农村中小金融机构加强普惠金融服务

摘 要 当前我国农村地区存在着金融需求与供给的错位，或者说不够匹配的情况。在一些欠发达地区，基础设施不够完善，金融服务尚存在不足。农村中小金融机构，作为新农村建设的金融主力军，应加大信贷支持，创新信贷产品，强化基础设施建设，加强农村地区普惠金融工作。

关键词 农村中小金融机构 普惠金融 建议措施

普惠金融概念来源于国际发展领域的金融实践，消除贫困是全球发展领域的首要任务，而贫困的原因之一是贫困人口难以享受平等的金融服务。与传统金融相比，普惠金融具有两个本质特征：平等性和优惠性。[1]我国把实现全面小康十三五发展目标，一个很重要的理念就是要让人民拥有平等的发展机会，包括平等获得金融服务的机会。建设普惠金融体系是全面实现小康目标的重要策略，是金融领域促进小康社会建设的必要举措。

当前我国农村地区存在着金融需求与供给的错位，或者说不够匹配的情况。在一些欠发达地区，基础设施不够完善，金融服务尚存在不足。农村中小金融机构，作为新农村建设的金融主力军，有责任、有义务加强农村地区普惠金融工作。

一、加大投放力度，打出信贷支持三农的“组合拳”

第一，扩大文明信用工程应用范围。大力推动农村信用体系建设，加强信用户、信用村、信用乡镇的评定工作，为农户贷款及农村经济组织贷款创造良好的信用环境，降低农户贷款等涉农贷款的违约率。积极开展送金融知识下乡活动，提高了农户守信意识，切实促进农村金融生态环境改善。推进农村支付环境建设，畅通农村支付清算渠道。

第二，以农业產业化龙头企业为引领，加大现代农业领域的信贷支持力度。以农业产业为龙头，发挥龙头辐射带动效应。以农民专业合作社为载体，建立新型“银行-合作社-农业龙头企业”关系，促进新型农业发展。针对农村专业合作社、农副产品加工企业加大贷款投放力度，有力解决其资金不足的问题。立足生态农业和家庭农场，拓展信贷支持领域。为改善农业生态环境，提高种植、养殖效率。

二、创新信贷产品，打造现代农业多元化融资渠道

以改革创新为突破，探索解决普惠金融和服务效率问题，重点解决农民“贷款难”、“找担保难”和“山区百姓取现难”，努力打造“普惠金融”，服务三农和小微企业。[2]

第一，积极创新信贷产品。积极推广联户联保、一户多保、信用联盟、龙头企业+农户、合作社+农户等多种贷款品种，扩大客户可抵押、质押品及权利的范围，大力推广大型农机具抵押、存货质押、应收账款质押、经营承包权质押、专利权质押等信贷品种。积极探索集体土地流转、农村宅基地抵押等贷款方式，进一步盘活农民手中的资产。鼓励与符合有关规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。

第二，探索产业链金融服务模式。积极结合农户、农民专业合作社、龙头企业之间相互合作、互惠互利的生产经营组织形式，充分发挥当地龙头企业的主导作用，不断探索“企业+农民专业合作社+农户”、“企业+专业大户”、“企业+家庭农场”等农业产业链金融服务模式，支持产业链每一个环节健康发展。对于农户在发展合作社、家庭农场、观光农业、体验农业、农家乐等方面出现的新的资金需求，加大信贷产品创新力度，满足新型农业经济组织的信贷需求。

第三，加强对农业科技创新的支持。农业科技创新贯穿于农业基础设施建设、良种繁育、生产、加工、物资装备以及流通各个环节，并且不断转化成新的生产力，是现代农业发展的重要推动力量。积极为农业科技开发和创新提供全面的金融支持，建立了符合农业科技企业特点的信贷管理办法，综合运用“信贷+担保”、“信贷+保险+财政补贴”等多种融资工具相配合的融资模式，支持农业科技企业增信融资，努力满足农业科技企业科技研发、推广、应用过程中的资金需求，满足设施农业、标准化种养殖、农业技术改造等方面的资金需求。

三、强化农村金融基础建设，提升农村金融服务水平

第一，提高电子机具服务覆盖面。一是大力推广现代化金融服务。以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS、农金通等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。二是提高电子机具使用效率。进一步加大金融电子机具宣传力度，引导农村居民广泛使用农金通办理惠农补贴资金支取、新农保资金存取等小额现金存取业务，着力发挥农金通惠农作用。大力推广银行卡助农取款服务，着力提高电话POS、信息机等电子机具使用效率，依托科技手段更好地配合落实政府各项惠农政策。三是加快推进协理业务转型。以协理员及协理业务转型为契机，切实抓好农村金融社区服务点和银行卡助农取款服务点建设工作，尽快实现传统协理员服务方式、服务产品和服务功能的转型。四是积极创新农村金融服务模式。紧跟新农村建设步伐，适应农村社区化发展趋势，大力推动农村金融服务示范社区建设，不断完善和增强农村金融社区服务点、银行卡助农取款服务点的综合金融服务功能，努力打造新型的农村金融社区服务模式，为广大农村居民提供小额存取、支付结算、小额信贷、中间业务等一揽子金融服务。

第二，加快推进电子银行业务。一是提高电子化支付水平。在农村地区全面推广网上银行、手机银行、网上支付，方便农村客户办理购物消费、手机充值、小额转账、贷款查询归还以及各种缴费等便民业务。二是积极开展业务创新。要积极开展自主创新工作，依托网银、手机银行等系统开发具有地域特色的银企直联、代缴费、代收付等业务，为农村客户提供多样化电子银行服务，进一步改善农村地区支付结算环境。三是强化宣传工作。要全面开展电子银行知识普及普教工作，通过开展“送电子银行下乡”、进村入社区等活动，向广大客户讲解电子银行产品知识，扩大电子银行业务在农村地区的覆盖面。

第三，持续推进农村地区支付环境畅通工作。在金融产品创新方面，努力推出易于被客户理解接受、操作性强的金融产品和服务方式。一是加强联行系统管理。在有效防范风险的前提下，加强联行系统管理，优化联行系统布局，延伸联行系统服务触角，加快二代支付系统和农信银系统的推广，改善农村地区支付结算环境，畅通支付结算渠道，提高支付结算效率，充分发挥各大联行系统的基础性功能，满足农村地区支付结算需求。二是推动票据业务创新。支持和推动票据影像业务和电子票据的发展，降低票据处理成本、提高票据支付效率。积极组织辖内营业网点开办电子商业汇票业务，实现电子商业汇票业务的推广应用，充分发挥电子商业汇票系统效能，研究行内支票影像截留功能，推动票据市场统一化、电子化进程，提升纸质票据防伪技术和核验水平，保障票据支付安全，提高结算效率，满足农村地区客户的融资结算需要。三是加强非现金支付工作的宣传引导工作。进一步加大支付结算知识宣传普及力度，推进非现金支付工作配套设施布放力度，引导和鼓励社会公众使用非现金支付工具。结合现代农业实际，充分利用农村地区网络通信设施，推动符合农村实际的支付工具在农村地区的应用普及。

（作者单位为山东博兴农村商业银行）

[作者简介：马九峰（1969—），男，山东博兴人，经济师，行长，主要从事金融工作。]

参考文献

[1] 王守淦.普惠金融的理论框架及路径选择[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2014（03）：9-10.

[2] 张宇，王光华，林咸刚.农信普惠金融的探索与实践——以浙江“临海模式”为例

[J].浙江金融，2013（10）：70-73.