互联网金融时代商业银行竞争战略研究

王一鸣

[摘 要]深入系统地探究商业银行竞争力命题，有利于在宏观层面与微观层面丰富银行理论和金融理论，更有利于推进企业管理理论与金融理论的融合创新。在此背景下，探究在互联网金融时代我国商业银行受到冲击时所应采取的战略措施，以提高在互联网金融时代我国商业银行的核心竞争力，对于商业银行在互联网金融时代的发展具有十分重要的意义。

[关键词]互联网金融；商业银行；竞争战略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.125

1 绪 论

互联网金融在当今时代背景下不再是互联网与金融业简单结合的产物，而是为适应新的市场需求，并且在保证客户信息安全与网络技术水平可以支持的基础上，逐渐被广大用户所接受的一种新模式。以其强大的信息分析处理能力作为核心优势，以简便快捷的业务流程为扩展用户资源的关键，以及成本较低的运作模式为其大规模发展提供了条件。对于商业银行来讲，互联网金融业的发展既是一种机遇也是一种挑战。商业银行应逐步调整其经营管理理念和服务内容，以在激烈的金融市场竞争中更胜一筹。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 互聯网金融对商业银行的正面影响

互联网金融时代的到来不可否认地对商业银行的发展产生了诸多积极的影响，主要表现在以下三个方面：首先，为银行创新营造新环境，互联网金融的发展同时为商业银行发展了众多的电子渠道用户；其次，为银行业带来更为宽松的监管环境，以适应金融行业发展的需求；最后，主要表现在金融市场资源配置效率的提升上，便捷的支付方式、较低的搜索引擎和社交网络处理成本和供需双方简易的交易流程都是互联网金融模式下的独有特点，这一点是传统银行服务所无法比拟的。除此之外，在互联网金融模式下，促使商业银行业务增长的同时也在一定程度上降低了银行的运作成本。

2.2 互联网金融对商业银行的负面影响

大量的商业银行客户资源被便捷的操作模式及廉价的交易成本的互联网金融所抢占，商业银行传统的金融业务因此受到了极大的负面影响，具体表现在以下两个方面：首先，在中小企业的信贷服务方面，互联网金融对商业银行的业务造成巨大冲击，许多中小企业会倾向于选择审核流程相对较宽松、到账时间更快捷的互联网金融方式进行融资。其次，在负债业务方面，影响主要体现在个人存款收入。随着电子商务的接受度的日益增长，各大金融机构纷纷推出更高收益的理财服务，可以随时消费提现，能满足客户随时使用资金的需求。

商业银行之所以遭受现在的危机，总的来说，是因为它们没有处理好两个外来挑战：一是没有处理好消费者的消费习惯随科技发展的变化，支付宝、微信支付等新兴支付及信贷平台与传统商业银行的贷款机制相比，确实有诸多优点；二是没有处理好监管制度的变化，互联网金融给消费者提供了一条简便快捷的信贷及消费渠道，而商业银行依然停留在传统的信贷和消费模式，确实无法满足“被宠坏”的消费者的信贷及消费需求。

3 互联网金融背景下商业银行的竞争短板

3.1 大数据的缺失

商业银行缺失大数据，是其在互联网金融模式下竞争力的最大缺陷，以马云的阿里巴巴集团为例，通过虚拟网关，阿里巴巴的第三方支付平台便可以迅速获取客户的相关信息，阿里小额贷款可以借助大数据支持下的客户数据优势，积累众多商户数据，并对各商户的信用进行统计，对于那些信用良好的商户，可以便捷地进行小额贷款等业务。而且阿里巴巴还可以通过支付宝渠道在贷款过程中对商家的信用和现金流动方向进行检测，进而对贷款后期的风险进行统计。阿里巴巴集团发布的统计数据显示，截至目前，阿里小贷的不良贷款率仅为0.7165%，而传统商业银行贷款体系的坏账率则高达0.9456%，与此同时，阿里信贷的业务流程较传统商业银行而言要快捷得多，这都是传统商业银行无法比拟的优势。由于商业银行受到制度和法规的限制，因此很难在大数据时代有效挖掘潜在客户数据，大大削弱了传统商业银行的竞争力。总之，商业银行缺失大数据，是其在互联网金融模式下竞争力的最大短板。

3.2 业务流程的僵化

互联网金融模式果断摒弃了传统商业银行模式，得到了广大贷款者的青睐。以阿里信贷为例，仅需要3分钟，淘宝商户就可以完成在线贷款申请工作，不需要进行人工审批，只要贷款商户符合贷款要求，款项即可即时到账，大大缩短了贷款时间和贷款流程。而反观商业银行，贷款必须到指定的营业网点办理，并且信贷流程十分烦琐、审批时间过长和审批材料众多也是其弊端所在，大量中小企业的贷款因其僵化复杂的内部流程而无法享受到高效优质的服务体验，因此在互联网金融模式下，中小企业逐渐摒弃了商业银行贷款的方式。总之，僵化的业务流程也是商业银行与互联网金融竞争过程中不可小觑的短板。

4 提升商业银行竞争力的举措

4.1 掘金大数据，合作中求共赢

谁掌握了大数据时代的客户数据，谁就在市场竞争中占据了制高点，互联网金融时代，商业银行不得不面对这一强大的竞争对手。而商业银行在大数据的获取上有着天生的缺陷，因此商业银行必须采取积极的合作态度，争取在互联网金融时代与互联网企业建立合作共赢关系，而不能采取一味的恶性竞争方式，具体来说，可以从以下两个方面进行合作：一方面，借助互联网企业平台，商业银行可以共享用户信息和用户相关数据，如此一来，在拓展客户规模的基础上可以精准地把握客户的需求，并且商业银行的运营成本可以得到降低，而风险控制能力可以得到提升；另一方面，依托商业银行的支持，互联网企业可以进一步完善其支付工具和金融即时到账业务，通过交叉销售和金融合作，可以将监管上的盲区降到最低，并且可以逐步提升贷款额度，如阿里小贷资本本金总计只有16亿元，而放贷上限设定为24亿元，如果单凭阿里自身的力量，难免无法满足所有客户的资金需求，如果与商业银行合作，可以很大程度上提升贷款的额度，进一步满足客户的贷款需求。

4.2 重视客户体验，再造业务流程

互联网金融深度整合了互联网技术和金融核心业务，其平台具有开放性、尊重客户体验和交互式营销等特点，所以商业银行在与互联网金融的竞争过程中就面临着经营的模式变革和业务流程简化的问题。商业银行针对自身业务流程冗杂的缺陷，应遵循“小、快、简、整”的原则进行业务流程的再造和重构，以获取客户的青睐。具体而言，要将小微企业贷款作为商业银行的目标市场，必须引起商业银行的足够重视；除此之外，银行业务渠道体系应以互联网和商务电子为依托进行重构，以快速响应客户需求为目标，尽可能将繁杂的业务流程进行简化，在保证安全的基础上进一步简化审批手续，以提升客户的贷款体验。

5 结 论

互联网金融不仅在渠道上影响商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。当前信息技术发展推动着互联网金融与商业银行的高度融合，有利于促进金融改革和发展。近年来，互联网金融更是爆发出了强劲的成长力，在加速资本流动、改善配置效率的同时，也加剧了金融市场的竞争。由此可见，商业银行在互联网金融时代激烈的市场竞争中如何撑好“船舵”，把握好互联网金融时代的命脉，对于未来金融时代的发展起到了至关重要的作用。

参考文献：

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