外资进入对我国银行业的影响及应对策略

杜峰

摘 要：近年来，外资不断进入我国金融体系，特别是外资银行发展迅速。以外资进入对我国银行业的影响及应对策略问题为研究对象，通过研究发现，外资进入有利于提高银行业的效率，有利于优化银行业的人员，有利于银行业管理创新，有利于银行国际化发展。同时，外资进入将加剧金融市场竞争，加大金融监管的难度。为了有效应对外资进入带来的挑战，我国银行业应创新银行业监管模式，加强银行业品牌建设，加强金融产品创新，积极推动员工持股。

关键词：外资进入；银行业；影响分析；应对策略

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）13-0082-02

银行是以盈利为主要目标，通过资本的运营实现增值的特殊类型的企业。在经济系统的发展过程中，银行发挥着调节经济、信用创造、信用中介、支付中介和金融服务等多项重要功能，随着实体经济发展对金融服务需求的不断深化，银行的服务范畴和职能不断拓展。从不同的视角，可以将银行分为不同的类别，例如商业银行可以分为国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。近年来，我国银行业发展迅速，中国银行业监督管理委员会2013年二季度最新统计数据显示，我国商业银行的总资产113.09万亿元，累计实现利润7 531亿元，不良贷款率为0.96%。

近年来，外资不断进入我国金融体系，特别是外资银行发展迅速，外资进入我国银行业主要有两种形式，一种是设立外资独资银行，花旗、东亚等外资银行就是外资银行的典型代表；另一种是通过参股的形式进入国有银行体系，例如中国建设银行既有内资股股东，也有美银、谈马锡等外资股东。外资进入形成了我国金融资本市场的有益补充，提高了银行业对企业融资的支持能力，降低了金融资本市场的垄断程度，但同时，外资的进入也对我国银行业带来了巨大挑战。因此，深入分析外资进入对我国银行业的影响，提出有针对性的应对策略，对于发挥中资银行和外资银行的协同效应，促进我国银行业的健康可持续发展具有重要的理论意义和实践意义。

一、外资进入对我国银行业带来的机遇

外资进入有利于提高银行业的效率、有利于优化银行业的人员、有利于银行业管理创新、有利于银行国际化发展：

1.外资进入有利于提高银行业的效率。银行业投入人力投入和资本投入，产出可以用资本利润率、不良贷款比率等指标测度，二者比值即为银行业效率。陈玉罡、孙振东、刘静攀（2011）从不完全契约理论和资产专用性理论的视角研究了境外战略投资者对我国商业银行效率的影响，以国内28家银行1995—2008年的面板数据为基础进行了实证研究，发现境外战略投资者对国内股份制商业银行效率提升作用明显。

2.外资进入有利于优化银行业的人员。银行业是典型的智力密集型产业，人力资源是银行业发展的最重要的资源。然而，随着利率市场化程度加深、监管规范增强、同业跨业竞争加剧等银行业外部因素以及我国银行业素具有的管理模式滞后、激励手段不足等内在因素，银行普遍涌现出离职的现象，2016年，已有16家A股上市银行共有30位董事、监事等高级管理层出现变动或离职。外资进入在带来金融资本的同时也带来了国际化的金融人才，有利于带动我国银行业从业人员国际化水平的整体提升。

3.外资进入有利于银行业管理创新。以国有商业银行为代表的我国银行业脱胎于国有企业体制，行政化管理程度较高。外资银行通过参股国有银行，实现了国有银行股权结构的多元化，例如中国建设银行既有内资股股东，也有美银、谈马锡等外资股东，外资股东的介入通过向银行委派董事、监事等高级管理层的形式行使权力和义务，外资的进入将通过决策行为的多元化降低国有银行的行政化程度，提高决策的合理性。

4.外资进入有利于银行国际化发展。外资进入在带来资本的同时也向国内银行带来了先进的金融产品、复合型的金融人才、国际化的管理方式和服务理念，特别是外资银行在国际化经营方面形成的宝贵经验将为国内银行的发展发挥典型示范作用，同时，我国金融体系在实现对外开放的过程中，也享受了开放国提供的金融准入机会，从而为我国银行进入国际资本市场参与合作和竞争提供了平台，有助于国内银行的国际化发展。

