商业银行支持“科技贷”研究

苗晓燕

摘 要：我国国情决定了我国科技创新型中小企业的发展主要需要依靠国家财政及商业银行贷款，但由于我国商业银行长期以来追求稳健性及盈利性，使得其在支持高风险、高收益的科技创新型中小企业时显得有点“先天不足”。科技创新型中小企业由于其小而活的运营特征及其多变的发展前景使得无数商业银行对其望而却步，但是鉴于现代科技发展日新月异，如果商业银行一味守旧恐对其长期经营产生不利影响，对国计民生也没有好处。本文就商业银行如何有效支持“科技贷”发表一些看法和主张，希望能够引起有关商业银行的重视。

关健词：商业银行 科技创新 科技贷

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）09（a）-044-03

我国自改革开放以来就有大力支持科技创新的传统。邓小平同志曾经多次在公开场合表示“科技是第一生产力”；江泽民同志于1995年5月6日提出了全面实施科教兴国战略，与此同时国务院颂布了《关于加速科学技术进步的决定》；胡锦涛同志于2005年10月在中共第16届5中全会上指出我国要建设“创新型国家”；习近平同志[1]于2016年5月31日在北京召开的“科技三会”上发表了重要讲话，同时党中央颁布的《国家创新驱动发展战略纲要》中明确指出到2020年我国要进入创新型国家行列，到2030年我国要进入创新型国家前列，到建国100年时我国要跻身世界科技强国；我国科技部部长万纲于2017年3月11日就“科技创新”话题召开中外记者会议，宣告科技创新2030年重大项目已经启动。我国近30年来一系列国家大政方针足以表明国家领导层对科技创新的重视，但鉴于我国资本市场不像欧美发达国家那样成熟和完善，实体经济中的资金来源大部分还是依靠产业政策和商业银行，而财政资金也要通过商业银行发放，故而很有必要研究一下商业银行支持“科技贷”的相关问题。

1 金融支持“科技贷”的文献综述

Schumpter[2]早在1911年就指出金融力量对自主创新和经济发展的重要影响，他认为金融机构可以通过对研发能力强的企业提供资金支持，达到科技创新的目的；Allen和Gale[3]（2000）指出由于金融具有价值创造、分散风险、价格发现、公司治理等相关功能，使得金融在分配有限的社会资源时能起到决定性作用，可以有效推动产业发展；《商业周刊》首席经济学家Michael.Madel曾表示科技是美国新经济发展的引擎，而金融是燃料、科技与金融的完美结合不仅成就了博尔顿和瓦特、老摩根和爱迪生，而且也成就了大批风险投资家和硅谷科技巨头，极大地推动了全球经济发展，多次重新定义世界格局；崔艳娟与赵霞[4]（2003）分别以政策性科技金融和金融机构科技金融为自变量，以高新技术产出为因变量，利用大连1999年～2011年的相关数据作出实证模型，结果表明虽然政策性科技金融对科技创新型中小企业发展的贡献率约为13%，高层次科技人才对科技创新型中小企业发展的贡献率约为56%，但只有金融机构科技贷款才构成科技创新型中小企业发展的单方向格兰杰因果关系；北京银行董事长闫冰竹[5]提出“科技兴行”的发展战略，北京银行自身建设及业务发展均十分注重科技投入，不断突破原有的技术及业务蕃蓠，让科技的基因流转在银行内外的方方面面。多年的理论及实践经验均表明新兴产业的发展“萌芽于科技，成功在金融”，没有金融的强力支持，科技发展只能是“雾里看花，水中望月”。

2 商业银行支持“科技贷”现状

2.1 大型国有商业银行支持“科技贷”情况不容乐观

科技创新型中小企业有其很多不同于大企业的特点，其特有的“高精特新”的特点及高收益、高风险且存活率低的特征让大多数国有银行对其持摇摆不定或者宁愿持观望的态度。商业银行都是以风险第一、流动第二、盈利第三为其经营原则，其严密的风险控制体系及环环相扣的授信审批程序使得很多科技创新型中小企业只能是望洋兴叹、饮鸩止渴。传统的工、农、中、建、交等大型国有商业银行更倾向于支持有国家财政背景的关系国计民生的用款项目如南水北调、高铁运营、一带一路等，其贷款金额大、时间长、利率低，最主要的是还款来源有保障，符合国有银行淡定保守经营的原则。科技创新型中小企业的资金需求往往“软、小、频、急”，不符合体量大且崇尚标准化经营的大型商业银行的胃口，故而现阶段我国大型商业银行对科技型中小企业的资金支持情况不容乐观。

