高校不良网贷问题现状及对策研究

何阔云

摘要：网络借贷作为新兴的借贷模式，大学生仅凭身份证、学生证等就可以轻松借到资金，但是在大学生这种借贷中存在很多问题，如信息安全问题、信用问题等。文章针对这一系列问题进行分析，又结合学生自身、家庭、学校、监管部门提出一系列建议。

关键词：网络借贷：高校学生：对策研究

随着互联网经济的快速发展，互联网金融在人们日常生活中逐渐扮演着越来越重要的角色。大学生初次单独接触社会有很大的消费需求，更是各大商家的主要客户，商家为了吸引大学生消费也是费尽心思。而大学生分期消费的互联网平台具有放贷标准低、程序简单、方便快捷等优势，迎合了部分大学生“花明天的钱、圆今天的梦”这种超前的消费需求，从而倍受追捧。但这种网络借贷平台也存在许多问题，大学生盲目地超前消费，给大学生带来经济和心理压力：不良网贷平台非法经营等现象也给大学生和高校的稳定发展带来压力和挑战。

一、高校大学生不良网贷问题现状

网络借贷是一种随着互联网的高速发展和民间借贷结合产生的一种新型的金融模式，在这种模式下双方借贷过程中所需要的手续、资料和合同全部在网络上实现，它是未来金融服务的前进方向。但是，这几年校园网贷的不正规发展，“裸贷、不良网贷命案、骗贷”的发生，给高校校园带来严重影响，不利于大学生的心理健康，社会的相关部门高度重视不良校园网贷问题。日前，银监会和教育部发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，该通知要求高校建立关于不良网贷的日常监测机制，希望学校增设金融学、网络安全学的相关课程，提高学生的金融网络安全知识。

在当前网贷市场上产品参差不齐，种类繁多，一般只需身份证、学生证、和手机号就能取得贷款。而大学生没有经济收入，由于盲目从众和攀比心理，一些不良商家就是抓住大学生的这种心理大肆夸张宣传其产品无首付、无利息、门槛低、不需要担保而诱使学生掉入不良网贷的陷阱，隐瞒起实际的消费标准，损害学生的经济利益。

当代大学生缺乏理性消费以及理财能力，出现网贷之后，大学生的消费行为更是夸张。大学生往往打着省钱的旗号去购买商品，而其中大部分都不是自己所必须的，看似省钱其实是浪费。而针对大学生网贷的要求都很低，审核也不严谨，大部分只要想借就一定能借得到，借到的钱多数用于自身的消费。相关机关对网贷机构也没有严格的要求，没有制定达到什么标准、贷款用到何处等的标准，相关的法律法规也不健全。目前，我国大学生网贷主要包括分期模式借款、P2P贷款平台、和各电商平台推出的信贷服务三类。这些平台主要服务于大学生的消费，满足大学生的花今天的钱，圆明天的梦的追求。由于一时冲动，没有考虑到自己实际经济能力，在巨大的还款压力下影响了学习生活，有的学生甚至铤而走险走上了犯罪道路。

二、大学生网贷的风险

网络借贷已经成为大学生解决自己短期资金短缺的重要途径之一，大学生作为具有鲜明时代烙印的青年群体，行为模式挖掘大学生超前消费的内因，才更易受大环境影响。想要做好在互联网时代的大学生的教育指引工作，必须明确告诉其网贷存在的风险。

（一）信息泄露，出现信用危机

虽然网贷手续简单，但是也涉及不少个人信息包括身份证号、学生信息、家庭信息、私人手机号等。而这些信息网贷平台登录后即可，有些不良平台为了谋取一己私利盗用这些私人信息卖给不法分子。使网络诈骗和电话诈骗等案件频繁地发生在大学校园中。网贷的核心是信用，是在理性经济人的基础上成立的，而目前大学生对信用的认识高度还不够，容易出现坏账的情况，这些不良的记录会使以后的银行贷款的信用审核受到影响。而且，由于网贷平台是虚拟的相关法律也不太完善，所以一旦发生大学生网贷纠纷，还面临着无处投诉，难以维权等问题。

（二）入少出多，陷入还贷风波

当代大学生大部分是家中的独生子女，从小生活环境比较好，家长们也都尽可能的满足孩子们的需求，孩子形成了一种错误的消费观念。所以当大学生面对高消费需求，例如更新电子产品、奢华商品的购买等自己生活费承受范围外的东西，在自己资金有限的情况下把目标转向了校园网络借贷平台推出的所谓无利息的贷款上了。但是有些同学也因此走上了高利率的还贷之路。主要是因为这些网贷并非是像其所宣传的一样低成本，他们往往借助一些零首付、低利率虚假的幌子去吸引大学生而掩饰其实际的高利率、高风险。而且，一些大学生金融知识匮乏，不懂利息如何计算，也没有关注过国家的相关的利率规定。重复借贷多家校园贷平台。拿新贷去补旧贷，拆了东墙补西墙，把自己陷入還贷风波之中。

（三）盲目攀比，进行裸贷

当前，由于一些女大学生的不健康的价值观念，盲目攀比，畸形的追求高档的电子产品，奢华衣服的虚荣心理，不考虑后果，走上“裸贷”的不归路。在2016年11月30日从“借贷宝”流传出了内存高达10G的“裸贷”压缩包在网上疯狂传播，再次刷新了人们的道德底线，引起广大人们的高度重视。所谓“裸贷”是指女大学生以手持身份证的裸照作为担保条件，进而在网络贷款平台取得借款。如果“裸贷”这不能按期支付本息，这些平台会选择公开你的裸照或者将你的这些照片发给你亲近的人，以此来威胁你还款。

