嘉兴城乡居民购买商业银行理财产品的影响因素研究

张秋硕 刘佳伟 李艳

摘 要：近年来，个人理财产品以其风险低、种类丰富、渠道便捷的优势受到越来越多人的青睐，各大商业银行纷纷推出理财产品，银行个人理财市场呈现出蓬勃发展之势。本文主要在嘉兴通过问卷调查收集相关数据，了解嘉兴地区商业银行理财产品的现状及其存在的问题，并分析影响嘉兴城乡居民购买商业银行理财产品的影響因素，从而得出结论与建议。

关键词：商业银行 理财产品 影响因素

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）08（c）-016-02

1 嘉兴商业银行理财产品现状

嘉兴市经济迅速发展，人民的收入水平日渐提高，理财不再是富裕居民和高端富有人群的活动，普通居民也逐渐参与其中。人们的理财观念与理财需求不断提升，为嘉兴商业银行理财产品市场的展开带来了十分庞大的推动力。以下内容是我们分析得出的理财产品现状。

1.1 理财产品发行种类比较丰富

首先，依据投资对象的选择，理财产品能够分为个体理财产品和机构理财产品。目前为止我国大多数商业银行理财产品都是针对个人的理财产品的推广，机构理财则一般集中于养老基金、保险公司等。其次，依据投资期限长短选择，理财产品则能够分为超短期、短期、中期、长期产品，超短期产品一般不会超过6个月，短期产品则在12个月以内6个月以上，中期产品在2年以内1年以上，长期产品在2年以上。

1.2 购买人群分布面广

随着我国人均GDP的提高和人们对理财的逐步认识和了解，大多数人都会选择购买银行或者保险公司的理财产品而不是简单地将钱存在银行，赚取微薄的利息。以前理财的都是高端富裕的人群，如今选择理财产品的人群不仅包含老师、医生、白领以及低层次创业者，甚至是学生也会投入到理财当中。

1.3 理财机构多种多样

目前在嘉兴人们已经不再满足于市场上单调的理财产品，其种类也需要越来越丰富，促使各种机构相继推出理财业务的办理。其中，大多数商业银行推出了丰富的理财种类用于满足各式各样的人群，这样的银行在嘉兴地区的所有银行占比中达60%以上。除此之外，进行理财业务办理的还有证券公司，基金公司，信托投资公司，保险公司等。

2 嘉兴商业银行理财产品市场现存问题

嘉兴，浙江省地级市，位于浙江省东北部、长三角杭嘉湖平原腹地，毗邻着中国经济中心上海，是长三角城市群的重要城市，然而嘉兴的经济发展却并没有跟上周边的城市，例如苏州、杭州，这一情况导致嘉兴居民的人均工资和消费能力并不出众，没有强大的竞争能力。

2.1 消化能力不够

嘉兴城市人口在长三角地区规模并不大，经济也是仅处在发展的初始阶段，嘉兴市2016年城镇居民人均可支配收入为48926元；嘉兴市2016年农村居民人均可支配收入为28997元。在理财产品种类繁多和银行竞争激烈的今天，即使有大量市场份额，嘉兴市居民购买理财产品并不会有一个量上的突破。

2.2 宣传力度不够

在我们进行调查问卷走访的几个工行营业网点中发现，虽然如今银行都已经进行了网上操作，减少了人工操作，降低了成本，但是，正是由于人工操作的减少，人们对银行理财产品的了解就更加知之甚少了。走进银行的营业网点，由于工作人员的减少，效率是上去了，但是基本上都不会有什么理财产品的宣传，而银行现在的广告基本都是对其品牌价值的宣传，这一点使得人们对银行的选择产生了更大的迷惘。

2.3 观念过于保守

嘉兴市有着千年的历史，这里的人还保留着日出而作，日落而息，生活节拍非常缓慢，虽然毗邻上海这样的快节奏大都市，却也不能影响这个封闭的城市。这种生活导致人们保有传统的思想观念，存钱而不是花钱，他们将一切的投资理财认为是将钱花出去，从而不会去关注理财产品，而这样的人却是聚集的，想要说服这类人是十分困难。

