大学生网贷问题的研究

张卓伦+张璐+李琳

在金融与互联网结合的当下，互联网金融出现的产品逐渐被应用到日常生活中。本文结合国内外发展案例，就大学生的层面，对当代P2P网贷发展与应用进行了分析。通过对大学生网贷情况的数据分析，剖析问题与不足，进而阐述改进建议。

P2P网贷特征

早期的对等网络就是P2P的原型，它是互联网金融的产品，其效果与作用非常显著，特征具体体现在以下方面：覆盖面积大，只要存在网络就能达到操作要求，促进信息交流；门槛低，在网站建设中，P2P门槛一直不高，大部分人群都能进行；工作效率高，之前借贷关系需要通过第三方金融与银行才能进行，现在无中介都能操作，整个借贷非常快速。

中国大学生网贷现状及问题

国内大学生网贷现状。最近几年，互联网金融异常火爆，针对学生的网贷业务是最引人注目的。中国众多的大学生构成了一个庞大的市场，但是贷款行业却因为自身的不完善给大学生群体带来一系列的问题，部分人通过P2P监管漏洞，破坏金融行业的杠杆原则，放松风控管理，置整个金融行业的风险于不顾，大学生是网贷的主要群体，同时也深受其害。因为网贷平台风控不严、黑中介横行、缺乏监管、平台自律性不足等原因，产生了一系列的“校园贷”风险。

国内大学生网贷问题分析。风控不严的问题。部分平台为了改善自身营业额度，只推出了简单、易行的风控方式。大部分分期平台只需要学生证与身份证就能贷款，虽然能保障学生的真实身份，但难以精确的筛选，更不能保障学生有能力偿还贷款。期间，非法分子不科学的处理方式对大学生身心健康与发展带来了严重的影响，严重时还会危及生命。

黑中介横行。所谓黑中介就是利用消费群体和服务群体之间信息不透明的漏洞，通过不正当手段赚取利益。目前，很多行业都有这种情况，大学生市场尤为严重，他们缺少防范心，贪图便利盲目信任，然后被收取较高的服务费，还有中介卷款而走的情形，在学生没有拿钱的情况下还得背负苦果。

平台缺乏监管，自律性不足。例如：知名的大学生网贷平台，以半公益、低息为旗号，收取20%担保金，虽然承诺会按时退还给学生，但该部分资金学生并没有用到。事实上，学生80%的钱偿还100%利息，若不能按时还款，担保金就会被上缴。

从总体来看，我国P2P网贷做的并不完善，尤其是针对大学生这个消费群体，所以是当务之急是研究出一套能够适用于不同偏好人群的网贷方案，从而弥补网贷业务的缺陷。

国外网贷模式

国外的P2P比我国的发展得快，现在已经发展得很完善了。国外大学生网贷已有多年的发展历程，也有很多成功的模式与经验，例如：典型的中外P2P网贷模式：

竞标匹配——Zopa。世界上第一个小额P2P网贷平台是英国的Zopa，基于该平台，出借的人员报出自己心中的贷款利率参加到竞标活动中，然后由利率较低的方面胜利。借款人可借入1000至15000英镑的借款。需要按时偿还所借资金，提前还款不存在罚息和违约金。根据借款人的信用等级，可以分成A、A、B、C，出借人结合借款人员的借款金额、信用级别与借款期限进行贷款，同时借款人员还可以选用能够承受的贷款利率。

“批量出借人+小额借贷”模式——Kiva。Kiva是针对发展中国家的小额贷款，需要借款的人员结合经营周期、还款情况与贷款总额对申请人员进行项目分级。完成一笔贷款的总金额后，Kiva会通过PlayPal把贷款转账给对应的Kiva合伙人。在这期间，合伙人都是发展中国家相关业务单位的小额金融服务部门，由他们对企业贷款进行管理、搜集与跟踪。另外，还需负责收集与支付小额贷款，及时将贷款总额反馈给Kiva，再借助PayPal反馈给对应的出借人员。

