含入院门诊急诊费）6996.63元，出险后医保报销2723.16元，税优健康险理赔2829.7元，自负比例从61.1%下降至20.6%。

案例2：重疾理赔缓解原生家庭压力

湖南邵阳的王先生与妻子操持着小本生意，平素身体状况良好，日子过得蒸蒸日上。王先生原本对保险相当抵触，但听取太平人寿代理人建议后，考虑年龄渐长，生意有风险，还是投保了福利健康重疾保险，保额20万元。

然而就在投保4个月后的一天，王先生在乡下帮助姐姐务农时感觉脖颈处不适，后被确诊为鼻咽癌伴转移。一听癌症，王先生和妻子几近崩溃，大额治病费从哪里出？这让夫妻俩一下子慌了神。在获知客户身患重疾后，太平人寿代理人主动联系王先生并告诉他，按照合同，王先生可以申请理赔。太平人寿在接到客户报案后，积极协助客户准备相关的审核材料，以最快的速度全额赔付王先生20万元人民币。