中小企业融资与商业银行信贷政策的调整

刘帮琦

摘 要：中小企业普遍认为今年下半年央行增加信贷额度等政策如“及时雨”。随着信贷规模适度调整以及相关政策逐渐发挥作用，预计中小企业资金紧张局面将会得到一定缓解，但破解中小企业融资难仍旧任重道远。

关键词：中小企业；融资

一、中小企业的融资现状

（一）各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。据招商银行有关人士介绍，招商银行专门成立了小企业信贷中心，并针对中小企业融资“短、小、频、急”的特点，推出了“易速贷”等业务，正常情况下只需几天就可以为小企业办好贷款。中信银行、交通银行等各大银行都在简化授信流程，争夺优质小企业贷款业务。

业界认为，中小企业已成为成长最快的金融新兴业务，加强和改进金融服务是中国商业银行经营转型的战略选择。

（二）许多中小企业重新开始尝试向银行申请贷款融资，然而一些中小企业仍旧难以贷到款。虽然政策鼓励银行把钱贷给中小企业，但是现在不少加工企业仍然很难贷到款，资金压力非常大。对于银行增加的信贷额度，银行会首先选择优质的中小企业予以重点支持，毕竟银行也是要追求利润的。此外，政策也规定新增贷款主要用于那些符合产业政策、环保政策以及有市场、有技术、有发展前景的小企业，而对于那些缺乏成长性及环保不达标的中小企业基本不会提供贷款。目前，中小企业融资难主要问题是受担保难、抵押难。然而担保和抵押是银行进行商业化运作中保障其资产安全性的客观要求，如果银行对于中小企业的风险辨别能力和控制能力不到位，信贷额度再多银行也不敢放。

（三）在如此尴尬的境遇面前，中小企业不得不改变思路，打破融资贷款就找银行的传统观念。现在市场上众多民间借贷管理公司、投资管理公司、小额贷款公司、信托融资公司、典当融资公司等众多民间借贷机构的涌现，以及借贷网、城城贷、同城贷、人人贷等各种民间借贷、小额借贷门户网站的建立，在很大程度上解决了中小企业融资难，借款难的状况。在传统银行借贷无法实现的情况下，选择民间借贷不失为一个很好的方法。

（四）在经济活动活跃的长三角地区，越来越多的中小企业主在第三方金融服务平台上成功实现了企业贷款融资。其中，最受中小企业主亲睐的要数金苏财富在线了。金苏财富在线是金石股份专门针对长三角民间信贷市场需求，面向国内中端消费人群打造的科技智能金融电商平台。以江苏苏州为市场轴心，长三角乃至全国市场为辐射对象，平台目前已导入了600余家民间投融资公司，其中苏州民间投融资机构入驻平台的数量占57%，机构数量达到苏州小额贷款机构总量的1/3（根据苏州小额贷款行业协会基本数据计算得出）..平台的产品囊括抵押贷款、信用贷款、典当贷款、融资租赁等各种融资贷款产品，基本可以填补目前苏州地区银行信贷空白市场，其丰富的产品线基本可以满足长三角日益增长的中小企业创业、小微企业资金周转、等各种需求。

二、中小企业的融资政策应对调整

面对这样的企业危机，那么我们的中小企业的出路应该怎样去找，而且接下来的路应该怎样走下去？

（一）转变思想观念，为中小企业营造一个良好的政策环境和融资环境。一是国有商业银行应走出片面理解“抓大放小”的误区，改变“贷大不贷小”的一贯做法，彻底消除“信贷歧视”，把实施“双大”（大行业、大企业）经营战略同中小企业“三扶”（扶优、扶强、扶壮）战略相结合，在信贷政策和贷款总量上加以调整。二是政府应对中小企业提供财政补贴、减免税收，以用于资助中小企业扩大就业，科技开发，刺激中小企业的发展和增加中小企业的资产积累。三是中小金融机构要重视对中小企业信用情况的调查与审查。选择一批效益好、潜力大的中小企业客户群，根据实际情况，制定适合中小企业特点的贷款条件和审批程序，为中小企业提供多样化的金融服务。四是充分发挥中央银行信贷登记咨询系统信息数据库的作用，给中小企业提供相关信息资料，让经济金融专业人才参与投资风险预测和可行性研究，参与项目评估、资产估价，提供金融政策、利率、信息等金融服务。

（二）为中小企业开辟直接融资通道。（1）完善证券市场融资。针对证券交易所对上市的公司债券或股票有相当严格的要求，只有表现较好的公司债券或股票才能进入到证券交易所去流通上市这一情况，可以借鉴国外做法，为中小企业提供交易成本较为低廉、准入条件较为宽松的股票和债券交易场所。建立中小公司制企业债券或股票的柜台交易市场体系，这不仅能为中小企业拓宽直接融资渠道，而且为将来的公开上市也奠定了基础。（2）发展风险投资。包括开辟多种形式的风险投资资金的筹资渠道和建立风险投资公司及产权交易市场。风险投资资金的渠道主要包括以下五类：一是将选项启动资金投入一定比例，作为种子基金；二是组建多层次的科技开发银行，参与风险投资；三是鼓励大企业同高技术风险企业投资；四是创造条件拓宽外资进入风险投资领域；五是在条件成熟时，考虑将社会保障基金等社会闲置资金用于风险投资。

（三）从企业自身出发走出融资困境

1.建立规范的现代企业制度。建立健全现代管理体制，改 变企业财务管理水平低下的状况，制定规范可行的融资战略，选 择适合企业自身发展的融资渠道和融资方式，这样才能从根本 上转变企业的融资意识。只有建立规范的现代企业制度，才能 够进而规范和完善企业的财务制度，改变企业财务制度不健全， 财务报表不规范，不透明的现象，提升中小企业的信誉度和资 信等级。

2.增强自身的竞争能力。企业只有从根本上提高自身的竞 争能力，提高经济效益才能在资金筹集的过程中不处于被动的状 态。为此现有的大多数中小企业应该在发展的过程中适时地进行 产业结构的调整，将生产与经营的重点向技术含量高的产业靠 拢，增强自己的市场竞争力，从而得到广泛的资金支持。 此外，中小企业还应当积极参加信用保险和信用担保，改善 自身的融资环境。

参考文献

[1]汤家毅.中小企业融资困境分析；法制与社会，2013.（1）

[2]李圣桥.中小企業融资难及破解措施研究中国农业银行；武汉培训学员学报，2014.（7）

（作者单位：黑龙江财经学院2013级金融10班）