商业银行在新经济环境下的业务发展方向

摘 要：在当前的新经济环境下，其载体就是信息产业和网络经济，业务发展的主要特征就是个性化和专业化等，行业银行作为现代金融业，是当今服务产业的核心内容，因此需要将零售业务进行开拓，从而可以更好的适应全球经济的发展。本文主要论述在新经济环境影响下，商业银行今后的业务发展方向，这也是商业银行最需要解决的问题。

关键词：商业银行；新经济环境；业务发展

近些年我国信息技术高速发展，对于金融市场体系造成直接的影响。近些年不断涌现各种新的金融工具和手段以及运行模式等，当今新金融轮廓的特点就是虚拟化、经营混业化等，在这样的新经济环境的影响，商业银行的业务发展也变得特别重要，需要加大研究的力度。

一、新环境下商业银行中间业务的发展

1.中间业务的介绍

中间业务指的就是商业银行作为中间人和代理人，提供各种类型才能够的金融服务胡哦哦的烦恼个，其中不涉及表内的资产和负载，也不会对于自身资金进行占用，这是中间业务收入的业务，发展中间业务，可以使商业银行收入结构实现多元化，使综合经营效率得到提高，并且将银行风险进行降低。

金融服务类的中间业务可以带来服务性的收入，对于银行表内业务质量不会造成任何影响，流入咨询业务、银行卡、等，在资产负债表内当中不会进行反映，在一定条件的影响下，可以转化成资产和负债等中间业务，例如贷款承诺和担保业务等等。在国际上通常都是利用美国银行业，分类中间业务的划分标准，例如信托业务、投资银行、交易业务等等。

2.金融自由化中间业务的发展

（1）利率市场下中间业务的发展

利率市场指的就是金融机构以自身资金状况和供需水平，从而将利率水平进行确定，以中央银行的基准利率为基础，中介就是货币市场的利率，主要由供需市场发挥着决定作用，创建利率的形成机制。

随着利率市场化的发展，会逐渐缩小息差，影响到我国商业的经营模式，属于一种严峻的挑战。当前商业银行在利率市场化的环境下，保持稳定的发展，需要调整其经营方式和业务管理理念，中间业务可以提供更多的利润。实施利率市场化，可以冲击到商业银行传统的盈利模式，促进我国商业印上是新改革。理财产品就会发生一定程度的质变，增强了财务主动管理的属性。商业银行的理财产品可以利用银信合作和银证合作等方式，实现放贷业务，贷存差直接影响到产品的收入。改革利率市场化就要大幅度的改革产品的运作策略：放弃成就的放贷途径，重视股票市场和债券市场，将产品的主动理财的属性发挥出来。投资银行业务大幅度上升，我国的债券市场近些年正在稳定的发展，利率也开始实现了市场化，这就需要加大企业债券和公司债券的业务需求也随之增加。利率类金融衍生品的业务需求不断加大，在市场供需的影响下，利率波动具有一定的可预测性，使融资方出现比较大的波动，需呀扩大利率方面的金融衍生品的实际需求。货币市场的主体就是商业银行，在很多方面都具有很大的优势，利率市场化对于银行衍生品中间业务的发展会形成有效的刺激。

（2）新监管环境下中间业务的发展

监管环境和金融自由化都直接影响到中间业务，中间业务在未来的发展机遇比较客观，金融服务类业务并没有受到新的监管政策的限制，金融自由化不断深入，促进这项业务更好的发展。银行理财产品业务迎来了挑战，例如保本型理财产品直接影响到监管指标的运算，与此同时利率市场化的原因，理财产品将其本质进行改变，需要将自身的投资管理能力不算提高。

由于不断增加了衍生品市场，金融自由化不断深入，增加了市场对于利率、回来等各个方面的需求，但是资本和流动性监管等会给予一定的束缚，如果商业银行的风险管理能力比较低，那么就会放大商业银行的劣势，甚至无法有效的参与到市场竞争当中，只有商业银行做到风控意识高和研究能力强，才可以将业务市场的份额进行有效的扩大。

投资银行业务可以得到进一步的发展，因为怡欧馆投资银行的业务具有比较低的银行风险，其监管环境也相对来说比较宽松，债券市场开始不断繁荣起来，可以使商业银行相关的业务需求得到增加，商业银行在在这个方面具有一定的先手优势，可以针对这个领域继续有效的扩大。