（四）遭受人身安全威胁

由于不及时还款，一些不良的网贷机构会进行一些不合法的追款行为，大学生的人身遭到威胁。在进行贷款时贷款平台会要求记录你的个人信息、家庭住址等，当你不还款时，他们可以轻而易举找到你，甚至有些不法平台会对你进行监督，威胁你做一些非法的事，威胁大学生的人身安全。大学生缺乏自身的维权意识，对于遭受到的这些非法行为也不会进行自求，从而对大学生造成了不同程度的损失。

三、高校大学生不良网贷问题对策思考

为了提高大学生的消费意识，规范大学生的消费行为，避险陷入不良网贷的风波，学校作为培养管理大学生的地方，有必要和家长和社会一起引导学生健康消费，营造和谐校园。

（一）作为学生方面

网络借贷具有良好的发展前景，是一种新兴的借款方式，目前主要的消费群体是在校大学生。在互联网经济高速发展的今天当代大学生线上消费要明显高于线下消费，而商家又不定时的进行促销优惠活动，面对心仪的商品，优惠的价格，大学生就会失去理智进行疯狂购买，不会去思考这个东西是不是我需要的，是不是在我能承受的销售范围内。大学生经济条件十分有限，当自己的腰包满足不了消费欲望时，就把目标转向了网贷。所以大学生一定要理智消费，认真思考其消费的必要性，抵挡其价格优惠的幌子，培养自己健康的消费观。中国的传统思想是盼儿成龙盼女成凤，虽然你已经步人大学生活，但是你的首要任务还是学习，为将来找工作打下坚实的基础，而不是享受生活，随意消费。所以每位大学生都应该端正自己的学习态度，努力学习，不能因为享受消费而荒废了学业。辜负家长的希望。大学生不但要对自己负责还要对父母及关系自己的每个人负责，远离不良网贷，脚踏实地做人。现在的大学生还应不断的学习理财知识，网络安全知识，避免上当受骗；作为女生，还应学会自尊自爱，拒绝攀比。

（二）加强“家校共育”的交流，掌握学生实际情况

父母是孩子生命中的第一任指导老师，家庭环境影响孩子的成长和发展。孩子的消费观念会受到家庭的影响，所以家长应该做好榜样，同时还要引导孩子作为大学生应有的消费价值观，和孩子多沟通，避免大学生因为金钱走上“邪道”。大学和初高中的教学方式不同，对于学生本身来说大学是一个开放、自由、民主的新环境。当你成为大学生的时候你的父母和老师一致认为你已经是成年人，可以为自己的行为买单，其实你面临新环境需要他們的指引。所以学校应该高度关注校园网贷现象，积极指导学生的风险防范意识和加强对学生的教育引导工作。大学作为学生走进社会的中转站，应该注重培养学生的风险和诚信的意识，倡导他们遵守勤俭节约的中华传统美德，可以通过与学生探讨、课堂上学习来帮助学生树立健康的消费观。同时可以组建“家校共同教育”的平台，通过双方的反馈来了解学生消费的日常情况，并根据反馈预测学生是否有可能进行网贷超前消费，进而针对不同的情况进行教育。

（三）建立不良网贷监管机制，加大监管力度

目前，我国关于网络借贷的法律法规并不完善，监管机制也不成熟，而网上也存在多种借贷平台，这些平台还可以通过一定的计算机技术逃避法律的监督。所以政府部门应同司法、金融各部门联合一起完善相关的法律体系，为借贷人群和学生提供法律保障，同时工商部门也要进行日常检查，是否存在不合法的网贷平台，平台的操作是否合规等，以此达到优化网络借贷市场。相关部门应监督网贷平台对客户的审查，实行实名认证制。建立客户信任等级，从方方面面考虑大学生的还款能力，而且限定只为其提供小额贷，并告知其实际借款成本。只有这样才能为实现网络借贷平台的规范化更进一步。同时，学校可以成立专门的学生干部团体，委托这些干部去实时关注学生是否存在一些不正常的消费情况，有助于学校判别学生是否有进行网贷的需要，并根据实际情况进行指导和处理。辅导员及其生活老师还可以通过举办一些座谈交流会等形式对学生进行引导。

（四）完善困难生资助体系，营造良好氛围

家庭经济条件不好的大学生，为了满足日常生活需要，更容易去进行网贷来缓解求学和生活压力，但是这类学生的还款能力更差，所以风险也会很高。教育部门应该加强对经济困难同学的帮助工作，保证对贫困学生的资助金都实际发放到手。学校还可以设立勤工助学的实习岗位，以此来减轻贫困学生和其家庭的负担。同时。也减小了家庭条件不好的同学通过网贷借款来缓燃眉之急的可能性，也降低了不良网贷的风险。

四、结语

网络借贷作为一种新兴的借贷方式，为个人和小微企业的小额贷提供了便利，其本身意义是积极向上的，但是大学生作为其重要客户源，它的弊端也是重视的。所以政府部门要加强对其网贷平台的监察管理制度，对于其违法犯规行为进行严肃处理。同时学校和家庭也要关心学生的实际需求为其树立健康的价值观、消费观，只有这样才能实现绿色，规范的校园网贷。