经济新常态下中小银行的转型之路探析

周汉君

摘 要：随着我国宏观经济进入新常态，当前经济增速放缓，前期粗放发展的问题逐渐暴露，使我国银行业面临很大的风险管控压力。中小银行主要服务中小微客户，受冲击较大，压力比较突出。同时，随着利率市场化改革不断深入、直接融资市场迅速发展等因素，使严重依赖利差的中小银行面临困难。因此，中小银行如何转型成为了当下热门的话题，本文通过对新常态下中小银行所面临的新常态进行分析，提出相关建议。

关键词：中小银行 利率市场化 金融脱媒 风险管理

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（b）-024-02

2014年，国家主席习近平在河南首次提出“新常态”。在新常态下，经济发展速度放缓、经济结构不断优化升级、监管日趋严格等特点使得以城商行、农商行为主的中小银行面临存款减少、不良贷款规模进一步攀升、利润下滑。同时利率市场化、金融托媒等金融改革使银行业面临着前所未有的艰难环境，中小银行的发展压力更为突出。

1 新常态下中小银行面临的发展环境

1.1 利率市场化

改革开放以来，我国一直在推进利率市场化改革。如今，利率市场化改革基本实现，这将使得传统业务主导的中小银行发展面临严峻挑战。具体体现在以下两方面，一是银行间为了争夺存款客户必然会上浮存款利率使得资金的成本上升。二是在发放贷款时银行间也存在竞争，导致银行“腹背受敌”利润下滑，不少中小银行不得不转型发展非利差型中间业务。可以说，如今银行的竞争更注重实力、信誉、利率报价能力以及金融创新能力。

1.2 金融脱媒

随着资本市场改革日益深化，越来越多的企业可以直接上市融资或者发行债券融资，于是减少了对银行贷款的依赖，这就是金融托媒现象。金融脱媒对商业银行生存与发展构成严峻挑战，主要表现如下。其一，优质客户被资本市场分流，银行要想增加贷款，就不得不向那些风险相对较大的企业倾斜，加大了银行风险控制的压力。其二，金融脱媒会对其存款来源以及负债结构产生影响[1]。

1.3 风险形势仍然严峻

随着我国经济发展进入新常态，发展速度换挡、出口不景气以及产能过剩等因素都严重影响中小银行的发展。随着供给侧改革的不断推进以及金融监管的持续加强，中小银行的资产质量压力加大，需要商业银行加强风险管理，确保稳健经营。近年来，中小银行面临的风险形式恶化。信用风险日益开始暴露，不良贷款率开始反弹，各种新增不良贷款呈现加速增长态势。其次，操作风险案例增多，各地出现多起大案，骗贷、违规销售理财产品、内外勾结转移客户存款等。根据经验，经济下行的周期往往和商业银行不良贷款上升周期相吻合，此时也是操作风险易发的时期。现阶段我国正在实行供给侧改革，降产能调结构时期，预计未来几年的经济增速仍然可能回落的基本面没有改变，实体经济难以有根本性的好转。

1.4 发展模式同质化

目前来看，大多数的中小银行还是在复制大银行的发展模式，如跨区域发展、风险控制等。在上级考核的驱动下，简单粗放的规模增长依然是判定的重要标准。但是，这样并不适合中小银行的发展。例如，有些实力不足中小银行直接将跨区域发展战略移植过来，然而在经济发展减速的状态下，这种扩张带来的未必是经济效益。此外，大量中小银行创新能力不足，其利润来源严重依赖利差，在利率市场化经济发展降档减速的大环境下，会导致银行不得不把贷款投放给那些信用状况较差的客户，带来风险管理压力的加大，这样又导致银行面临监管方的压力[2]。

1.5 其他

根据调查显示，目前中小银行的客户结构不够合理，信誉优良的稳定大客户占比较少，而信誉较差的小散户占比较高。在产品方面仍然是以依靠利差的信贷业务为主，中间业务占比较低。在服务形式方面，还是以柜面业务为主，电子化渠道建设投入相对落后。中小银行在集约化经营和精细化管理方面比较滞后。在利率市场化的体制中，中小银行驾驭利率杠杆的能力还不够，资产收益率与大型银行还有差距。不少银行还存在流程设计不科学，存在“面向交易”的思想，而这与新时代的以客户为中心的经营理念还有不小的距离。此外，中小银行员工的整体素质还有待提高，尤其是高端人才匮乏。

2 转型思路

2.1 明确战略定位，深耕中小企业业务

中小银行首先要明确自己的定位，如城商行应以服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民为主，而农商行应该以支农、扶农的职责，成为“三农”服务的重要力量。在利率市场化以及互联网金融崛起的大环境中，中小银行应该更注重银行内涵的发展，以客户为中心，设计出更多创新的个性化多元化的产品，提高客户粘性。加强银行和客户的互动交流，满足客户个性化需求。要加强民生金融工程建设，配合政府做好市民卡、金融IC卡等开拓社保医疗以及公交卡等公共服务。可以进一步细分客户，围绕国家战略开发科技金融、文化金融等金融创新产品，做深做透中小企业细分市场，滿足相关行业企业的资金需求。