2.2 少数小型商业银行支持科技创新型中小企业发展尚属乐观

北京银行是目前我国支持科技创新型中小企业发展的商业银行中做的最好的一家银行。该行成立于1996年，建行20多年来一直致力于发展实体经济、服务中小企业、勇于科技创新，是我国广大商业银行学习的楷模。北京银行早在1999年就在中关村科技园区成立了科技园支行及科技园区管理部，拉开了我国商业银行大力支持科技创新型中小企业发展的序幕。多年來，该行不断开发丰富多彩的金融产品，其特有的个性化金融服务满足了中关村多个科技创新企业的融资需求。国务院于2011年批复要求将中关村建设成具有全球影响力的科技中心，北京银行顺应了这一趋势，继续发展壮大原有的业务模式，其特有的“信贷工厂”可以将创新型科技贷款的操作时间从三个星期缩短为三天；其于2015年成立“创客中心”，可以为不同投资对象提供“技、贷、孵”一条龙式运营服务，并计划3年内为其合作的创客企业投资总额达到1000亿元；其特有的金融产品如“瞪羚计划贷款”“信用贷”“主动授信”“科技贷”“创业贷”“成长贷”等更是如数家珍。北京银行副行长杨书剑[6]说截至2015年末，北京银行科技贷款余额为7100亿元，累计为上万家科技创新型中小企业提供超过1200亿元的贷款支持，在A股市场上中小板、创业板中上市的北京企业中由该行提供的贷款支持率分别达到了56%和66%，在新三板挂牌的北京企业中由该行提供的贷款支持率达到了55%，难怪李克强总理在2015年5月份视察中关村时称赞北京银行是我国商业银行中支持科技创新企业发展业务中做的最好的一家银行。

上海银行近十几年以来高效支持“小巨人”科技高新企业发展也可以称的上是成绩斐然，其丰富多样的金融产品已经支持超过600家科技创新型中小企业顺利实现上市和挂牌新三板，上海银行因其优越的地理位置和发达的经济环境而使其业务开展地更加生龙活虎。

齐鲁银行高新支行于2012年确立了专业性科技金融的发展方向，并于2014年荣获“科技金融特色支行”的称号。该行经过几年的历练，打造出一支特色人才队伍，并实施特殊的授权制度，开发出专属产品——“齐鲁科贷宝”。该行摒弃了以往要求借款企业以抵押固定资产为主、以担保公司担保为辅的授信审批前提，充分利用财政拨款资金，凡是政策性担保公司担保的贷款做到见保即贷，大大提高了为高新企业融资的效率。

3 商业银行应该大力支持“科技贷”的现实依据

我国大型国有商业银行之所以不情愿支持科技创新型中小企业，是因为惧怕这些企业有昙花一现的重大嫌疑，所以更倾向于支持所谓的“百年老店”。然而事实证明企业中的百年老店是很少存在的，吳晓波[6]指出，1982年美国两名管理学家汤姆.比德斯和罗泊特.怀特曼曾经写了一本书《追求卓越》，他们找到了美国1960年～1980年最优秀的43家企业研究其成功基因，但事实证明6年后就有14家企业出现了严重的财务危机；另一位经济史学家汉脑指出在1992年排名在全球前100家最大的企业到了1995年的时候原来位于前10强的只有3家了，并且曾经位居第一的美国钢铁甚至跌出了前100名，其业绩还不如我国的宝钢和安钢；联想在1984年进军中关村时当时的前100大企业到了2004年时也只有6家还存在；手机的兴衰周期为7年，摩托罗拉、诺基亚、索尼、爱立信、阿尔卡特均没有打破这个惯例，目前没有哪个手机品牌可以生存超过14年，现在苹果正兴旺，不知其能否逃过这个魔咒。