二、新经济条件下我国商业银行零售业务的发展

1.新经济条件下零售金融业务发展的趋势

（1）零售业务成为商业银行的主要盈利业务：从九十年代开始，西方国家开始发展以个人和家庭为中心的金融服务，零售业务利润的总额不断增加，甚至高达70%左右，将传统小银行经营零售业务的情况进行改变。

（2）细分化、个性化：银行经营理念开始倾向于细分客户和提高服务质量的方向，面对客户的不同之处，开展个性服务，将金融产品和服务的最大潜力充分的挖掘出来，银行零售業务呈现出大众化和趋同化以及粗放化的特点，实现营销观念的个人呢花，细分客户群体，提供提供个性的产品服务。

（3）机构扩展比较缓慢，人员逐渐减少：未来的零售业务的主要模式就是往后是哪个印上模式，放弃了银行传统的增设分支结构的模式，利用自助银行、全能服务网点、电话银行等形式，使分行的服务功能得到有效的提高，这样就会减少人员的雇佣。

（4）零售中间业务：银行开始重视中间业务的拓展，促进了零售中间业务的发展，提高了个人结算、代理、投资业务等方面的比重，人们主要支付的工具就是银行卡，促进零售业务更好的发展，为其创新了发展空间。

2.商业银行零售金融业务发展的对策

（1）提高重视程度：当前很多商业银行没有全面的人呢是零售服务，因此需要将商业银行的经营观念进行转换，站在战略的高度上，对于零售金融业务更好的把握，转变信贷投放为主的状况，共同发展生产和消费，促进这一业务更好的发展。

（2）加强建设基础性构建：零售业务的发展属于一个客观的过程，使金融经济不断深化于个人的生活领域，我国居民收入水平不断提升，从而促进了零售金融业的发展，这就需要加强零售金融市场运行体制基础性建设。实现国有银行的商业化，建立相关的市场定价制度，使个人信用制度不断完善，从而制定出具体的法律和法规等。

（3）改革国有银行的产权制度：商业银行是零售业务的主体，当前有关我国国有银行的产权制度不够明确，需要以利润为中心，将金融企业得到有效的完善。创新零售金融需要建立一利润最大化为基础的内在机制，创新商业银行的发展途径，深化改革银行的产权制度。

（4）发展小型的零售银行：可以在零售金融市场当中融入民间资本，使小型零售银行更好的发展，以社区和地区的状况为基础，发展更多的金融业务。将城乡信用社的群众性恢复过来，业务特点需要具备群众性、互动性等，将零售银行的作用充分的发挥出来。

（5）加快零售业务的网络化建设：高知识基尼的重要组成部分就是网络银行，不仅需要加大投资，那么就要改变金融制度、运行机制、组织形式、经营方式，设置还会改变人们的思维观念。

（6）转变经营观念：应该利用正确的营销手段，实现正确的市场定位策略和差异产品策略等，正确提供更加优质的服务，无论是服务时间和服务方式，还是服务意识、服务内容，都要符合城市居民的需要，将服务不断延伸，为客户提供有效的服务，促进零售业务更好的发展。将银行卡的业务进行扩大，以银行卡为主要的载体，将产品进行创新，提高人们的生活质量，并且探索出消费信贷的发展途径，零售金融业务应该向更深层次方向发展。

三、结束语

本文主要论述在新经济影响下，商业银行的主要业务发展，主要是论述了中间业务和零售业务梁红类型，并且提出具体的发展对策，对于相关的研究提供理论支持，促进商业银行更好的发展。

参考文献：

[1]中国人民银行福州中心支行课题组，林光丰.新政策环境下商业银行同业业务的发展及风险防范--以16家上市银行为主要分析对象[J].金融发展评论，2015，02：29-39.

[2]王娅楠.浅谈新兴网络金融产品环境下商业银行业务发展的突破[J].中国乡镇企业会计，2015，07：291-292.

[3]李皓宇.优化经营结构蓄集转型能量--五大商业银行2015年中报分析[J].中国金融家，2015，10：98-100.

[4]郭晨.商业银行“影子银行”业務模式及监管--基于银行间市场的分析[J].现代商业，2016，01：95-96.

[5]马利群.浅析互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略[J].现代经济信息，2016，07：301.

[6]刘刚.当前金融生态环境下商业银行同业业务的发展机遇分析[J].新经济，2016，20：32-33.

作者简介：张蕾（1990- ），女，河南信阳市人，民族：汉，职称：助理经济师，学历：南开大学同等学力硕士，研究方向：经济学（我国商业银行发展新方向），单位：建行天津商业道支行