二、外资进入对我国银行业的挑战

1.外资进入加剧了金融市场竞争。自20世纪90年代开始，我国的国有商业银行所面临的内部和外部环境不断发展發生变化，金融市场开放程度的提高引致了外资银行进入我国资本市场，在带来全新的服务力量、服务模式的同时，加剧了金融市场的竞争程度。外资进入后，通过进入银行、保险、租赁等银行金融业和非银行金融业，以及外资银行在并购基金、个人理财管理等领域丰富的从业经验，必将进一步加强我国金融市场的竞争程度。

2.外资进入加大了金融监管难度。近年来，针对国际经济形势复杂多变、国内经济下行压力加大、金融风险在某些地区、行业或时点上有所积聚的情况。加强金融监管落实国家货币政策、维持金融市场稳定性的重要举措，我国建立的银行业存款准备金制度等就是我国金融监管的重要制度安排。外资银行由于资金来源的多元化，在金融监管的过程中更具有灵活性。

三、我国银行业应对外资进入的策略

1.创新银行业监管模式。加强金融监管、防止系统性金融风险，服务我国经济社会发展的需要，结合外资金融对我国银行业带来的挑战，应积极创新银行业监管模式：首先，加强金融监测，实施监控金融资产分布情况，及时化解和处置金融风险；其次，提高金融监管覆盖程度，对一些跨市场、交叉性的新产品、新业务要通过金融监管协调机制；最后，加强金融行业协会建设，通过行业协会等多层次监管机制的补充完善银行业监管体系。

2.加强银行业品牌建设。银行业作为特殊类型的企业，品牌价值对其发展具有决定性意义，加强品牌建设也逐渐上升到国内银行业的战略层予以实施，例如招商银行最早提出“因您而变”的品牌定位口号，随后，工行银行提出了“您身边的银行”、建设银行提出了“善建者行”等品牌口号。银行业加强品牌建设，首先，应制定明确的品牌战略；其次，要加强品牌宣传，积极利用互联网、移动媒介等各种形式进行品牌推广；最后，应在品牌建设的过程中加强品牌文化的注入。

3.加强金融产品创新。金融产品创新是银行业核心竞争力的关键所在，近年来，互联网金融高速发展，以大数据、云计算、移动互联等为代表的新一轮信息技术创新浪潮正推动着互联网金融新势力的快速崛起，不断撞击着传统金融领域的大门，其业务涉及领域从第三方支付结算，到对银行存款的资金分流；从个人消费信贷，到小微金融业务，不断地向银行的零售客户渗透并蚕食银行的固有市场。例如，中国光大银行不断增强网络营销的投入强度，加强电子银行建设，目前，光大银行在网络营销方面的投入强度已经占到其营销费用总额的一半以上。银行业必须积极适应互联网金融的发展要求，必须加强金融产品创新，才能在与外资银行的竞争中保持竞争力。

4.积极推动员工持股。激励不足以及激励手段的局限性是导致银行系统员工离职的重要因素之一，也是降低我国银行活力和市场竞争力的主要瓶颈。通过员工持股的形式能够形成银行利益相关主体的合力，形成激发银行人力资源的内在激励机制，提高员工对于银行的组织认同感和责任感，从而有效发挥激励体系对于员工的激励功能。实践中，可以以经营绩效为实施股权激励的触发条件，以中高层管理人员为对象进行适当股权激励。

四、结语

本文以外资进入对我国银行业的影响及应对策略问题为研究对象，通过研究认为，外资进入有利于提高银行业的效率，有利于优化银行业的人员，有利于银行业管理创新，有利于银行国际化发展，外资进入将加剧金融市场竞争，加剧金融监管的难度，进而提出有效应对外资进入带来的挑战，我国银行业应创新银行业监管模式，加强银行业品牌建设，加强金融产品创新以及积极推动员工持股。实践中，建立外资独资性质银行以及外资控股、外资参股等不同类型外资银行业的分类监督和管理体系是本文进一步的研究方向。

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[责任编辑 陈丽敏]