3 嘉兴城乡居民购买商业银行理财产品的影响因素

3.1 收入

一般情况下，收入多少决定了理财的力度，人们都是基于自身财力来选择合理、适合的理财方式。收入越高，进行理财投资的可能性越大，同时，选择理财的方式也越多样。基于问卷调查，我们把嘉兴市居民的年收入大致分为以下几档：年收入在30000元以下，选择储蓄、国债、保险类理财产品；年收入在30000～54000元，偏向于股票、基金等理财产品；年收入在42000～54000元，会选择保险外汇类理财产品，年收入在500000元以上的，理财方式更多选择是房地产、股票、外汇等。收入对居民理财产品选择有重大影响，如果人们把30%及以上的钱用来投资，家庭理财产品的发展空间还很大，应推进家庭理财产品不断创新，加大家庭投资比例。

3.2 对银行的忠诚度和服务

顾客对银行的忠诚度越高，选择该银行的理财产品的可能性越大，并且，转手率会更低。根据调查，我们发现嘉兴市老龄化较严重，老年人所占的比例较高。老人对于银行的忠诚度较高，所以银行所提供的服务质量和理财产品稳定程度决定了老年顾客对于银行的选择和其忠诚度。对于其他的顾客，银行所提供的服务质量和理财产品收益高低决定了其对银行的选择和忠诚度。

3.3 预期回报与风险

从调查中可以发现，顾客更关心的是预期收益率和是否保本的因素。收益与风险是共存体，他们之间密不可分。一般来说，理财产品的期限越短，其被违约的可能性越小，风险就越小，但同时他的收益率也会比较少。其中，高流动性产品年收益率多在年化1.35%～1.85%之间，是活期存款的3～5倍，也普遍略高于7天通知存款的利率，适合有一定风险承受能力的顾客，投资者获得的实际收益率与银行宣传的预期收益率几乎完全一致，风险不大。债券及货币市场类大多是保证收益类理财产品，或者保障本金且预期收益不能实现的概率极低的产品，期限主要大多在0～3个月，适合避险。

3.4 顾客自身素质

因为顾客的自身因素对投资理财有着重要的影响，其自身的受教育程度，年龄，性格，职业等都对投资理财的选择有着巨大的影响。嘉兴地区居民受教育程度普遍较高，自身素质较高，对于理财也有这一定的知识理解。所以，嘉兴地区的居民更有意识也更有能力去购买丰富多样的理财产品。

4 结论

（1）嘉兴居民收入水平与理财投入成正比，收入越高，理财投入越多。顾客选择理财产品的时候，首先考虑自身收入，银行可根据收入开发低、中、高三档理财产品来满足嘉兴各个收入人群的理财需求。

（2）嘉兴顾客会根据自身对于风险和回报的承受能力选择理财产品。对于理财需求不足的人群，其一般会选择稳健型——低收益，低风险的理财产品来保本；对于将理财产品看成投资品的人群，选择增长型——风险可控，收益可控的理财产品来获得可观的利润；对于追求财富的爆炸增长，不以利息为收入来源的人群，一般选择高收益，高风险的理财产品。

（3）嘉兴居民购买理财产品之前，会对想要购买的理财产品作过一定的了解，或许本身具有一定的金融基础知识。

（4）嘉兴客户选择购买渠道时，会受其对银行的忠诚度影响，从而忠于某一家银行，选择旗下相同或者类似的理财产品，并且持有时间会很长。

5 建议

城 乡居民对理财产品的选择看法都有着一定的差异和差距，居民的收入差距是影响居民选择理财产品的一个主要因素，但是，城乡居民的理财状况也一定程度影响收入水平的差距。在如今这个信息为主的年代，需要居民去了解理财产品，增强理财意识，客观地审查家庭的财务状况，根据自己的投资目标和对风险的承受能力，调整理财投资及存储积蓄方式，选择适合自己的理财产品，有效运用自身有限的资金，进行组合投资，规避理财风险，为自己创造更多的财富。金融机构应当推出更多的理财产品，加大宣传力度，扩大理财服务的范围，为城乡居民提供良好的理财环境，使更多居民享受到应有的理财服务，进而提高居民的理财能力，提高居民收入水平。

参考文献

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