P2P社区贷款服务——LendingClub。Lending Club借助Facebook等相关平台，与在线社区、网络社区对借款与出借人员进行聚合，这样借贷双方才能更加透明。在交易贷款之前，出借人员需要严格A-G的分级与信用认证。信用评比较高的人员比信用评比低的人员承担的平均贷款利率更小，结合贷款人员的AIFO与各类信息，对借款人员的借款风险进行分级，风险和利率以正比关系呈现。

主要问题研究及改进建议

在P2P网贷不断更新换代的当下，大学生是重要的网贷对象，也暴露了众多问题。下面从从借方、贷方，贷前、贷中、贷后等多个角度分析国内网贷问题，同时结合国内外相对齐全的P2P网贷平台与工作模式，对其进行有效监管与风控，然后再提出适合大学生发展的网贷模式与工作框架。

利用完善的征信体系、信用评分模型，建立针对不同人的动态贷款模式，加强对大学生借款的监管与引导。

在征信体系中，将借款学生的个人信息交易情况记录在案，实行线上实时监控其资金流动情况，如有滥用所借钱财或者逾期还款的情况，网贷公司与学校联系，将实际情况录入诚信档案。在共享数据的情况下，让群众了解不良信息。另外，还可以对比FICO美国信用审核模型，就用户身份、履约水平、信用等级等领域综合考虑学生的信用，这类数据更多的是源于公共机构反馈的数据和网络痕迹。网络痕迹包含分期交易数据、阿里数据、学校信用资料；公共单位提供的数据包含学校与公安数据。将贷款大学生划分区域管理，定期举行宣传教育，引导理财，并与校方相关专业者合作，对本校网贷同学进行一定程度上的教导。

大学生作为贷款人进入网贷平台门槛的调整方案。将大学生纳入贷款人的范围内。大学生可以作为借方参与到网贷平台，通过扮演贷款人的角色了解不同的信用评级，学会分散投资，通过增强自身风险意识与理财水平，在风险较小时得到较大的利润。在网贷平台方面，针对大学生出台合理的贷款人业务，建立准入门槛，明确准入要求。和传统金融贷款相比，网贷需要考虑更多的业务风险。在网络投资期间，必须从本质上识别并分析投资人员的风险承受水平与财务情况。

学生网贷风险控制。大部分网贷平台使用的是本息担保机制，如果某个平臺出现违约的问题，风险危机就会产生。就行业操作来看：平台业务有贷后、贷中、贷前之分。

贷前：网贷公司信审人身兼审核和客服的双重角色，通过对学生在校事务诚信大数据采集和与校方沟通获得第三方数据等方式来获取借款人的基本信息，然后利用信用评分机制划分借款人员等级，从源头上避免虚假流水与各种隐患。

贷中：改善P2P透明度，从根本上解决不对称P2P问题。利用数据跟踪技术让借贷双方充分了解资金流向，让借款人和贷款人相互了解对方的基本情况。在分期付款方面，每当还款期快到时，借贷双方及第三方网贷平台相互提醒。对于学生逾期还款情况，严禁用非法手段进行催款，要联系学校，用缓和的方式解决。

贷后：结合已有技术，把信息追踪渗透到更换手机号码、拒接电话等各种跑路问题中。虽然行业内部有联盟网站与P2P黑名单，但信息难以共享，少数专业骗贷团体借助学生，在多处贷款之后就开始跑路，然后再将风险移动学生。

P2P属于新型的热门借贷平台，利弊都存在。尤其是在大学生网络贷款这方面问题十分严重，因此借鉴成功经验，优化技术方法，完善国家监管法规、征信体系迫在眉睫。必须重视大学生网贷潜在问题，在以小见大的过程中，对问题进行精细的探索，这样才能不断优化P2P网贷发展进程。