那么多风光一时的企业跌下了榜单，那么是哪些公司前赴后继地爬上了新的榜单呢？毋庸置疑，当然是后来者居上，后来的新兴产业中的佼佼者将原来的老牌企业替代。由此可以看出，在某些年在市场上表现很昌盛的大企业，由于他们的管理层俱怕改革，高高在上，不能深入到市场一线体察民情，整个企业就会表现出固执与不思进取。而那些新兴产业产生于民间，发展于市场，并且没有人横加阻挡，如果顺应了时代潮流自然会野蛮成长，总有一天这些野蛮人企业会疯狂成长为新的企业明星，轻松成为下一个商业银行眼中的“香饽饽”。市场竞争的惨烈与科技创新的日新月益要求商业银行不得不关注科技创新型中小企业。

4 商业银行如何支持科技创新

我国商业银行应该在借鉴北京银行支持科技创新型中小企业的基础上，结合自身的实际情况，制定出适合自已的金融政策。在此，笔者提出以下几个建议，供大家参考。

4.1 提倡政府引导，巧用财政支持

商业银行应该利用政府平台，与各省科技厅、财政厅紧密结合，并与这些政府部门签订战略合作协议，对科技创新型中小企业进行批量搜索、批量处理、批量营销、批量审批，尽可能低地降低人力、物力消耗，高效识别高质量的科技创新型中小企业。

河南省科技厅和河南省财政厅于2016年3月制定发布了《河南省科技金融“科技贷”业务实施方案》，首次配备了5000万的财政信贷准备金，并建立了后继的信贷准备金补充机制用于补偿科技支行叙做“科技贷”所蒙受的损失。该方案对申请贷款的科技型中小企业的准入要求降低很多，如要求借款人资产负债率在70%以下，所抵押的不动产评估价值小于等于贷款金额的30%，贷款利率小于等于基准利率的1.3倍等，这些利好对科技创新型中小企业来说无疑是极大地松绑。科技创新型企业由此成为了商业银行竞相追逐的对象，如中国银行河南省分行就依据此方案制定目标，力争在两年内发放“科技贷”金额达到20亿元。

4.2 积极成立科技支行，并与各大融资平台合作，实施一行两制

北京银行就是顺应了要求将中关村打造成中国式硅谷的国家产业政策，紧跟时代潮流，勇抓历史机遇，坚持差异化定位，打造出行业领先品牌。其他地区的商业银行在积极向其学习的同时，不能盲目地复制，要与本地的实际情况及产业政策紧密结合，如果本地缺乏像中关村那样的有利环境，那么可以与各省的地方融资平台如武汉股权托管中心、天津股权交易中心、中原股权交易中心等合作，互通有无，实现共赢。

成立于2011年8月10日的南京市科技创新创业金融服务中心就能够有效地将科技商业银行、科技创业企业、政府三者密切地联系起来，将融资需求与贷款意愿高效对接，并且积极为科技创业企业量身定制出各类金融服务，与其合作的商业银行有中、农、工、建、交五大国有银行和江苏银行、北京银行、杭州银行、紫金农商行、担保公司、保险公司等多家金融机构。成立于2015年6月底的中原股权交易中心就是专业为河南省科技创新型中小企业融资服务的，与其合作的金融机构有各商业银行、投资公司、咨询公司等，这些机构在一起可以实现信息共享，达到多赢。2017年7月10日，成立于1994年的深圳高新股控股企业联合商业银行推出全新的科技金融产品“科创贷”，将金融资本积极引向科技创新型中小企业，有效地帮助深圳创客们实现了“大众创业、万众创新”。

科技支行要设法自主经营、自负盈亏。很多科技银行往往受制于上级行，产品单一，且受上级行行政干预过多，政治色彩较为浓重，束手束脚，无法甩开包袱自已干。商业银行对其下属科技支行应该实行一行两制，对其信贷经理实行尽职免责制，打消其顾虑，提高其工作积极性，在有效防范风险的前提下不要过多干预其业务。

4.3 建立科技专家人才库，以专业制胜

商业银行必须培养科技创新专家，建立专家人才库，最近几年各大商业银行开始成立投资银行部门，商业银行开始出现国外银行“混业经营”的倾向，这当然是件好事。尤其对于科技创新型中小企业来说，商业银行投资银行部的出现可以使得银行内部配备高、精、尖的专业投资人才，能够以高盛、摩根大通等投行专家的眼光和心态去衡量新兴产业，在运营过程中可以不断地实现创新驱动，以产品创新和服务创新为己任，将客户看成自己的亲人，才能更好地发挥专家库的作用。

