浅谈宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范

刘静

摘 要：商业银行是金融系统的重要构成，对社会经济的影响作用不容小觑。信贷业务既是商业银行实现盈利目的的主要渠道，也是其经营风险的主要来源。在宏观经济不确定背景下，信贷给银行经营带来的风险越来越高，对此进行有效的防控正逐渐成为银行管理最重要的任务。本文结合我国银行业的发展现状，探讨了宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范。

关键词：宏观经济不确定 商业银行 信贷风险防范 现有不足 改进建议

一、前言

在宏观经济不确定背景下，商业银行面临的市场环境更为复杂，管理工作也面临很多新的挑战，其中，信贷风险逐渐增大是银行管理中的一大难题。信贷风险可对商业银行构成巨大威胁，但同时其又是此类银行经营、发展中难以消除的风险因素，所以，加强防范信贷风险其实是现阶段商业银行管理中必须要特别重视的一个方面。

二、宏观经济不确定与商业银行信贷风险增大的关联

在经济平稳增长时，为了获得更大的利益，投资者往往会通过借贷来追加投资，同时，消费者也可能会通过借贷来满足消费需求。此种情况下，商业银行要想尽可能的满足日渐旺盛的信贷需求，其就必须不断扩大信贷规模。这个过程中，出于吸引借贷者、提高业务开展效率的考虑，商业银行普遍会主动的化简审查程序。此种做法会降低贷款发放门槛，进而导致市场走向预测失准，最终造成信贷风险偏高。除了借贷行为之外，经济结构发生变化或经济泡沫、虚拟经济等现象也可能会导致信贷风险增大。

三、宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范

（一）现有不足

虽然现阶段商业银行对于信贷风险的威胁性已经有了较为清晰的认识，也采取了很多的方法进行防范，但是，很多银行的防范都并未取得理想效果，信贷风险依旧高居不下。此种现象说明，现有防范机制的有效性还比较低。本文认为，目前我国商业银行信贷风险防范机制的不足表现为三个方面：首先，管理方式较为陈旧。在商业银行中，对信贷风险进行防范是行长的责任，但却不是行长的唯一责任，这就使得行长很容易顾此失彼，再加上缺乏有效监督及能够制衡行长权力的机构，行长对于信贷风险实施的管理实际上是在主观判断的基础上展开的。此外，风险滞后于信贷业务、管理考核周期短等情况也会给管理者开展工作带去一定的干扰。其次，管理过于粗放。此项问题的产生与计划经济有着一定的关系，主要是管理改革不彻底、不全面导致的，表现为经济欠发达地区信贷增速高、发达地区信贷压力大。最后，预警机制有效性低。风险预警决定着商业银行能否及时发现和处理风险，关系到风险的波及范围，对风险管控成效具有重要影响。但在现阶段，由于预警机制有效性低，商业银行普遍尚未实现有效的事前防范，事后补救仍然是主要手段，管理处于被动局面。

（二）改进建议

1、强化内控

此項措施主要针对的是现行管理方式陈旧的问题，方法为：分解信贷业务，确保各环节由不同人员负责，以免个人或部门单独操控信贷业务的现象。此种做法的实质是将信贷业务分为多个运作系统，利用各系统间的制约关系来达到降低风险的目的。为了达到这一目的，商业银行有必要特别强调“同层系统制衡”，并以资金运用环节为依据进行业务分解与部门设立，以便通过横向制约来实现审计贷款与发放贷款的分离。在此种管理模式下，业务部门之间既相互独立又彼此制约，单个部门或个人大权独揽的现象将不复存在。因此，上述措施也可以视为是对贷款权力的分解，对实现风险的有效控制意义重大。

2、实行审批授信制

此项措施针对的是管理粗放问题，实施方法为：以总行垂直管理为基础，在法律允许的范围内给予各级分支机构有差异的授信权限。在具体实践中，银行应以企业类型与业务品种为依据给予有差异的信誉度。此种方法属于事中控制手段，作用体现为自我制约与自我调控，除了能够有效减轻管理粗放带来的问题之外，还可以起到激发基层分行积极性的作用，有助于基层分行主动进行风险防范。结合目前商业银行的信贷风险管控机制来讲，上述做法既能够在一定程度上满足防控要求，又与银行发展状况及相关制度相适应，具有较高的可行性。

四、结束语

总而言之，宏观经济不确定与商业银行信贷风险加大之间有着非常紧密的联系，鉴于此种联系不可消除，银行在发展中有必要积极应对风险增大带来的挑战。

参考文献：

[1]刘华.经济下行期银行信贷风险及防范对策[J].现代商业银行导刊，2014，（07）：19-22

[2]马文明.商业银行信贷风险之防范[N].金融管理与研究：杭州金融研修学院学报，2012，（06）：14-16

[3]孙丽莉.我国银企信息不对称与商业银行信贷风险[J].现代企业文化，2012，（21）：60-60