互联网金融对商业银行的影响

郭乃筱

【摘要】随着互联网的不断普及和广泛应用，互联网金融也随之快速发展起来。这在很大程度上影响了传统商业银行的业务发展。本文首先阐述了互联网金融的特征，然后分别从资产、负债、中间业务三个方面分析其对商业银行的影响，最后提出了有关的应对策略，以促进商业银行进一步发展。

【关键词】互联网金融 商业银行 对策

一、互联网金融的特征

互联网金融是将互联网技术与传统的金融行业业务有机的结合而形成的一个新兴的领域。它依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。现阶段我国互联网金融的发展已呈现出多种趋势，包括大数据金融、金融门户、第三方支付等，互联网金融所具有的传统金融机构不可比拟的优势对整个金融市场带来了重大的变革。

一是效率高，成本低。互联网金融模式下，客户的一切操作都可以在手机、电脑等通讯设备上完成，没有时间空间的限制。所有金融业务主要都是由计算机处理，操作流程完全程序化，标准化，极大程度上减少了人工处理所耗费的时间，客户不需要排队等候，节约了时间成本，金融机构也可以避免开设大量营业网点所耗费的运营成本和人工成本。

二是交易环境透明公开。互联网的开放、共享特点使得每个客户获得的信息是同等同质无差别的，客户可以根据自己的喜好更加便捷的选取符合自身需要的产品和服务，交易双方可以在网络上直接进行交流，缓解了在线下交易过程中存在的信息不对称问题。

三是覆盖范围广，发展迅速。随着科技的快速发展，手机、电脑等电子通讯产品的逐步普及，随时随地上网对于大多数人来说是非常容易实现的。人们在互联网上挑选产品不受区域限制，覆盖范围在互聯网的所有地方，远超实体店面，这也在很大程度上推动了互联网金融的迅速扩张发展。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）对银行资产业务的影响

银行资产业务主要是贷款业务，也是银行获得巨大经济收益的重要源泉。中小微企业是互联网金融的主要服务对象，由于传统商业银行的门槛较高，一般的中小微企业很难拿到贷款，使得互联网金融迅速在中小微企业贷款方面占据主要地位。中小微企业融资难一度成为我国金融市场的一大难题。早在2004年，中国银行就提出将服务中小微企业作为银行的转型方向，但并没有取得显著效果。互联网金融的出现，使得这一问题的解决得到了重大突破。目前，以蚂蚁金服、京东金融为代表的在线投融资平台展现出强劲的竞争力，为国内众多中小企业提供了融资资金，使得市场氛围更加活跃。截至2014年6月，阿里小贷发放贷款累计超过2000亿元，其中得到贷款的中小微企业超过80万家。网络融资形式多样化，操作起来更加灵活便捷，可以根据市场需求快速的调整发展方向，使得产品更加符合市场的需求。目前，我国网络融资的形式主要有P2P借贷、众筹、电商网络小贷等。

（二）对银行负债业务的影响

银行的主要资金来源是存款业务，即吸收资金持有者的闲散资金。在过去几十年间，由于我国的基本国情和国民的传统思想，我国商业银行的存款量一直处于较高水平，大多数中老年人属于风险厌恶者，通常情况下都会把手里的现金存入银行以保持资金的安全。但随着时代的发展和近几年互联网金融对市场的不断冲击，国民受教育程度的加深，人们思想变得更加开放包容，使得人们的投资理财观念也不断发生变化，尤其是青年人较少受到传统思想的影响，并且对新鲜事物接受比较快，敢于探索未知，促使互联网金融在新时代下得到快速发展，迅速渗透到人们的日常生活中。以支付宝、余额宝为代表的互联网金融产品具有较大的便利性而且相比银行存款具有更高的利息收入，这使得银行存款大量流失，利润大幅度缩减。自2009年开始，我国人民币存款余额增速不断下降，而互联网金融理财产品带动的货币基金则大幅上升，不断分流商业银行的负债业务，同时抢占市场份额。

（三）对银行中间业务的影响

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务，主要包括本、外币结算、银行卡、信用证、代理业务、咨询顾问业务等。由于利率市场化程度的加深，银行的存贷款利差不断缩小，中间业务成为银行赢利的主要源泉。但随着第三方支付模式的兴起，互联网金融对银行造成了巨大的冲击。人们不需开通网上银行、电话银行等即可在网上实现资金的支付，避开了商业银行，大大缩短了支付的时间，使用起来更加便捷，过去由这部分产生的收益都从商业银行的口袋转入到了互联网金融公司的口袋。例如，支付宝可以用于个人用户的转账，火车票和机票等支付业务，消费购物直接扫码支付也大幅度提高了效率，节约了成本。并且随着网络电商和智能手机的普及，人们逐步养成了网上购物，网上支付的习惯，减少了对商业柜台和现金支付的依赖。在第三方支付系统的强劲挤压下，自2016年开始，各大商业银行都宣布使用手机银行转账免手续费，在一定程度上弱化第三方支付对银行的影响。

三、商业银行的发展对策

在互联网金融飞速发展的大环境下，传统商业银行应当不断完善自己的业务结构布局和发展策略，推动其在新形势下的改革，改进银行内部存在的弊端，顺应时代的潮流。过去，我国传统商业银行缺乏竞争力，服务效率低下，客户办理业务的流程繁琐复杂，发行的金融产品缺乏创新，这与当代的互联网金融追求高效便捷灵活的发展趋势相违背。今后，商业银行应密切关注互联网金融的发展动向，全面认识技术变革带来的影响，积极应对互联网金融给传统商业银行业务带来的冲击，转变经营理念，调整经营策略，提高自主创新能力，提升业务服务水平，加强对客户体验的重视，努力向客户提供更优质更具有个性化的服务。

同时，传统商业银行也要加强与互联网金融企业的合作，全方面联合资源，实现共赢。商业银行可以通过互联网平台获取客户的消费数据以及信用评级，减少信息不对称问题带来的风险，通过对网络信息的汇总分析，可以挖掘潜在客户，准确地获取客户金融需求，以此来改造现有的业务结构，提高业务服务水平，更好的应对新形势下互联网金融对商业银行的冲击。

参考文献：

[1]苗青.互联网金融对商业银行的影响[J].城市建设理论研究：电子版，2016，（11）.

[2]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学，2014.