专家库的专家们要具备高素质，不仅自身具备金融分析能力及风险平估水平，还要时刻站在时代前沿，可以为借款企业提供合理地风险定价。有专家库的鼎力相助，科技银行就能顺利成为信贷工厂，进行绿色审批，以专业制胜是硬道理。建议商业银行多多吸收CFA、CPA、FRM等持证人员，并且将其投入到实践中，理论加实践可以铸造出高水平的专业人才。

4.4 完善信用体系建设，加强风险管理

毋庸置疑，科技创新型中小企业是高风险的企业，这些企业大多成立晚、信息少，甚至不具备基本的财务报表，这些对于商业银行尽职调查人员来说是一道很难跨越的障碍。商业银行信贷审批部门要与各大监管单位如工商、税务、海关、质监、环保等部门合作，盡可能多部门多渠道地征集借款企业的有用信息，减少或消除由于信息不对称而造成的道德风险和逆向选择。

商业银行在谨慎选择借款企业时要遵循首轮评估团队、二轮评估产品数据、三轮评估财务指标的原则，时刻观察借款企业。特别是在投资后期，授信管理人员应适时参加借款企业的董事会，积极与其核心职能部门互动，对该企业从财务、法律、技术上实施监控，达到间接管理所支持企业的目的。放款前要确保其能提供有效的质押方式如知识产权质押或专利权质押，并且要求其与保险公司达成保险赔付协议，与担保公司达到有效担保协议来尽力保护本行的权益，如果发现其经营出现问题，应迅速止损。

4.5 切实降低准入门槛，积极开发新产品

科技创新型中小企业固定资产少是公开的事实，其往往不能够提供足够的房产或土地使用权等有形的、看得见、摸得着的具体资产给银行作抵押，商业银行给这些企业放贷款时应该酌情接受其他质押方式如知识产权、专利权、应收账款、订单、股权以及发票等多种质押方式。事实上据报道，我国目前拥有约170万项专利中，只有大约1000家获得过质押融资，融资金额约100亿，不到总融资额的0.05%，可见商业银行给企业贷款设置的准入瓶颈有多狭窄。

商业银行要根据客户的需求及地区特点不断开发新产品，可批量开发，也可量身定制，以国家产业政策为导向，同时结合企业所在的地域经济发展特点，以积极严谨的态度、踏实向上的工作作风认真审批每一笔与科技创新贷款，切实考虑业务发展，有效支持科技创新型中小企业顺利融资。

5 结语

商业银行应该清醒认识到当今社会的千变万化与日新月异，人工智能、生物科技等新生事物时时刻刻都在挑动着整个社会的神经，唯有不断变化才是永恒不变的真理。随着互联网、人工智能、大数据、区块链及社群经济的不断发展与日益更新，金融与科技作为现代工业发展的双核驱动引擎的作用已经锋芒毕露。因循守旧的结果只会自讨苦吃，只有想方设法让自身活跃起来，跟上时代的潮流，与时俱进，勇于改变旧有的不合时宜的经营方式，不断适应现代社会，才能在市场竞争中立于不败之地。“工欲善其事，必先利其器”，改革要从内部开始，从基层开始，改革涉及人事、科技、业务程序，还要注重风险管理，故而改革之路对于商业银行而言可以称得上是任重而道远，但若想在新兴产业中多分得一杯羹，各大商业银行试着开辟出自已的一片实验田还是很有必要的。

参考文献

[1] 习近平.习近平在“科技三会”上的讲话[Z].新华社通讯社，2016-05-21.

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[3] Allen，F.and Gale，D.Financial Contagion[J].Journal of Political Economy，2000.

[4] 崔艳娟，赵霞.科技金融与中小高新技术企业发展的实证分析[J].经济与管理，2013（10）.

[5] 闫冰竹.“科技兴行”战略领航创新发展[J].金融时报，2015（11）.

[6] 杨书剑.北京银行：中小银行科技金融的先行者[J].特别关注， 2017（18）.

[7] 吴晓波.每天听见吴晓波[Z].喜马拉雅音频，2016-07-06.