2.2 紧跟金融新常态，多元化经营

受经济新常态的影响，我国金融业也进入了新常态。首先，金融市场呈现多层次化，渠道多元化。此时，金融业的发展思路正从着重发展速度和规模转向效率和质量。尤其是依赖传统业务的中小银行，规模驱动发展的动力正在减弱，需要着重发展新型多元化业务。不少城商行在过去几年通过搭建综合金融服务平台提升了竞争力，如金融租赁、消费金融等金融机构。其次，多元化经营还能够降低经营风险。中小银行在经营中面临着除信用风险外，市场风险、政策风险以及自然灾害风险等。业务多元化可以有效分散风险，降低风险集中爆发的几率。此外，中小银行业务多元化还能有助于实现经营利润的最大化，尤其是拓展了中间业务收入，有利于可持续发展。同时还要积极探索业务模式、业务流程创新，降低风险的同时降低运营成本[3]。

2.3 利率市场化环境中，中小银行需要加快构建资产负债管理体系

利率市場化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。随着利率市场化改革的逐步推进，存款利率上限放开，对中小银行的形象正逐步显现。对于资产负债管理相对较差的中小银行而言，更需要尽快完善其资产负债管理体系。如资产定价，利率市场化后商业银行面临着对风险进行精确的计量，成本进行合理的分摊等专业性问题。这些问题的解决需要商业银行必须首先建立资产负债管理框架，在框架下进行详细的进行定性分析和定量分析。同时，在经济换挡减速的大环境下，中小银行需尽快转向资产负债匹配管理式发展。有不少中小银行已经意识到这些，这种趋势在未来需要进一步加强。

2.4 加快转向轻资本发展

不少中小银行近年来纷纷推动发展模式的转型，其主要就是向轻资本集约化精细化差异化方向发展。从原来的着重规模向更注重效率转化，强调资产持有、交易与管理同等重要的新型高效率轻资本的发展路径。但是从各中小银行官方公布的报告中可以看出，中小银行发展模式的转型效果并未取得实质性突破。效益增长仍然依赖资产的增长，高资本的消耗情况并没有得到改善。据统计，2015年以来城商行通过定向增发、优先股以及二级资本债等方式，年集资达3000亿元以上。在这种模式下，每3～5年就会出现一次资本补充高峰。为此，中小银行需要积极加快转向轻资本发展模式，推动资产结构持续优化，在提高经济效益的同时降低资本消耗，实现轻资本发展。

2.5 风险持续暴露，需加强风险管理

随着我国经济进入新常态，各种风险持续暴露，中小银行首当其冲。为此，要着重优化风险管理体系，加快推动全面风险管理。具体来说，首先，要以现金的理念为导向，建立全面、独立、垂直、高效的风险管理体系。在操作中，按照前、中、后台分离以及风险垂直管理原则，完善风险集中管理与监督，提高信贷部门的运营效率。其次，通过体制机制的不断优化，加强信用风险、市场风险、操作风险以及流动性风险等各类风险的综合管理。重点关注对政府融资平台、房地产行业以及产能过剩行业的信用风险管理。尤其要关注操作风险管理，应加强对重点部门、重点岗位的监控和防范；设立应对风险机制的各种专业委员会，由部分负责人牵头，单位领导挂帅，民主集中制原则进行风险管控。最后，中小银行需要在其相对薄弱的技术开发和应用方面加大投入。不少中小银行抱团外包相关科技业务，技术更新的同时降低了开发成本。

2.6 应对互联网金融浪潮，纷纷抢滩直销银行

随着互联网的快速发展，互联网金融大数据早已在我们周围运转。互联网金融对传统商业银行的存贷汇以及理财业务产生了不小的冲击，尤其是以传统业务为主的中小银行。不少城商行积极发展多渠道互联网金融，截至2016年已经有超过20家城商行直销平台上线。直销银行能够帮助中小银行实现跨区域经营，同时推出手机银行，以提高线上金融服务能力，为互联网金融企业提供配套金融服务，走出一条有特色的线上线下一体化服务道路。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

2.7 网点建设的转型

基层网点服务是客户服务最直观的感受。要积极推进基层网点建设的转型升级，从宏观上控制数量的同时优化布局和结构，微观上要着重功能齐全和优化服务。以内涵式发展为主、外延式发展为辅，加大对核心网点的投入，按照国际化标准化的建设标准以提升网点的品牌形象。此外，中小银行还应该瞄准社区银行等普惠金融服务，为优质的中小企业和私人客户提供优质的特色金融服务。

2.8 紧跟国家战略，加强同业间以及客户间的合作

中小银行一般以地区性金融机构为主，规模小实力弱能控制的资源有限。经过20多年的探索，中小银行抱团合作成为了其发展进程的重要模式。随着我国经济进入新常态，中小银行抱团合作呈现新特点。紧跟国家战略，如青岛银行发起的“一带一路”金融联盟，为丝绸之路沿线23家城商行带来了金融市场、公司银行、同业金融等业务机会。此外，合作内容可以更为具体为消费者带来实惠。如厦门银行和哈尔滨银行开展的“一路好游、畅行无忧”银行联盟，消费者刷联盟标识卡可在合作伙伴商户消费时享受折扣。

参考文献

[1] 陆岷峰，任亚军，施勇.金融脱媒对商业银行经营管理的影响分析[J].上海金融，2008（6）.

[2] 肖林.关注城商行跨区域经营对中小企业融资的影响[J].中国金融，2013（3）.

[3] 陈小宪.实现中小股份制银行的战略转型[J].中国金融， 2010（2）.